כך תחסכו בתשלומי המשכנתא

המדריך נכתב מתוך מצוקות רבות של אנשים ש''נתקעו'' עם משכנתאות אנכרוניסטיות שהכבידו רבות על אורח חייהם.

, י"ב בכסלו תשע"ה

השכר עלה
השכר עלה
פלאש 90

צוות של כלכלנים ותיקים ומקצועיים מטעם פורטל רק תבקש משכנתאות, בעלי ניסיון עשיר בתחום המשכנתאות, ביצעו מחקרים מעמיקים אודות אינספור ההיבטים שכרוכים במיחזור משכנתא.

הכלכלנים מצאו כי בלמעלה מ 90 אחוז מהמקרים, כאשר מבצעים את המהלך בצורה נבונה וע"י ליווי מקצועי לכל אורך התהליך, חוסכים אלפי ואף עשרות אלפי שקלים.

במדריך זה אנו מביאים לכם את כל התורה כולה לשימושכם, מתוך רצון לחסוך לכם אסטרונומית.

לקיחת משכנתא הינה צעד מהחשובים ומהמשמעותיים ביותר שעושים אנשים בחיים. בכל זאת מדובר על הוצאה גדולה מאוד, עליה מתחייבים כלפי הבנק למשכנתאות לשנים ארוכות של החזרים חודשיים גבוהים. כיוון שזה כך, חשוב עד מאוד כל נושא התכנון, ידיעת הפרטים במלואם, הגורמים השונים שמשפיעים על המסלול וכמובן על התשלומים הרבים, וכל פרט שעשוי להיות רלוונטי לחיסכון.

אתם כבר שלוש שנים לפחות בתוך מסלול משכנתא? התנאים בוודאות השתפרו ותוכלו לחסוך רבות!

במעמד החתימה על המשכנתא נסגרים הפרטים שמרכיבים אותה, כאשר שני הגורמים העיקריים, מעבר לתשלום קרן ההלוואה, הינם הריבית וההצמדה.

ריבית יכולה להיות קבועה לאורך כל התקופה, כאשר כמובן יש לכך יתרון בשקט הנפשי ובחוסר החשיפה לסיכונים, אך מצד שני החיסרון הוא שאם הריבית תרד במשק במהלך תקופת ההחזרים על המשכנתא, הלווה אינו נהנה מכך כי הריבית שלו קבועה על אחוז מסוים שנקבע בעת קבלת המשכנתא. בריבית משתנה נקבעים מראש חלונות זמן, למשל אחת לחמש שנים, בהם בוחנים את המצב בשוק וקובעים ריבית לכל תקופה בנפרד.

הצמדה יכולה להיות למשתנה אחד מתוך מספר אפשרויות, כגון למדד המחירים לצרכן, למט"ח ועוד. התשלום הוא למעשה על ההפרשים, בין אם המשתנה ירד לטובת הלווה, או עלה לרעתו. גם כאן קרן הלוואה שאינה צמודה למדד מעניקה שקט נפשי, אך רוב המסלולים ניתנים עם הצמדה כזו או אחרת.

כעת נשאלת השאלה המתבקשת - האם הרגע הזה בו חותמים על המשכנתא ועל תנאיה, הינו חורץ גורלות ואין לשנות בשום אופן את התנאים למשך כל התקופה, שעשויה להימשך 20 שנים ויותר? התשובה היא כמובן שלא. אף אחד לא יכול לחזות את העתיד ולדעת כיצד ישתנה השוק, אילו גורמים יעלו או ירדו, וכמובן מה יהיו התנודות, לחיוב או לשלילה, במצבו הפיננסי של הלווה במשך כל התקופה. לכן הומצא כלי יעיל ביותר שעושים בו שימוש נרחב, והוא מיחזור משכנתא.

