כל מה שצריך לדעת על משכנתא

משכנתא היא ההלוואה הכי חשובה שתיקחו בחיים, אבל יש כמה דברים שאתם בכל זאת לא יודעים עליה. קבלו את המדריך שיחסוך לכם כסף

תוכן שיווקי , ד' באב תשע"ז

לקחת משכנתא
לקחת משכנתא
iStock

משכנתא היא מטבע הדברים ההלוואה הכי חשובה שתיקחו בחיים, אבל יש ככל הנראה כמה דברים שאתם בכל זאת לא יודעים עליה. קבלו את המדריך שיחסוך לכם כסף

הלוואת משכנתא יכולה לשמש באופן עקרוני לכל מטרה כל עוד משעבדים תמורתה נכס מסוים, אך בלשון המקובלת היא מתארת הלוואה גדולה וארוכת טווח לרכישת דירה. מכאן שהתנאי לקבלת ההלוואה הוא שעבוד נכס נדל"ן מסוים לצורך השקעה, מגורים וכדומה. נכון להיום משכנתא היא גם אחת הזכויות במקרקעין המוזכרות בחוק ולכן היא מחייבת רישום בלשכת רישום מקרקעין.

מבחינה פרקטית, להלוואה מן הסוג הזה יש השפעה ישירה על התא המשפחתי ועל איכות החיים. זו בדרך כלל ההלוואה הכי חשובה שתיקחו מהבנק ותצטרכו להתחייב תמורתה לטווח של כמה שנים לפחות. בנוסף, לאורך החיים מתרחשים שינויים המשפיעים על ההוצאות וההכנסות ולכן חשוב לקבל כמה שיותר מידע על ההלוואה לפני שלוקחים אותה.

העלות הכוללת של הדירה גבוהה ממה שאתם חושבים

הדבר הכי חשוב שתצטרכו לדעת לא קשור ישירות להלוואה, אבל הוא קובע מה סכום ההון העצמי שתצטרכו לגייס ואיזה גובה משכנתא תהיו חייבים לבקש מהבנק. קחו בחשבון שהעלות הכוללת של הדירה תמיד תהיה גבוהה יותר ממה שאתם חושבים. לכל דירה יש כמובן מחיר שמגולם בחוזה, אך ההוצאות לא מסתכמות בו והן כוללות תשלומים נוספים לגורמים שונים.

בין ההוצאות הנוספות הנפוצות שישפיעו על ההלוואה שתיקחו ניתן למנות את מס הרכישה, היטל ההשבחה, מס שבח, שכר טרחת עורך דין, עלויות מעבר והפרשים בשערי הדולר והשקל. כמו כן, יש לבחון את העלות הכוללת האמיתית של הדירה ביחס למדד המחירים לצרכן או למדד תשומות הבנייה.

במילים אחרות, חשוב שתדעו שהמשכנתא שאתם לוקחים לא תממן רק את המחיר החוזי, אלא אמורה לסייע להם להישאר עם ראש מעל המים גם בהינתן כל שאר ההוצאות. כל עוד תביאו בחשבון את הנתון הזה, סביר להניח שהתכנון של המשכנתא יהיה יעיל וחסכוני יותר.

פערי המחירים בין המסלולים עשויים להגיע לעשרות אחוזים

עוד דבר שחשוב שתדעו דווקא כן קשור להלוואה עצמה: עליכם לבצע השוואת מחירים בין המסלולים כדי לחסוך בהוצאות. אולי על פניו נדמה לכם שכל הבנקים מציעים את אותם תנאים, אך בפועל יש פערים שעשויים להגיע לעשרות אחוזים. כל אחוז ריבית ותוספת על המשכנתא משפיעים ישירות על יכולת ההחזר שלכם ועל תחושת הביטחון והיציבות של המשפחה.

השקיעו זמן בהשוואה בין המסלולים וקבלו תנאים בהתאם לנסיבות ההלוואה. התייעצו עם אנשי מקצוע ואל תתעצלו לקרוא את הפרטים הקטנים. נסו לפזר סיכונים, בחרו הלוואה שמאפשרת לכם גמישות בביצוע שינויים ובדקו מה קורה ליתרת ההלוואה לאורך זמן. היזהרו מחשיפה לשינויים גלובאליים והעריכו את העלות הכוללת לכל התקופה