ביטוח דירה: כל מה שצריכים לדעת

הבנק מחייב נוטלי משכנתאות בביטוח מבנה שמכסה מפני נזקים לנכס, ומטרתו של ביטוח תכולה היא להבטיח לכם פיצוי במקרה של נזקים לרכוש

תוכן שיווקי , כ"ז בניסן תשע"ז

ביטוח תכולת דירה
ביטוח תכולת דירה
pixabay.com

הבנק מחייב נוטלי משכנתאות בביטוח מבנה שמכסה מפני נזקים לנכס, ומטרתו של ביטוח תכולה היא להבטיח לכם פיצוי במקרה של נזקים לרכוש. בנוסף, משרד האוצר מגדירה פוליסה תקנית שממנה אסור לחברות הביטוח לגרוע תנאים וכיסויים. אז איך בוחרים את הפוליסה המושלמת? הנה המדריך המלא

דירה היא בדרך כלל הנכס הכי יקר עבורנו ולכן כדאי לבטח אותה. פוליסת ביטוח היא למעשה הסכם בינינו כמבוטחים לבין חברת הביטוח, שלפיו המבוטח משלם פרמיה חודשית ובתמורה מקבל תשלום מחברת הביטוח במידה ומתממשים סיכונים שעבורם נרכשה הפוליסה. את הפוליסה רוכשים מסוכן ביטוח, דרך אתר האינטרנט של חברת הביטוח או במוקד הטלפוני.

חברת ביטוח יכולה לבחור לפצות את בעל הדירה בשלוש דרכים: לתקן בפועל את הנזק, לשלם את ערך הנזק במזומן או להחליף את התכולה ואת חלקי המבנה בפריטים מאותו סוג ואיכות. בנוסף, במקרים מסוימים נדרש המבוטח להשתתף בחלק מעלות הנזק וזאת בהתאם לסכום "השתתפות עצמית" שנקבע גם הוא בפוליסה.

פוליסת ביטוח לדירה היא תקנית ותנאיה הבסיסיים קבועים. כתוצאה מכך, חברת הביטוח רשאית רק להוסיף כיסויים מעבר לפוליסה התקנית ולבוא לקראת המבוטח. בחודש יולי 2015 עדכן משרד האוצר את תנאי הפוליסה התקנית וזאת במטרה לשפר את הכיסוי לטובת ציבור המבוטחים. עם זאת, לפי נתוני חברות הביטוח מחודש מאי 2016, מעל 40% מהדירות בישראל כלל לא מבוטחות.

מה כוללת פוליסה תקנית?

הכי חשוב לדעת שפוליסת ביטוח דירה תקנית כוללת בפועל שני כיסויים בסיסיים שונים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ניתן לרכוש את שני הכיסויים או רק אחד מהם, כאשר ביטוח המבנה הוא תנאי של הבנק לנטילת הלוואת משכנתא. בנוסף, בפוליסה התקנית שתי הרחבות בסיס: ביטוח סכום נוסף בבית משותף וביטוח אחריות כלפי צד שלישי (ביטוח צד ג').

כדאי להתעכב לרגע על ההבדלים בין שני הכיסויים בפוליסת ביטוח נכס. ביטוח מבנה כולל את המעטפת של הבית, לרבות כל מה שמחובר למבנה. הוא מכסה מפני נזקים שנגרמים למבנה, לתשתית, לצנרת, לשטיחים מקיר לקיר, לארונות קיר וכדומה. עם זאת, הוא אינו כולל גינה ואת מה שלא מחובר למבנה באופן קבוע.

הבנק מחייב נוטלי משכנתאות לרכוש ביטוח מבנה משתי סיבות. הסיבה הראשונה היא שהבנק לא רוצה להגיע למצב בו רעידת אדמה תגרום ללווה להישאר בלי הדירה ועם המשכנתא, מה שיפגע ביכולת ההחזר שלו ויערער על יציבות הבנק. הסיבה השנייה היא שהבנק הוא בפועל שותף בדירה והאינטרס שלו לוודא שאין לה נזקים. הוא מחייב אתכם לבטח את הנכס כדי להבטיח שגם אם יקרה משהו לדירה, חברת הביטוח תישא בהוצאות ומצב הנכס ישוב לקדמותו.