המשמעות כלפי לווה שמעוניין לבצע את המהלך, מתישהו בתקופת המשכנתא, הינה שפותחים את התנאים שנקבעו ביום החתימה המקורי, בוחנים מהו המצב הנוכחי הן בשוק המשכנתאות והן ביכולתו הפיננסית של הלווה, ובודקים האם ניתן להתאים את התנאים למצב. במילים אחרות - אילו גורמים יש לשנות על מנת לשפר את תנאי המשכנתא ובכך לחסוך רבות ללווה, בכסף ואפילו בזמן. ומניסיון, תמיד יש מקום להשתפר ולחסוך.

רבים שואלים את עצמם האם כדאי להם למחזר את המשכנתא, כיוון שהדבר תלוי בגורמים רבים. אך כפי שכבר ציינו בהתחלה, ברוב המוחלט של המקרים הדבר חוסך המון. זאת בתנאי כמובן שמבצעים את המהלך בצורה מבוקרת, מושכלת ותוך ידיעת כל הפרטים החשובים, בליווי כלכלנים מומחים ומנוסים.

לפני כל החלטה שמגיעים בנוגע למיחזור משכנתא, יש לבחון שני אספקטים חשובים:

1. כיצד הוצאות המשכנתא מתיישבות עם יכולותיכם הפיננסיות: אם מצבכם הכלכלי השתפר מאוד, אתם יכולים לבצע מיחזור משכנתא, להתחיל לשלם סכומים גבוהים יותר בכל חודש, וכך לחסל בזמן קצר יותר את המשכנתא. אם המצב הוא הפוך, מיחזור משכנתא יכול להקל עליכם על ידי הפחתת הסכום שישולם בכל חודש. כל אחד יכול לעשות מיחזור משכנתא שיחסוך לו רבות.

2. כמה באמת אתם חוסכים בכך שאתם הולכים על מהלך של מיחזור משכנתא: תנאים משתנים, הריבית במשק תנודתית, המסלולים שניתנים על ידי הבנקים הופכים אטרקטיביים יותר, ולכן חשוב כל תקופה מסוימת לבדוק את התנאים שלכם ולהשוות למה שקורה בשוק. אתם מסוגלים לשפר משמעותית את תנאי המשכנתא שלכם ולחסוך סכומי כסף גדולים מאוד.

באופן עקרוני כל אדם המשלם על משכנתא ונשארו לו עוד תקופות ארוכות לתשלום, חשוב שיבדוק את המצב הנוכחי וישווה בין תנאיו לבין מה שהוא יכול לקבל. אך בנושא החיסכון חשוב מאוד להכיר ולדעת כי למהלך של מיחזור משכנתא ישנן עלויות נלוות לא מעטות, מה שמחזק את העובדה כי אתם חייבים להשתמש באנשי מקצוע מעולים מהתחום כמו אלו של פורטל הפיננסים רק תבקש, על מנת שידריכו אתכם כיצד לשלם כמה שפחות ולקבל כמה שיותר.

התשלום העיקרי בעת ביצוע מהלך כזה הינו עמלת הפירעון המוקדם. חשוב להבין כי חתימה על משכנתא מהווה מבחינתו של הבנק הכנסות חודשיות מהריבית שנקבעה עבור המסלול. כאשר מבקשים מיחזור משכנתא למעשה מבקשים לפרוע את הקודמת ולהתחיל לשלם על אחת חדשה, כשבדרך כלל הריבית בה אטרקטיבית יותר. כך יוצא שהבנק למעשה מפסיד מהמהלך, ולכן ברוב המקרים יבקש עמלת פירעון בגובה מסוים.

מעבר לכך ישנן עלויות שנובעות מהליכים בירוקראטיים: יש לשלם עמלת אי הודעה מוקדמת אם לא הודעתם לבנק עד 10 ימים לפני רצונכם לבצע את המהלך. עמלה תפעולית משלמים על הטיפול בתיק המשכנתא שלכם. קנס משלמים על ההפרש בין הריבית הנוכחית לבין זו שנקבעה במקור על המסלול. בנוסף יכולה להיות גם עמלת מדד ממוצעת.

