מה גודל המשכנתא שאתם צריכים לקחת?

ההחזר החודשי שבו אתם יכולים לעמוד יקבע את גובה המשכנתא שכדאי לכם לקחת. אנו נלווה אתכם מרגע ההחלטה ועד לקבלת האישור מהבנק

ערוץ 7 , כ"ט באדר תשע"ט

משכנתא
משכנתא
iStock

לפי נתונים שפורסמו בתום השנה החולפת, הערך הממוצע של דירה בבעלות אנשים פרטיים עומד בישראל על 1.72 מיליון ש"ח.

לפי נתונים קודמים, אחוז הגרים בדירות בבעלות בקרב כלל משקי הבית עמד ב-2016 על 67.6%, כאשר באיחוד האירופי למשל הוא הגיע לכ-70%.

עוד מעניין לגלות שבשנת 2016 ל-27.4% מסך כל משקי הבית לא הייתה דירה וסביר להניח שלפחות חלקם רצו בכך. אלו גם נתונים שמתכתבים עם הערכות עדכניות, שמדברות על כך שמתוך כ-98 אלף עסקאות לרכישת דירה – כ-50 אלף בוצעו על ידי זוגות צעירים לרכישת דירתם הראשונה.

במילים אחרות, ההתלבטות איזו משכנתא לקחת וכמה לשלם על דירת המגורים הראשונה היא ככל הנראה אחת השכיחות בישראל. זו גם הסיבה שאין עליה תשובה חד משמעית ומה שכן אפשר לעשות הוא לבחון כל מקרה לגופו לפי פרמטרים אובייקטיביים.

המחשבון שיעזור לכם לתכנן את המשכנתא

הדבר הראשון כדי לקבל מושג על גובה ההלוואה שאותה כדאי לבקש מהבנק בשביל לממן את רכישת הדירה הוא לבדוק מה גובה ההחזר החודשי שבו אנחנו יכולים לעמוד. באופן כללי, מומלץ שסך כל החזרי המשכנתא – לרבות תשלומי הביטוח – לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה (זו שנשארת אצלכם בחשבון אחרי הפחתת תשלומי חובה כגון מיסים, החזרי הלוואות אחרות, תשלומי מזונות וכן הלאה).

אתם יודעים כמה אתם מרוויחים וחישבתם שליש מתוך ההכנסה הפנויה? עכשיו רק נותר להפעיל מחשבון משכנתאות כדי להעריך את סכום ההלוואה לרכישת דירה. על מנת לבצע את הבדיקה, כל שעליכם לעשות הוא לקבוע את נתוני הריבית השנתית ותקופת ההלוואה שלפיהם תרצו לקבל את החישוב.

כמו כן, אם תקבעו את ההחזר החודשי הרצוי תקבלו את סכום המשכנתא המומלץ – בעוד אם תקבעו את סכום המשכנתא הרצוי תקבלו את ההחזר החודשי הצפוי. מכאן והלאה כבר הכל תלוי בהערכת השווי של הנכס ובאישור העקרוני של הבנק.

כמה הדירה שלכם באמת שווה?

גודל המשכנתא שאתם צריכים לקחת הוא מטבע הדברים פונקציה של ערך הנכס. הטעות הנפוצה בהקשר הזה היא לקחת הלוואה רק לפי המחיר החוזי שעליו הוחלט ביניכם לבין המוכר או הקבלן, בעוד בפועל יש עוד המון הוצאות שעלולות להטות את הכף לרעתכם.

המחיר האמיתי של הדירה מגלם בתוכו מס רכישה, היטל השבחה, דמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל, דמי תיווך, הובלה, ריהוט, שיפוץ, שכר טרחת עורך דין ועוד. כמו כן, תצטרכו לשלם לבנק עבור שמאות, פתיחת תיק ורישום בטחונות. רק אם תעריכו את העלות הכוללת של הדירה במדויק, תוכלו לתכנן את המשכנתא שמתאימה לכם.