מנגד, ביטוח תכולה מתייחס לרכוש. הוא כולל את הבגדים, מוצרי החשמל, הצעצועים, התכשיטים, הציורים, הפסלים, ספרי הקודש ועוד. במילים אחרות, תכולת דירה היא כל דבר וחפץ שנמצאים בדירה ובבעלותכם, בחזקתכם או באחריות בני המשפחה. בגדים, חפצים אישיים ותכשיטים מכוסים גם מחוץ לדירה (למעט סיכון של גניבה), בתנאי שהתכולה לא נמצאה ברכב או בחו"ל ובהגבלת כיסוי ל-5% מסכום ביטוח התכולה.

איזה כיסוי מקבלים בביטוח וכמה זה עולה?

בשני הביטוחים מקבלים המבוטחים כיסוי מפני נזקי שריפה, רעידת אדמה, פריצה, גניבה, צנרת ונזקי סערה – כל עוד הם לא נגרמו כתוצאה מנזקי טרור ומלחמה. במידה והנזקים נגרמו כתוצאה מטרור או מלחמה, מי שאמור לפצות את בעל הנכס היא המדינה וזאת דרך מס רכוש. בנוסף, מבוטח שלא יכול לגור בביתו יקבל לפי הפוליסה התקנית מימון של עד שנה שכר דירה (בהתאם לרמת החיים הקודמת שלו), אך לא יותר מ-15% מסכום הנכס המבוטח.

סכום ביטוח המבנה משקף את עלות בניית הדירה ללא ערך קרקע. העלות המשוערת עבור בניית הדירה מההתחלה מוגדרת במושג "עלות כינון", והיא יכולה להיקבע לפני או אחרי שמאות. במידה והיא נקבעת לפני שמאות, חברת הביטוח משתמשת בפרטי הנכס (גודל במטרים, מספר חדרים, מיקום גיאוגרפי וכדומה) כדי לבצע חישוב בסיסי. במידה והיא נקבעת אחרי שמאות, התפקיד של השמאי הוא לרשום עלות כינון מדויקת ולפיה ידרוש הבנק לבטח את הנכס.

גם ביטוח מבנה וגם ביטוח תכולה מוגדרים על ידי החברות כ"ביטוח שגדלים איתו". המשמעות היא שבהתחלה יש בדרך כלל מעט רכוש, אך עם השנים הוא גדל ומתבצעים גם שיפוצים. כתוצאה מכך מומלץ לעדכן את חברת הביטוח ולהתאים את גובה הכיסוי לרמה החדשה של הבית והרכוש. מבחינת מחירים, ביטוח מבנה בסיסי עולה כ-600 ש"ח לשנה וזה גם המחיר של ביטוח תכולה בסדר גודל ממוצע. סך הכל מדובר בסכום של 1,200 ש"ח בשנה וקיימים כלים להשוואה בין פוליסות ביטוח של חברות שונות.

איך בוחרים פוליסה?

מכל האמור לעיל בטח כבר הבנתם עד כמה חשוב לבחור את פוליסת ביטוח הנכס בצורה נכונה. ראשית, כדאי לערוך סקר שוק ולבדוק גם את המחיר וגם את איכות השירות של חברת ביטוח. קחו בחשבון שאם תרכשו ביטוח מבנה מהבנק לא תקבלו כיסוי לנזקים שנגרמים לצד ג' (למשל שריפה שתפרוץ בדירתכם ותגרום נזק לדירת השכן תחייב אתכם לשלם את הפיצוי ולא את חברת הביטוח), כי המפקח על הביטוח לא מאשר לבנקים למכור כיסויים מן הסוג הזה.

שנית, השתמשו בכלים של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר ובמחשבון לביטוח דירה. באמצעות המחשבון תוכלו להזין את פרטי הביטוח, לציין אם מדובר בביטוח מבנה, תכולה או משולב ולקבל מגוון הצעות מכל החברות.

לבסוף, התייחסו לנושאים לא פחות חשובים כגון סייגים והגבלות, תשלומים, תנאי האשראי וגובה ההשתתפות העצמית.

לחצו כאן לקבלת הצעת מחיר המשתלמת ביותר לביטוח דירה