באיזו עסקה עדיף לקחת משכנתא ואיזה?

המשכנתאות השונות מורכבות מכמה מסלולים שלכל אחד מהם יש יתרונות ויש חסרונות. כדי לבחון כל אחד מהמסלולים השונים ולקבל החלטה מושכלת

תוכן שיווקי , י"א באלול תשע"ח

משכנתא
משכנתא
shutterstock

באיזו עסקה עדיף לקחת משכנתא ומאיזה סוג?

המשכנתאות השונות מורכבות מכמה מסלולים שלכל אחד מהם יש יתרונות ויש חסרונות. כדי לבחון כל אחד מהמסלולים השונים ולקבל החלטה מושכלת, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות המתמקצע בתחום זה כדי שייתן ללקוחות ייעוץ פרטני, ילווה אותם וימנע מהם לבצע שגיאות שיעלו להם בממון רב עקב חוסר ההבנה בנושא זה.

כדי להפחית את הסיכונים, המגמה היא לקחת משכנתא שכוללת שלושה מסלולי החזר שונים בהרכב שנקבע מראש.

תמהיל מסלולי המשכנתא:

  • 33% מסכום המשכנתא יהיה במסלול של ריבית קבועה צמודה או לא צמודה. באופציה זו יודעים הלקוחות מהו הסכום המדויק של ההחזר הכספי החודשי. החיסרון של מסלול זה הוא העובדה שעמלת הפירעון היא גבוהה במקרה שהלקוח מעוניין לבצע החזר כספי בסכום גבוה כדי לחסל את ההלוואה כולה או חלק ממנה.
  • 33% נוספים מסכום המשכנתא יהיו בריבית משתנה כמו על ריבית הפריים או ריבית בנקאית המשתנה כל שנה, זאת גם אם המשכנתא צמודה למדד וגם אם לא. הלקוח מחליט אם להגדיל במסלול זה את נתח הריבית הקבועה או המשתנה. באופציה זו יש מעטפת הגנה על הלקוחות במקרה שיחול שינוי משמעותי בגובה הריבית במשק או בעלייה חדה במדד החודשי או השנתי. יתרון משמעותי במסלול זה הוא העובדה שקיימת אפשרות להחזיר לבנק את מלוא יתרת ההלוואה שנותרה או את חלקה, ללא חיוב בעמלת פירעון מוקדם, אם הלקוח ביצע זאת בתחנת היציאה שעליה סוכם מראש.
  • השליש האחרון בנוי ממסלול ריבית משתנה לתקופה מקסימלית בת חמש שנים או נתיב בריבית קבועה שגובהו המקסימלי יהיה שליש מסך הסכום הכללי של המשכנתא. אפשרות זו יכולה להיות צמודה למדד או לא צמודה למדד על פי החלטת הלקוח.

טיפים בנושאי המשכנתא

המצב הכלכלי במשק הישראלי הוא מורכב ועלול להשתנות ולכן מומלץ לקבל הלוואה לטווח ארוך בריבית שאינה צמודה למדד . כך גובה ההחזר יהיה ללא שינוי לאורך כל הדרך ולא יהיו הפתעות לא צפויות שיכבידו כלכלית על הלקוחות.

קיימת אפשרות לשלם בתחילת הדרך תשלומים חודשיים נמוכים יותר . בהטבה זו לא משלמים באופן זמני ריביות כדי להקל על הלקוחות בתקופת ההתארגנות לקראת הכניסה לדירה . בהמשך הדרך יחייב הבנק את הלקוחות במלוא הריבית שלא שולמה ולכן מסלול זה פחות מומלץ כי התשלומים בהמשך הדרך יהיו גבוהים ומעיקים הרבה יותר.

החזר חלקי או מלא של ההלוואה

פירעון מוקדם של המשכנתא יוצר מצב שבו המחויבות החודשית לתשלומי משכנתא מסתיימת וזו הקלה גדולה. אך הבנקים גובים בחלק מהמסלולים קנסות גבוהים ועמלות פירעון מוקדם כיוון שהם מפסידים חלק מהכנסותיהם הקבועות. לכן, חשוב לבחור במסלולים שבהם יש נקודות יציאה שאושרו מראש ושבהן אפשר להחזיר את הכספים ללא תשלומים מיותרים שערכם לעיתים הוא אלפי שקלים ויוצר חוסר כדאיות כלכלית בהחזר הכספים לבנק.

ריבית פריים

ריבית הפריים שהיא הריבית הבסיסית במשק, לא עברה תנודות בשנה האחרונה וכדאי לנצל עובדה זו ולבחור מסלול משכנתא הכולל בתוכה את הסכום המקסימלי בריבית פריים.

יועץ משכנתאות וחשיבותו הרבה לאורך כל הדרך

לקיחת משכנתא הוא תהליך סבוך הטומן בחובו הפתעות רבות שעלולות לעלות בממון רב.

זו הסיבה שכדאי מאד לדעת מראש את הדברים באופן מדויק ולקבל הכוונה מקצועית מאדם העוסק בכך. הוא זה שימליץ על החלוקה הכספית הנכונה של מגוון המסלולים כך שזה יהיה הנתיב הנכון ביותר עבור כל לקוח על פי מצבו הפיננסי בהווה והצפוי לו בעתיד.

דרך זו מומלצת כדי שלא יוצר מצב שחותמים על מסמכי המשכנתא ללא הבנה מלאה של ההשלכות הרבות הנובעות מכך ומשלמים על כך כספים רבים ומיותרים.