הבנק מציע, אנחנו לוקחים ופושטים רגל

דו"ח הבנקים חושף את ממדיה המתרחבים של תופעת פשיטת הרגל במשקים פרטיים. מסתבר שכשהבנקים מציעים הלוואות קשה לנו לעמוד בפיתוי.

שמעון כהן , י"א בכסלו תשע"ח

אילוסטרציה
אילוסטרציה
צילום: אריה מינקוב



טוען....

דו"ח הבנקים שפורסם אתמול רואה בשנת 2017 שנה חיובית למערכת הבנקאית, ועם זאת בין נתוני הדו"ח עולה גם נתון מדאיג - עלייה דרמטית בהפרשות להפסדי אשראי במגזר משקי הבית, כלומר ריבוי משמעותי בפשיטות רגל של משקי בית.

ביומן ערוץ 7 שוחחנו עם עורכת הדין טל פינק, מומחית לפשיטות רגל, על התופעה ההולכת ומתרחבת וסיבותיה. "לכאורה הבנקים הרוויחו, אבל למעשה האנשים הפסידו בצורה משמעותית. החובות של האנשים הלכו וגדלו כל הזמן".

לעו"ד פינק אין את הנתונים המשווים לעומת שנים קודמות, אך לדבריה ברור שמדובר בעלייה בהיקף התופעה. על מהותה של פשיטת רגל היא מסבירה: "אדם הופך להיות חדל פרעון כאשר כלל הנכסים נמוך מכלל ההתחייבויות. כאשר הוא לא יכול לשלם את החובות שלו הוא ניגש לבית המשפט שיעשה לו ריכוז נכסים מול ריכוז חובות ויסדיר לו תכנית שבה הוא ישלם אחוז זעום מכלל החובות על מנת לקבל פטור מהחוב כולו ויפתח דף חדש".

תכנית זו מתנהלת בין מספר גורמים, פרקליטו של החייב שמוודא את שמירת האינטרסים של החייבים, שהתשלום החודשי יהיה נמוך וכיוצא באלה, ומנגד הכונס הרשמי שמייצג את המדינה ומפקח על ענייניו של החייב שכעת כבר לא ניתן לסמוך על אופן ויכולות התנהלותו הכלכלית.

על ההגבלות המוטלות על חייב שהגיע לפשיטת רגל אומרת עו"ד פינק: "ההגבלות הן בדרך כלל הגבלות בנקאיות, כמו לא כרטיס אשראי ולא צ'קים. הוא יכול לנהל חשבון בנק ביתרת זכות בלבד. הוא מקבל כרטיס נטען שעובד רק כשיש כסף בחשבון. עיכוב יציאה מהארץ. הוא יכול להיות בעל עניין בתאגיד רק באישור בית משפט".

לדבריה המגבלות הללו מוכרות ברובן לחייבים שכן מרבית החייבים שמגיעים לפשיטת רגל נמצאים במצב זה לאחר חובות בהוצאה לפועל שגם שם הוטלו עליהם מגבלות, אלא שבהליך פשיטת הרגל קיימת עבורם תקווה של יציאה מהתהליך לאופק חדש.

עו"ד פינק נשאלה אם למעשה מי שכבר כשל והגיע למציאות שכזו אינו מועד ליפול שוב לנוכח אופיו ומאפייני התנהלותו הכלכלית. פינק אינה סבורה כך. "אחד הדברים שאני מאמינה בהם בהליך פשיטת הרגל הוא הליך השיקום. בהליך הזה יש הגדרות איך לפעול. כל חודשיים מציגים דו"ח, כל הוצאה נרשמת ועומדת תחת פיקוח, ואחרי תקופת פיקוח נוצרת אצלם התנהלות נכונה ומבוקרת יותר".

מה הגורם למציאות ההולכת ומתרחבת של קריסת לקוחות פרטיים? פינק רואה בהצעות ההלוואה שנותנים בנקים וחברות אשראי לנצרכים ולתרבות צריכת המותרות אחריות למציאות זו. "הרבה נגרם לאור האפשרויות שהבנקים נותנים לנו. חברות אשראי מציעות הלוואה וכך הבנקים, הם מציעים גם למי שלא מחפש את זה ואדם בצרה יקפוץ על ההזדמנות. כשזה עם ריבית נמוכה למה לא רכב חדש ולמה לא טיול? אנשים לא חשובים על זה שצריך להחזיר. השידול של הבנקים וחברות האשראי גורם לאנשים לקפוץ הרבה מעבר למה שהם יכולים".

לטעמה ראוי להגביל מאוד את היכולת של חברות אשראי ובנקים לפנות לאזרח. מגבלה כזו לא קיימת היום והיא מצידה סבורה שמדבור במגבלה הכרחית, "אם אני צריכה הלוואה אדע לפנות אליהם. אין סיבה שהם יפנו אליי ויציעו לי. זה ניצול חולשה".