כל מה שצריך לדעת על החיסכון לילדים

הורים רבים מתלבטים לאן לנווט את החיסכון החדש של הביטוח הלאומי עבור הילדים והאם להכפיל את סכום החיסכון. הנה ההמלצות שלנו

ברק הס , ה' בכסלו תשע"ז

אילוסטרציה
אילוסטרציה
צילום: איסטוק

בימים אלה מקבלים ההורים במדינת ישראל הודעה על חיסכון חדש של הביטוח הלאומי עבור הילדים שלהם, ובקשה לבחור איפה לשים את הכסף, והאם להכפיל את סכום החיסכון. רבים שאלו אותנו מה המלצתנו, ולאחר שלמדנו את הנושא היטב אנו מצרפים את ההמלצות שלנו כאן בקצרה.
שימו לב - למי שרוצה להעמיק בנושא ישנה הצעה מיוחדת בסוף הדברים.

אז על מה בכלל מדובר?

בהסכמים הקואליציוניים האחרונים הוחלט על הגדלה של קצבת הילדים. הממשלה החליטה שבמקום שהסכום יגיע להורים בהכנסה חודשית ש"הולכת לאיבוד" בשוטף - היא תפקיד את התוספת הזו לתוכנית חיסכון על שם הילד. תוכנית החיסכון הזה תשתחרר כשהילד יגיע לגיל 18 (מי שירצה יוכל להשאיר את הכסף גם לגיל מאוחר יתר), והסכום שיופקד לכל ילד הוא 50 ש"ח לחודש, שיופקדו גם רטרואקטיבית ממאי 2015.

אז מה אנחנו צריכים לעשות עם זה?
כל הורה נדרש לקבל 2 החלטות:

1. הגדלת ההפקדה לחיסכון - לכל הורה ניתנת האפשרות להגדיל את ההפקדה לחיסכון, והוא יכול לתת לביטוח לאומי הרשאה להוריד מקצבת הילדים החודשית שלו 50 ש"ח נוספים. כמובן שבמקרה כזה הסכום שיופקד לחיסכון לכל ילד הוא 100 ש"ח במקום 50, שעם השנים יגדלו ויצטברו לחיסכון משמעותי יותר לילדים.

2. איפה הוא רוצה שהחיסכון הזה יתנהל? אתם יכולים לבחור בין תוכנית חיסכון בבנק, לבין קופת גמל.

אז מה כדאי?
לדעתנו כדאי להכפיל את הסכום המופקד כל חודש לחיסכון. בסך-הכל מדובר בחיסכון טוב, ואת דמי הניהול על החיסכון הזה משלם ביטוח לאומי.
עם זאת כדאי לדעת מראש: בניגוד לקצבת הילדים שעוברת ישירות אליכם, ואתם מוסמכים להחליט מה לעשות עם הכסף, במקרה הזה הכסף מופקד על שם הילד, והוא שלו. גם כשהילד יגדל הכסף יישאר רק שלו, וההורים לא יוכלו לקחת את הכסף הזה לעצמם.

ואיפה כדאי לחסוך?
ראשית, איפה לא...
הריביות על תכניות החיסכון שהבנקים מציעים אמנם לא אפסיות, אך הן גם לא משמעותיות מספיק. זהו אפיק סולידי מאד, שיש בו גם חסרונות נוספים (אי אפשר לעבור לגוף אחר, ואפילו באותו הבנק יכולת המעבר בין מסלולים היא מוגבלת מאד). זו הסיבה שלדעתנו הפקדה לקופת גמל היא טובה יותר.

קופות הגמל משקיעות את הכספים שיופקדו בהן בשוק ההון. הניסיון מלמד אותנו שבחיסכון לתקופה ארוכה שוק המניות משיג את התשואה הגבוהה ביותר, ולמרכיב הזה יש משמעות אדירה בסכום החיסכון שיצטבר. לכן, בעיקר בכל הנוגע לילדים צעירים, אני בחרתי להפקיד את הכסף בקופת גמל, במסלול השקעה עם סיכון מוגבר (מה שאומר שרוב הכסף מושקע במניות).

חשוב לשים לב: כשמשקיעים במניות יהיו זמנים שבהם שווי החיסכון ירד (כשתהיה מפולת בשוק המניות). בזמנים אלו הדבר החשוב ביותר הוא - לא לעשות כלום! להמתין בסבלנות שנה, שנתיים ואפילו שלוש עד ששוק המניות יתאושש, ורק אז - אם אכן יש צורך - להוציא את הכסף מהחיסכון. כאמור, הסטטיסטיקה אומרת ששוק המניות הוא המקום הרווחי ביותר לאורך זמן, והיא לוקחת בחשבון גם את הנפילות הללו.

תכל'ס, איך עושים את כל זה?
האמת, בניגוד לכל הציפיות - זה פשוט וקל.

