בשבע 389: תכל'ס פרשנות- להגיע לדירה

טיפים ללקיחת משכנתא

מאיר וידר , ח' באייר תש"ע

קניית דירה איננה עניין פשוט, מדובר ברכישה הגדולה ביותר של רובנו. כדאי לבחון את נושא לקיחת המשכנתא לעומק, מכיוון שהוא מהווה כשליש מההכנסות של משפחה ממוצעת.

לרובנו אין את הסכום המלא לצורך רכישת הדירה, ועל כן אנו לוקחים משכנתא לצורך השלמת העסקה. משכנתא היא הלוואה לצורך קניית דירה או כל נכס אחר והיא משולמת מדי חודש בתוספת ריבית.

יש מספר רב של סוגי הלוואות והצמדות אשר מציעים הבנקים וחברות המימון השונות והן מחולקות למספר סוגים שונים:


1. סוג ההצמדה - כלומר הצמדה למדד, לדולר או לריבית הפריים – שנקבע בהתאם לפרמטר שאליו מוצמדת הכנסתו של הרוכש שלווה את הכסף.

כיום קיים מסלול נוסף של ריבית קבועה לא צמודה אשר היא מאוד אטרקטיבית לתקופה ארוכה.

2. סוג ההלוואה-  כלומר, ריבית קבועה או משתנה ומסלול פירעון ההלוואה - גם הוא נקבע על פי הכנסתו של הרוכש הלווה.

לדוגמה, במידה והרוכשים הם זוג צעיר, צפוי כי המשפחה תגדל ותחול עלייה בהוצאת משק הבית. דבר זה כשלעצמו יקשה על פירעון ההלוואה בעתיד. לכן חשוב לקחת בחשבון מהלך זה ולקחת משכנתא עם פירעון, שתתאים גם לתקופה בה יהיו יותר נפשות במשפחה וההוצאות יהיו גבוהות יותר משל זוג צעיר בלבד.

סוג נוסף של הלוואה הינו 'הלוואת זכאות'. הלוואת הזכאות היא הלוואה המגיעה מהמדינה דרך הבנקים למשכנתאות בריבית קבועה של 4% וצמודה למדד.

יתרונה של הלוואה זו הוא הריבית הקבועה והאפשרות לפרוע את ההלוואה ללא עמלות פירעון וללא קנסות.

חסרונות ההלוואה הם העובדה שההלוואה צמודה למדד, שבראייה של כמה שנים לאחור נמצא במגמת עלייה, וכן העובדה שמכיוון שהריביות בבנקים ירדו ניתן למצוא כיום הלוואות זולות יותר.

כיום ניתן לקבל תנאים טובים יותר מאשר הלוואת הזכאות ורוב נוטלי המשכנתא בוחרים לקחת אותה שלא באמצעות כספי הזכאות.

לתכנן נכון את המשכנתא - לאחר שמצאתם דירה אשר מתאימה בעבורכם, חשוב לבדוק מהי יכולת ההחזר שלכם לטובת המשכנתא. בתכנון נכון של יכולת ההחזר החודשית נוכל לדעת בוודאות שאנו יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא מדי חודש.

כיצד לבחור את המשכנתא?

על מנת להחליט איזו משכנתא הכי מתאימה לכם כדאי לבחון האם יש צפי לפירעון של חלק מהמשכנתא על ידי כספים עתידיים כמו קופות גמל, קרנות השתלמות, חסכונות וכו', ולבחור את המסלול אשר איתו ניתן לצאת ללא קנסות פירעון. את יתר הסכום כדאי לחלק בהתאם להכנסות בין מסלולי המשכנתא השונים. לאחר בחירה נכונה של המשכנתא כדאי לערוך סקר בין כל הבנקים למשכנתאות ובמיוחד בבנקים הפחות מוכרים, אשר יוצאים בתקופה האחרונה במבצעים אטרקטיביים למעבירי חשבון.

כיצד לבחור את הבנק שנותן את המשכנתא הטובה ביותר?

מספר רב של בנקים נותנים משכנתאות בישראל. לכל בנק יש את מסלולים שונים ומגוונים. הגיעו כמה שיותר מוכנים עם מסלול המשכנתא אותו אתם רוצים לקחת ואל תתפשרו על הריבית הזולה ביותר. בידקו היטב את עמלת פתיחת התיק והאם יש הטבות למעבירי חשבון לבנק בו נלקחת המשכנתא. כדאי לבחון היטב את שוק המשכנתאות ולהתמקח על כל עשירית האחוז.

בתהליך בחירת המשכנתא כדאי לפנות ליועץ משכנתאות אובייקטיבי אשר ידע להתחשב בצורכיכם בלבד ולהתאים לכם את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם

הכותב הוא מנכ"ל וידר משכנתאות

meir@vider.co.il