לאחר כל העלויות הללו, עליכם לבדוק כמה משתלם לכם לבצע מיחזור משכנתא ומהו החיסכון בסופו של דבר. אם סכום תשלומי המשכנתא החדשה נמוך מהסכום שנותר לכם לשלם על המשכנתא המקורית בתוספת העלויות הנלוות, הרי שאתם חוסכים ושווה לכם לבצע את המהלך. כאמור ברוב המוחלט של המקרים זה עובד וזה מוכח כחוסך המון.

כאשר אתם משתמשים בשירותי פורטל רק תבקש, המומחים שלנו בודקים עם כל הבנקים מהם מסלולי המשכנתא המוצעים ומשיגים עבורכם את הטוב ביותר, וכך ממקסמים את החיסכון שלכם.

נניח כי בשנת 2008 לקחתם משכנתא על סך 600 אלף ₪, בריבית קבועה של 5% שנתי למשך 25 שנים, כאשר הריבית במשק עמדה על 6.5% שנתי, בהחלט קיבלתם ריבית אטרקטיבית. סכום ההחזר החודשי שלכם למשך 300 החודשים הקרובים (25 שנה) הינו 3507 ₪. בחישוב פשוט יוצא כי סכום ההחזר הכולל שלכם על העסקה כולה הינו 1,052,262 ₪, כאשר חלק הריבית מהווה 452,262 ₪.

כעת לאחר 5 שנים של החזרים חודשיים, אתם מעוניינים לבצע מיחזור משכנתא, והמומחים של פורטל רק תבקש יכולים להשיג לכם ריבית של 4% שנתית בלבד. הספקתם כבר להחזיר מהקרן המקורית 120 אלף ₪. בתנאים החדשים תשלמו כל חודש רק 2908 ₪, והתשלום הכולל שלכם בהנחה שתישארו למשך כל 20 השנים עם אותו המסלול, יפחת מ- 841,680 ₪, ל- 697,920 ₪ במילים אחרות הרווחתם פעמיים - גם הקלתם על עצמכם בהחזרים החודשיים, וגם חסכתם 143,760 ₪!

שאלות נפוצות:

היכן לבצע את המיחזור - באותו בנק או בבנק אחר?

בנקים יודעים כי עבור לווה מעבר לבנק אחר כרוך בפרוצדורה לא פשוטה ואף לא מעט כאבי ראש. לכן הוא יציע לרוב ריבית פחות אטרקטיבית ממתחריו האחרים. מומחי פורטל רק תבקש עושים עבורכם את החיפוש בין כל הבנקים, מנהלים עבורכם את המעבר, ודואגים שתקבלו את ההצעה למסלול האטרקטיבי ביותר, זה שיחסוך לכם את הסכומים הגדולים ביותר ויקל עליכם עד מאוד את החזרי התשלומים החודשיים.

כמה מיחזורי משכנתא זכאי אדם לעשות בחייו?

כפי שכבר ציינו, מיחזור פירושו נטילת משכנתא חדשה, משופרת בתנאיה וחוסכת בעלויותיה. אין שום התחייבות או מגבלה, ניתן לבצע איזה מהלך שרוצים עם המשכנתא וגם למחזר אותה מחדש.

כמה באמת חוסך לווה ממוצע כשהוא ממחזר משכנתא?

אין מספר קבוע, והדבר תלוי בגורמים שונים כשבראשם המשכנתא המקורית שנלקחה, והמשכנתא החדשה שפורטל רק תבקש משיג עבורכם. ניתן לדבר על ממוצע חיסכון של 70 אלף שקלים, אך אפשר להגיע גם ל 100 אלף ₪ חיסכון ויותר. רק לפני כחודשיים צוות פורטל רק תבקש השיג חיסכון של רבע מיליון ₪ במיחזור משכנתא אחד.

להצעה למחזור משכנתא כנסו לאתר רק תבקש משכנתאות הקליקו כאן