נכנסים לאתר הביטוח הלאומי בקישור הבא: לחצו כאן לכניסה
מכניסים נתונים פשוטים: מס' תעודת זהות (בדרך כלל של האימא), מס' כרטיס אשראי או את מספר חשבון הבנק אליו נכנסת היום קצבת הילדים בתור אמצעי זיהוי, ועוברים מיידית לתהליך הבחירה שלכם. כאמור תתבקשו לבחור האם להגדיל את ההפקדה מ50 ל100 (מה שיקטין את הקצבה החודשית הנוכחית שלכם, אך יגדיל משמעותית את החיסכון לילדים), ולאחר מכן תתבקשו לבחור האם להפקיד בבנק או בקופת גמל, ולבחור באיזו קופת גמל ברצונכם לחסוך.

לי לקח פחות מ-3 דקות לסיים הכל.

ומה עוד?
אחרי שתבחרו קופת גמל, תתבקשו לבחור באיזה בית השקעות להשקיע. יש שם כמה בתי השקעות טובים, ודמי הניהול בכולם משולמים על ידי המדינה, כך שזה אפילו לא משנה... אני בחרתי את אינטרגמל. למה?

כפי שכתבנו לעיל – שוק המניות הוא הרווחי ביותר לאורך זמן. כשמשקיעים במניות עלולות להיות בעיות הלכתיות שונות – הנאה מחילול שבת וכדומה. הפתרון המקובל, בו משתמשים במסלולי ההשקעות הכשרים הוא קניה של "תעודות סל" – שזו למעשה דרך לקבל את התשואה של שוק המניות (לטוב ולמוטב) בלי לקנות את המניות עצמן. מדיניות ההשקעה באינטרגמל היא שמשקיעים בתעודות סל ברוב מוחלט של המקרים, וכך יש לנו אפשרות ליהנות מהתשואה של שוק המניות, וגם לא להיקלע לבעיות הלכתיות.

לעומת זאת, "במסלול ההלכתי" הרשמי אותו ניתן לבחור החשיפה למניות נמוכה מאוד (כ-30%), וכך יוצא שההשקעה במסלול הזה אמנם כשרה, אך מניבה תשואה נמוכה משמעותית.
לסיכום: נכון להיום, השקעה במסלול בסיכון מוגבר באינטרגמל זהה מבחינה הלכתית להשקעה במסלול הלכה, ואמורה להיות רווחית יותר לאורך זמן, אך אין התחייבות שזה יימשך כך בעתיד (כמובן שאיני מקבל מהם שום עמלה על ההמלצה הזו...).

בואו ניפגש!
העיסוק הזה בחסכונות של הילדים מעלה עוד לא מעט סוגיות שיש לדון בהן בהקשר הזה:
• כמה כסף אנחנו בכלל צריכים לחסוך לילדים שלנו כדי לתת להם את הדחיפה הנצרכת לצאת לחיים?
• האם לא עדיף לשמור לעצמנו יותר כסף עכשיו, כדי שיהיה "נזיל" יותר בשעת חירום?
• מי אמר שהבורסה באמת כל כך מוצלחת לאורך זמן? בעיתונים נראה שהיא תמיד רק נופלת...
• איך בוחרים את הקופה הנכונה? מהם השיקולים בכלל?
• וגם - מהו הכלי החדש שנפתח החודש ונקרא "קופות גמל להשקעה" ואיך הוא מתקשר לכל זה...


על כל השאלות הללו, ועוד נוספות אני מתכוון לשוחח אתכם בוובינר חסכונות לילדים שאערוך ביום ראשון הבא בשעות הערב.
וובינר הוא הרצאה אינטרנטית שנערכת בסלון שלכם. אתם מקבלים קישור מיוחד לצפייה, ושומעים אותי מדבר על כל הנושאים הללו ואפילו יכולים לשאול תוך כדי שאלות נוספות להבהרה, ושם אוכל להאריך ולפרט על כל ההמלצות שלנו בתחום בעז"ה.

אז איך נרשמים?
קודם כל חשוב להדגיש: ההשתתפות בוובינר היא חינם!
הוובינר ייערך ביום א' הבא, י"א כסלו, 11/12, בשעה 20:45.
בשביל להירשם לוובינר אתם צריכים להיכנס לקישור הבא ולמלא את פרטיכם.
לפני הוובינר אתם תקבלו שוב מייל ובו קישור מיוחד אליו תצטרכו להיכנס בזמן המתאים ובאמצעותו תוכלו לצפות בוובינר בזמן אמת.
אם אתם רוצים לקבל ממני מיילים עם עצות נוספות גם בעתיד: הירשמו כאן לרשימת התפוצה.

לקריאת מאמרים נוספים – היכנסו לאתר שלי
יש לכם שאלות נוספות? פנו אלינו בדוא"ל office@barakhass.co.il

המידע בשיתוף חברת ''ברק הס ייעוץ והשקעות בע"מ''