כך תסגרו את המינוס בצורה נכונה

אומרים "ביי ביי" למינוס: בשביל לסגור את האוברדרפט אתם צריכים לדעת כמה כסף נכנס לחשבון הבנק שלכם, לאן הוא יוצא ומה עושים איתו

בשיתוף מימון ישיר' , כ"ט בטבת תשע"ט

אומרים bye למינוס
אומרים bye למינוס
pixsbel

בשביל לסגור את האוברדרפט אתם צריכים לדעת כמה כסף נכנס לחשבון הבנק שלכם, לאן הוא יוצא ומה עושים כדי לשמור עליו.

בנוסף, יש פתרונות מימון שרלוונטיים עבורכם לטווח הקצר ובעזרתם אתם עשויים לקבל מקפצה חיונית לעתיד כלכלי ללא מינוס

מחקר של מרכז טאוב בשיתוף עם ארגון פעמונים גילה שהחוב הממוצע בישראל בקרב גילאי 25-29 הוא 150 אלף ש"ח למשק בית, וכ-315 אלף ש"ח למשק בית בקרב גילאי 50-60. בתוך כך, כשליש ממשקי הבית היהודיים בישראל מוציאים יותר ממה שהם מכניסים והפער השלילי הגדול ביותר הוא אצל משקי בית שבהם חיים אנשים שאינם נשואים.

נתונים עדכניים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה גם הם אינם מעודדים בהקשר זה. כך, בדצמבר 2018 היו 46% ממשקי הבית בישראל במצב של משיכת יתר לפחות למשך חודש אחד. בפועל, מדובר בכ-1.14 מיליון משקי בית שהם כ-4.15 מיליון נפשות. מתוך הנתונים אף עולה שהמשכנתא היא אחד הגורמים המרכזיים למינוס ושזוגות עם ילדים מתחת לגיל 18 מהווים את קבוצת הסיכון העיקרית.

מתי משתלם לסגור את המינוס עם הלוואה?

החדשות הטובות הן שבעזרת נטילת אחריות אישית ושימוש בפתרונות מימון מסוימים ניתן לסגור את המינוס. בטווח הקצר, פתרון מצוין הוא לקיחת הלוואה בתנאים מועדפים ולהשתמש בה כדי לצמצם את ההוצאות החודשיות. הצמצום נובע מעצם העובדה שבמקרים מסוימים, החזר ההלוואה יעלה פחות מאשר תשלום הריביות והעמלות על חריגת יתר בחשבון הבנק.

במקביל, כדאי כל הזמן לבחון את ההכנסות האמיתיות של המשפחה ולנהל את משק הבית כמו שמנהלים עסק. זה אומר למשל שצריך להתייחס לכל ההכנסות וההוצאות של משק הבית, להיות אחידים ולהיעזר בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ומחברות הביטוח – אפילו שזה אולי נראה קצת מסובך.

במידה ואתם עצמאים, זכרו שטעות נפוצה היא לערבב בין הוצאות הבית והעסק. ערבוב כזה יקשה עליכם לנהל מסגרת תקציב ולדעת כמה באמת אתם מרוויחים. ידיעת סכום השכר הנכנס היא הבסיס לניהול נכון של משק הבית וולכן מומלץ להפריד בין הסעיפים.

בהקשר הזה חשוב לציין גם את הוצאות משק הבית בגין ניהול הכסף: מטבע הדברים, כסף שנשמר אצל גורם מסחרי מסוים דורש מכם לרוב לשלם בגין השירות. זו הסיבה שבגללה אתם משלמים על הזכות להפקיד באופן קבוע לחיסכון או ניירות ערך, על הפקדה לחיסכון פנסיוני פרטי וכמובן על ניהול חשבון בנק וכרטיסי אשראי. היות ואין דרך פשוטה לעצור באבחה אחת את כל ההוצאות הללו, הטיפ הוא לכל הפחות לדעת לאן הולך הכסף שלכם וכמה עולה לכם לנהל אותו.

מגורים, מחיה, נסיעה ופנאי – מקומות שבהם אפשר להדק את החגורה

שתי האפשרויות העיקריות לסגירת המינוס הן עלייה בהכנסות או צמצום הוצאות. גם ללא קשר לחריגת יתר בחשבון הבנק, מומלץ אחת לתקופה מסוימת לבקש העלאה בשכר, או לברר לגבי שעות נוספות בתגמול גבוה. במקרים קיצוניים יותר של מינוס גבוה יחסית, ניתן גם לבחון את הפער שבין ההכנסות וההוצאות ולשקול בהתאם את הצורך בהחלפת מקום עבודה לשם הגדלת השכר.

רוב האנשים כנראה יעדיפו להתחיל עם צמצום ההוצאות לפני שיערכו שינויים דרמטיים באפיק ההכנסות שלהם. זו נטייה מובנת לאור העובדה שכמעט תמיד אפשר למצוא סעיפי הוצאות שבהן ניתן להדק את החגורה, ואפילו בקלות יחסית.

הפרידו למשל בין הוצאות מגורים, הוצאות מחיה וקניות שוטפות, הוצאות נסיעה ורכב והוצאות פנאי ובילוי. הכינו לעצמכם קובץ אקסל חודשי או השתמשו באפליקציות ייעודיות כדי לפרק כל סעיף מרכזי לתתי-סעיפים קטנים יותר. כך תדעו למשל כמה עולה לכם ביטוח הדירה והאם שווה להתקשר לסוכן כדי לדרוש הוזלה במחיר, או מה העלויות החודשיות שלכם בגין דלק, שכר לימוד בבתי ספר ומופעי תרבות וספורט.

השאיפה בסגירה נכונה של המינוס היא לעשות זאת באופן הדרגתי, עקבי ותוך פגיעה מינימלית ככל הניתן באיכות החיים. מבחינה תאורטית, אתם יכולים להצהיר על הפסקה טוטאלית של ההוצאות ולהסתגר בבית עד יעבור זעם. הלכה למעשה זה לא ריאלי ובינינו, ככל הנראה גם אין לכך סיבה. האפשרות הסבירה והיציבה יותר היא לצאת מהמינוס על ידי קביעת סדר עדיפויות חדש ובעזרת בחירות יום יומיות קטנות שמצטברות לשינוי גדול.

אחריות אישית להפחתת רכישות

משקי בית חורגים לעיתים ממדרגת האשראי שהוקצבה להם על ידי הבנק בגלל רכישות לא מתוכננות. זו "מחלה פיננסית" שאין לה גבולות גיאוגרפיים, אך נראה שאפשר להתמודד איתה. בין היתר צריך לבחור במותגים זולים במקום ביקרים, להגביר את המודעות של בני המשפחה ולהראות דוגמא אישית.

כל רגע יכול להיות הזדמנות טובה לקבלת החלטה מודעת לגבי הפסקת האוברדרפט. נצלו את המצב הנוכחי על מנת ללמוד ממנו וזכרו שבעזרת התנהלות נכונה הסיכויים שלכם לצאת לדרך חדשה ולשכוח מהמינוס לתמיד גבוהים יותר.