אפשר להתמודד עם נזקי החורף.  גשם
אפשר להתמודד עם נזקי החורף. גשםצילום: Thinkstock

מדי חורף חוזרות אותן תמונות: מצד אחד החרמון המושלג וילדים בונים בובות שלג בצפון הגולן, ומנגד - הצפות, תקלות ונזקים לרכוש, ולעתים אף לנפש. מכיוון שהחורף לא מגיע בהפתעה, ונזקם של איתני הטבע מוכר, ההיערכות הכלכלית להתמודדות איתם מוטלת על כל אחד ואחד.

המגזר המאורגן ביותר להתמודדות עם נזקי טבע הוא גם המגזר הרגיש ביותר לנושא. 'קנט', הקרן לנזקי טבע בחקלאות, מבטחת את כל החקלאים החברים בה מפני פגיעתן של תופעות טבע קיצוניות. בכך היא מבטיחה שחקלאים לא יגיעו בעקבות סוף שבוע סוער כמו זה האחרון עד לפת לחם.

בקנט יודעים למפות את הנזקים במהירות יחסית, וכבר ביום ראשון השבוע העריכו כי נזקי הסערה לחקלאים עמדו על כ‑50 מיליון שקלים. עיקר הנזקים נגרמו כתוצאה מהרוחות העזות שפקדו את כל חלקי הארץ. בין השאר נפגעו אלפי דונמים של גידולי אבוקדו והדרים, מרביתם ביישובי מרכז הארץ. עיקר הנזק שנגרם הוא נשר של פרי כתוצאה מהרוחות העזות.

גם לעסקים גדולים ולמפעלים תעשייתיים כבדים יש בדרך כלל כיסוי ביטוחי שתואם את ניהול הסיכונים הכולל של החברה. בחברות כאלה זהו תחום בפני עצמו, ובמסגרתו נעשה תמחור של הסיכונים מול עלויות ההתגוננות מפניהם. לאחר יצירת מסד הנתונים נבנית המעטפת הביטוחית הנכונה.

המגזרים שחשופים יותר מכולם לסיכון הכלכלי הם העסקים הקטנים ומשקי הבית. ככלל, מומלץ לעשות ביטוח לנכסים שכולל נזקי טבע. ביטוח מקיף לרכב כולל אוטומטית נזקי טבע, אך בביטוחי נכסים המצב שונה וצריך לעתים להרחיב את תכולת הביטוח. עם זאת, חשוב לדעת שלביטוח יש תנאים, ורק אם המבוטח עומד בהם הביטוח יחול עליו.

אחד התנאים הבסיסיים הוא ביצוע איטום טוב לקירות ולגג. משמעות התנאי היא כי נזקי רטיבות שנוצרו עקב חלחול מים מהתקרה או מהקירות אינם מכוסים. כתוצאה מכך, גם אם ניזוקו רהיטים וחפצים אחרים אשר מבוטחים בביטוח תכולה, הביטוח לא יפצה אתכם בגין הנזק שנגרם. מנגד, אם הביטוח כולל נזקי צנרת - נזק שנגרם למערכת הצינורות, לדוד או לקולט השמש עקב קפיאת המים, יכוסה על ידי הביטוח. בנוסף לכך, אם המים חדרו לבית לא דרך הקירות והתקרה אלא דווקא דרך הדלת, עקב הצפה, ביטוח הכולל נזקי טבע יכסה במקרה כזה את הנזקים שנגרמו.

לעתים נראה שההוצאה על ביטוחים מהווה נטל כבד שאינו מצדיק את עצמו. עם זאת, חשוב לזכור כי דווקא בעסק קטן עם עתודות מזומנים לא גדולות, כיסוי ביטוחי מתאים עלול לעשות את ההבדל בין להיות או לחדול. חשוב גם לשים לב שלא כל דחיית תביעה מחברת הביטוח מהווה סוף פסוק. לעתים התעקשות חוזרת, בגיבוי משפטי מתאים, תביא לקבלה מלאה או חלקית של התביעה אפילו בלי להגיע לבית משפט.

לחשוב על הפנסיה מעכשיו

מרקוס פורקיוס קאטו קנסוריוס היה מדינאי רומי בן המאות השנייה והשלישית לפני הספירה, אשר נודע בכינוי "קאטו הזקן". קאטו מילא שורה ארוכה של תפקידים צבאיים ומדיניים ברומא, אולם נודע לדורות בזכות מנהג אחד מעט משונה. כל נאום שנאם בסנאט, לא משנה באיזה נושא, היה קאטו מסיים במילים "קטרום קנסאו קרטגינם אסה דלנדם", או בעברית: "סוף דבר סבורני שיש להחריב את קרתגו". קאטו האמין שרומא לא תוכל להיות בטוחה כל עוד קרתגו קיימת, ולכן שב וחזר על דבריו. הטפתו החוזרת ונשנית אכן הביאה, כאשר השעה הייתה כשרה לכך, להכרזת מלחמה מצדה של רומא נגד קרתגו.

אילו הייתי מסוגל לאחוז במידתו של קאטו הזקן, הייתי חותם מדי שבוע את המדור הזה במשפט "סוף דבר, יש להתחיל להיערך לפנסיה כבר בגיל 25". המציאות שאנו ניצבים בפניה כבר כיום, בה מרבית היוצאים לפנסיה אינם עדיין זקנים במובן הפיזי והמנטלי, מחייבת להיערך היטב לשנות פנסיה ארוכות.

ההיערכות לפנסיה, כאמור, צריכה להתחיל כבר בגיל צעיר, במגע הראשון עם שוק התעסוקה, בדברים קטנים כמו דאגה לתוכנית פנסיה סבירה ולעמלות נמוכות. אולם בהמשך, לקראת גיל 40, ומאז בערך כל חמש שנים, יש לבצע "חיתוך מצב" פנסיוני, ולוודא את מצב ההיערכות לקראת הפנסיה. במידה שהתמונה המצטיירת אינה חיובית, יש לנקוט באופן מיידי צעדים על מנת לשנות את התמונה ולשפר את המצב.

החדשות הרעות הן שחיתוכי המצב הראשונים בדרך כלל יציגו תמונה לא קלה. אם אתם לא במקרה שופטים ותיקים, עובדי מדינה בעלי פנסיה תקציבית ועוד כמה מגזרים בני מזל, סביר להניח שעם צאתכם לפנסיה תספגו מכה כלכלית. החדשות הטובות הן שגם בגיל 40, 45 ואפילו 50 ניתן לשפר את המצב.

השלב הראשון הוא לוודא שההפרשות לפנסיה מנותבות נכון לפי מצב החוסך. ישנם חוסכים שמסיבות שונות נמצאים במצב שבו הם מחזיקים ביותר מקרן או פוליסה אחת. במצב כזה אפשר וצריך לבדוק כיצד לחלק נכון את ההפרשות באופן שימקסם את התמורה לעת פנסיה. בנוסף לכך, זה הזמן לבדוק את העתודות הנוספות ולהכפיף אותן לאותה מטרה.

יש לכם קרן השתלמות "חיה"? אל תפדו אותה, המשיכו להפקיד לתוכה עד הפנסיה. פתחתם קופת גמל פעם? נסו להפקיד לתוכה סכום חודשי קבוע שאותו תוכלו לפדות עם פרישתכם. גם את ההפרשות השוטפות לפנסיה מצדכם, צד העובד, ניתן להגדיל במעט. ההגדלה כמעט אינה מורגשת בשוטף, אבל תהיה מורגשת בזמן הפנסיה.