ריבית קבועה או משתנה - מסלול משכנתא משתלם

רכישת דירה היא העסקה המשמעותית ביותר בחייה של משפחה. המשכנתא היא ההלוואה המשמעותית ביותר ויש לתת לה תשומת לב ראויה.

ניר קרן , כ"ט בשבט תשע"ד

חלום הבית
חלום הבית
צילום: פלאש 90

ריבית קבועה או משתנה – לבחור מסלול משכנתא משתלם

משכנתא היא הלוואה גדולה וארוכת טווח, הניתנת לרוב כנגד שעבוד של נכס. ישנם סוגים רבים של הלוואות הניתנות כחלק ממשכנתא, כאשר המסלולים נבדלים זה מזה בפרמטרים כגון גובה הריבית, סוג ההצמדה, תכיפות השתנות הריבית, משך ההלוואה, לוח הסילוקין וכמות ומועד ההזדמנויות בהן ניתן לפרוע את ההלוואה.

אחד הכלים היעילים ביותר לבחירת מסלול משתלם הוא מחשבון משכנתא. בעזרת מחשבון מן הסוג הזה ניתן לבחון את ההשלכות של כל מסלול משכנתא, בטווח הקצר והארוך. מחשבון משכנתא הוא כלי נוח מאוד לתפעול והוא אינו מחייב את הלווה או המלווה. מומלץ להשתמש בו טרם נטילת הלוואה, ובעיקר לצורך השוואת מסלולים.

הדילמה העיקרית לגבי משכנתא היא האם להעדיף מסלול בריבית קבועה או משתנה. יש יתרונות וחסרונות לכל מסלול, ואת רובם ניתן לחשוף באמצעות מחשבון משכנתא וכמובן התייעצות עם איש מקצוע מנוסה. מעבר לכך, משכנתא היא הלוואה סובייקטיבית לחלוטין הנגזרת מתוך צרכי הלווה ומאפייניו. אין דרך לקבוע בצורה חד משמעית מהי משכנתא משתלמת ויש לבחון כל מקרה לגופו.

מה מציעים מסלולי ריבית משתנה עבור הרוכשים השונים?

ההשפעה של הריבית על המשכנתא משמעותית בדיוק כמו הסכום אותו לווים. התמהיל המומלץ משתנה כאמור בהתאם לסוג הלקוח, אולם יש כללי מפתח שיכולים לעזור בשלבים הראשונים. זוג צעיר הרוכש דירה למגורים יכול לבחור מסלול של 20% ריבית פריים, 40% ריבית משתנה ועוד 40% בריבית קבועה ל-20 שנה. אפשר לראות כיצד תמהיל זה משלב בין היתרונות של ריבית משתנה, כאשר המשמעות העיקרית היא הגנה על הרכוש.

לעומת זאת, רוכש הקונה דירה להשקעה נהנה מגמישות גדולה יותר. הוא יכול להתעניין לגבי תמהיל המכיל 33% במסלול פריים והיתרה במסלול של ריבית משתנה כל 5 שנים. מעבר לכך, לווה עם כושר פירעון יכול לשקול לקחת חלק מההלוואה בריבית קבועה לא צמודה. כך הוא נהנה מהחזר התחלתי גבוה אך חיוב חודשי קבוע לכל אורך חיי ההלוואה. עם זאת, אין ספק כי מסלולים של ריבית משתנה טומנים מידה מסוימת של סיכון: אי אפשר לדעת מה יוליד יום או כיצד הריבית תתנהג בעוד שנים רבות.

יתרונות וחסרונות של ריבית קבועה

משכנתא בריבית קבועה מציעה מסלול אחד בלי סיכונים. גם אם המחירים עולים ואפילו במצב של אינפלציה, הריבית עבור המשכנתא נשארת יציבה. היתרון של המשכנתא הזו בא לידי ביטוי בתחושת ביטחון וביכולת להיערך לטווח הרחוק. בנוסף, קל להשוות בין מסלולי משכנתא בריבית קבועה היות והריבית מוצגת באחוזים. אפשר להזין נתונים אל מחשבון משכנתא ולראות איזה בנק מציע את הריבית הקבועה הנמוכה ביותר.

לסיכום, בחירת משכנתא עוברת דרך חישוב הנתונים והפעלת מערכת שיקולים אישית. יש להיערך אל הנושא מראש ולהתאזר בסבלנות.