איך בוחרים הלוואה מתאימה?

מתי אנחנו זקוקים להלוואה, מתי זה נכון וממה צריך להיזהר?האם כדאי לקחת הלוואה ברגע שאנחנו נכנסים למינוס, או לחכות עד שהמצב גרוע

תוכן שיווקי , י' בכסלו תשע"ח

משכנתא
משכנתא
shutterstock
מתי אנחנו זקוקים להלוואה, מתי זה נכון וממה צריך להיזהר? האם כדאי לקחת הלוואה ברגע שאנחנו נכנסים למינוס, או לחכות עד שהמצב ממש גרוע? מדריך מקוצר
מהי הלוואה

הלוואה היא סכום כסף שאנו לוקחים, במטרה להחזיר בשלב מאוחר יותר. הסכומים יכולים להיות קטנים ויכולים להיות עצומים, והלווה יכול להיות אח שלנו וגם יכול להיות מוסד כלכלי כמו בנק או חברת כרטיסי אשראי. מטרת ההלוואה היא לעזור לך כשאתה במצב כלכלי גרוע, כשיש לך חובות או לחילופין כשאתה צריך לרכוש משהו מאד גדול ואין לך את הסכום הנדרש.

מתי אנו זקוקים להלוואה

ישנם כמה מצבים עיקריים, בהם אנו נוטלים הלוואה:

  • אירוע שמח וחשוב כמו חתונה או בר / בת מצווה. אין צורך להרחיב בעניין ולספר לכם, כמה אירוע כזה הוא יקר. זה לא רק האירוע עצמו, שמן הסתם יחזיר את עצמו כספית, אלא גם כל מה שקורה מסביב. אנחנו לא רוצים לתת לילד שלנו תחושה שהוא מסכן, שבר המצווה שלו תהיה עלובה, שהחתונה של הבת שלנו תהיה קטנה ולא שמחה – ולשם כך, אין מה לעשות – צריך כסף.
  • מקרה חירום רפואי: לרוע המזל, קופת חולים לא מכסה מחלות ותרופות רבות. אף אחד לא מתכונן לזה, וכשזה נוחת זה תמיד מלווה בהלם, בחוסר אונים לפעמים בהתחלה מול כל המערכות והבירוקרטיה. גם אתם צריכים לעבור פרוצדורה רפואית יקרה, או שאתם זקוקים לתרופות שאינן בסל התרופות? אל תחשבו פעמיים. קחו הלוואה ושלמו אחר כך. כשתהיו טרודים פחות. אתם יכולים לקחת הלוואה של כמה עשרות אלפי שקלים, ולהתחיל לשלם עליה רק בשנה הבאה.
  • טיול: גם לטיול גדול אפשר לקחת הלוואה, שתכסה גם את עלות הטיול וגם את הפינוקים שמתלווים לטיול. החלטתם לפנק את בני המשפחה בטיול גדול לחו"ל לכבוד בר המצווה של אחד הילדים, או סתם כי בא לכם לעשות לכולם טוב? תיהנו! בסופו של דבר, מבחינה כספית זה יעלה לכם אותו דבר, אם תשתמשו בכסף שלכם ותעמיקו את המינוס ואת הריבית הגבוהה על המינוס, או אם תיקחו הלוואה בריבית נמוכה והחזר גמיש. אתם יודעים אבל מה בכל זאת יהיה שונה? כשתיקחו הלוואה החשבון שלכם יהיה מאוזן, ואתם גם תוכלו לטייל בלב רגוע בלי לקבל טלפונים נזעמים מהבנק, וגם תוכלו לרכוש דברים יקרים מבלי לקבל סירוב.
  • רכישה של משהו מאד יקר: לעיתים אנו צריכים להוציא בבת אחת סכום גבוה מאד, שאי אפשר לחלק לתשלומים, או שאפשר, אבל רק לעשרה תשלומים. למשל, אם כל דיירי הבניין מחליטים להתקין מרפסות בדירות, אם אנחנו מחליטים לשפץ את הבית, אם אנחנו צריכים לממן למשל טיפול אסתטי כמו גשר לשיניים או ניתוח פלסטי, אל תתלבטו ואל תחשבו פעמיים. הלוואה טובה תפתור לכם את הבעיה.

ממה צריך להיזהר בנטילת הלוואה?

יש הרבה מאד גורמים מפוקפקים בשוק ההלוואות, שעלולים להכניס אתכם לצרות גדולות מאד. כשאתה נוטל הלוואה ממקום מסודר, אתה משלם את ההחזרים עליה לפי הסכם שנקבע מראש. גם הריבית נקבעת מראש, ואתה יכול לחשב ולדעת בדיוק כמה תחזיר בעוד שנה או בעוד שנתיים. כשאתה לוקח הלוואה ממקור לא מסודר, אתה בעצם עלול למצוא את עצמך משלם לפי איך שמתחשק למי שנתן לך את ההלוואה: הוא יכול להחליט שאתה צריך להחזיר הכל עכשיו, וללוות את הדרישה שלו באיומים ובאלימות. הוא גם יכול להחליט שהריבית לא תהיה שני אחוזים כפי שסיכמתם, אלא עשרים אחוז. ועכשיו לך תתווכח אתו.

האם כל מינוס מצריך הלוואה?

בעיקרון, מאחר והריבית על המינוס היא כל כך גבוהה, עדיף תמיד לשאוף לסגור את המינוס ולאזן את חשבון הבנק. חשבון מאוזן גם יאפשר לכם ליהנות מכל הזכויות שלכם בבנק, מהטבות שונות שמגיעות לכם ועוד.

האם כדאי לקחת את ההלוואה בבנק אליו אנו משתייכים?

התשובה היא, שברוב המקרים דווקא הבנק נותן את ההלוואות הפחות משתלמות, יחסית לגופים אחרים. הריבית של הבנק גבוהה יותר, חלוקת התשלומים מתבצעת בהתאם לחוקים שלהם, כלומר יש מספר מסוים שאי אפשר לעבור אותו – מה שמריך החזר גבוה בכל חודש – והיחס הוא בכל זאת קצת אחר. לא תמיד הם מוכנים לתת לך הלוואה, כי הם יודעים שאתה כבר היית כמה פעמים לפני כן במינוס, ולא סומכים עליך שהפעם תוציא את עצמך מהמצב הזה.