צריכים הלוואה? זה מה שכדאי לדעת

כיצד לבחור מסלולים אטרקטיביים ומהיכן כדאי לך לקחת הלוואה.

תוכן שיווקי , כ"ה בטבת תשע"ז

הלוואות לשכירים
הלוואות לשכירים
shutterstock

רוב השכירים בארץ זקוקים לפתרונות מימון ואשראי כדי לכסות מינוס גבוה בבנק, לממן חופשות וטיולים בארץ בחו"ל, לשדרוג הרכב הישן בחדש יותר, למימון טיפולים רפואיים, לשיפוצים ועוד.

לרוב, נהוג לפנות לבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב כדי לקחת הלוואה, אך לא בהכרח זהו הפתרון הנכון עבור הלווה. כיום, ניתן לקחת הלוואות בתנאים אטרקטיביים מגופים חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות וחברות מימון פרטיות בעלות היתר ממשרד האוצר.

מהן המטרות של הלוואות לשכירים?

יוקר המחייה בארץ והמשכורת החודשית הנמוכה גורמים לשכירים רבים לקחת הלוואות למטרות שונות. הלוואות לשכירים מסייעות להם לסגור מינוס גבוה בבנק ולחזור למסגרת האשראי בחשבון העו"ש, לצאת אחת לכמה זמן לחופשה עם הילדים, לשדרג את הרכב הישן וליהנות מרכב חדיש, איכותי ובטיחותי יותר, לשפץ את הבית וליהנות מאיכות חיים גבוהה יותר, לרכוש מוצרים חשמליים יקרים וכיוצא בזה.

בנוסף, יש מקרים בהם השכיר מעוניין לקחת הלוואה משתלמת כדי לגייס את ההון העצמי הנדרש כדי לקחת משכנתא לרכישת דירה, במקרים אחרים הוא מעוניין לסייע לאחד מילדיו במימון החתונה, ולעתים הוא זקוק להלוואה כדי לסגור חובות או על מנת לצאת ללימודים. לכן, חשוב לדעת כי מטרת ההלוואה משפיעה גם על פתרון המימון שכדאי לקחת ועל תנאי ההלוואה.

כמו כן, חלק ניכר מהשכירים בארץ מרוויח בין 6,000- 10,000 ₪, אך ההוצאות החודשיות שלהם גבוהות יותר, לכן הם נקלעים לחריגות ממסגרת האשראי בבנק, ועליהם לקחת הלוואה לסגירת המינוס. הלוואה לסגירת המינוס ניתן לקחת מהבנק אך אז חשופים ללחץ בלתי פוסק לשמור על מסגרת ועלולים להתקשות לעמוד בנטל ההוצאות החודשיות.

ממי כדאי לשכיר לקחת הלוואה?

במקרים מסוימים הבנקים מציעים את ההלוואות האטרקטיביות ביותר, במיוחד כיום לנוכח הריבית הנמצאת בשפל חסר תקדים. עם זאת, הבנק עלול לסרב לבקשת השכיר ולא לאשר לו הלוואה או להציע תנאים קשוחים שאינם אטרקטיביים. לפיכך, אין למהר ולקחת הלוואה מהבנק הראשון שמסכים לבקשת השכיר אלא יש להשוות הצעות מבנקים נוספים ומחברות מימון חוץ בנקאיות נוספות.

חשוב להגדיר מראש מהו הצורך בגללו לוקחים הלוואה, מהו הסכום הנדרש, ומהי יכולת ההחזר. כדי לקבל החלטה פיננסית נכונה מומלץ לפנות לגורם מקצועי שמכיר את כל מסלולי ההלוואות ואת כל הגופים הפיננסיים מהם ניתן לקחת הלוואה.

יש הבדל משמעותי בין הלוואה ללימודים לבין הלוואה לרכישת רכב חדש או יד שנייה או הלוואה לכל מטרה כדי לצאת לנופש בחו"ל וכדומה. הלוואות יש להחזיר לכן מוטב לשכיר לבדוק האם ההחזר החודשי לא יפגע באיכות וברמת החיים שלו, ויש לוודא כי אפשר להחזיר את ההלוואה בזמן אחרת עלולים להסתבך כלכלית ולגלות כי עלות ההלוואה התנפחה.

כדאי לדעת כי אם יש לשכיר נכס הרשום על שמו הוא יכול לקבל הלוואה בתנאים נוחים יותר, במידה והוא זקוק להלוואה נמוכה יחסית הוא יכול לקבל את המימון תוך שעבוד רכבו וכך להוזיל את עלות ההלוואה. לעתים כדאי לעבור בנק כדי לקבל הלוואה ללא ריבית או בתנאים משתלמים יותר.

יש בנקים המציעים הלוואות אטרקטיביות לשכירים שמעבירים משכורת חודשית מעל 7,000 ₪, וכדאי לבדוק אופציה זו.

כיום, ניתן לקחת הלוואה משתלמת על חשבון כספי הפנסיה, דרך חברות הביטוח. גם חברות האשראי מציעות הלוואות בתנאים נוחים, אך לרוב הריבית יקרה יותר בהשוואה לריבית שמקבלים מהלוואה בבנק. כמו כן, יש חברות מימון פרטיות המציעות הלוואות אקספרס בתנאים הוגנים, חברת המימון מבצעת בדיקה מקדמית ודורשת לרוב שלושה תלושי שכר, תדפיס עו"ש, ולעתים החברה תדרשו ערבים.

רק תבקש הלוואות לכל מטרה