למה חברות הביטוח מפסיקות את הביטוח הסיעודי?

אסא ששון ('דה מרקר') ומנכ"ל חברת מנורה מבטחים, יהודה בן אסייג, הסבירו החלטת חברות להפסיק את שיווק הביטוח הסיעודי.

103FM , ל' בתשרי תש"פ

ביטוח. אילוסטרציה
ביטוח. אילוסטרציה
צילום: iStock

משבר בביטוח הסיעודי. מנורה מבטחים הודיעה שתפסיק לשווק ביטוח סיעודי עד הודעה חדשה. חברות נוספות שוקלות להצטרף. אסא ששון ('דה מרקר') ומנכ"ל חברת מנורה מבטחים, יהודה בן אסייג, שוחחו על הדרמה שמכה גלים בעולם הביטוח.

אסא ששון: "כל החברות מודיעות שהן בוחנות את הנושא. מי שנמצאת בשלב הכי מתקדם היא הראל שמחזיקה בכ-30% מהביטוח הסיעודי ובוחנת את הביטול אך ללא הודעה רשמית. מה שמותיר אותנו עם מגדל, כלל והפניקס שבוחנות את הדברים בצורה קפדנית ועניינית".

זה סוג של דומינו ותהליך שהוא בלתי הפיך.
אסא ששון: "לגמרי. הסיכונים של חברות הביטוח הן מאוד גדולים והן לא רוצות את המוצר הזה במבנה הנוכחי שלו. מה שנכון למנורה והראל נכון גם לשאר החברות".

מה היקף שוק הביטוח הסיעודי?
אסא ששון: "הביטוח סיעודי פרט הוא עם פרמיה של 1.7 מיליארד שקלים וכ-700 אלף מבוטחים. שוק הביטוח הסיעודי הגדול ביותר הוא הביטוח הקבוצתי דרך קופות החולים. השאר בלי ביטוח. למעשה מנורה מפסיקה למכור ביטוח פרט, שאמור לתת לך פיצוי כשאתה הופך להיות אדם סיעודי ואמור לעזור לך כחלק מהמשאבים לטובת טיפול ואשפוז, כבר לא יהיה ניתן לרכוש אותו. מי שיש לו את הביטוח ימשיך להינות מהפוליסה כל עוד ישלם את הפרמיה החודשית אך מי שירצה ביטוח חדש לא יוכל".

זה היה באוויר או שזו אכן דרמה?
אסא ששון: "תחום הסיעוד הוא תחום מאוד בעייתי מבחינת ניהול הסיכונים של חברות הביטוח. חברות הביטוח הגדול כבר יצאו לפני עשור מהתחום הזה. אני חושב שאף חברה לא אמרה במפורש שזה התחום הבא שהיא יוצאת ממנו".

ולמה הן עושות את זה?
אסא ששון: "25% מבני הגיל 75 הם סיעודיים. תארי לך אדם שרוכש את הפוליסה בגיל 30 ומתחיל לשלם עליה עד גיל 70. במשך 40 שנה החברה נמצאת חשופה בגין הסיכון שתהיה סיעודי. אין איגרת חוב שתיתן לה תשואה ל-40 שנה והיא נאלצת להתגלגל עם אגרות חוב. זה מייקר את הביטוח הסיעודי".

יהודה בן אסייג: "אני חייב רגע להרגיע. אני לא קורא לזה דרמה או משבר. מדובר במהלך מאוד קטן. כל אזרח בישראל יכול לקבל ביטוח סיעודי מצוין וטוב דרך קופות החולים".

הביטוח של קופות החולים, מצוין ככל שיהיה מתפרס לחמש שנים בלבד.
יהודה בן אסייג: "לא תופתעי לדעת שמרבית המקרים בהם נדרשים לפיצוי הביטוח הסיעודי הם בין שנתיים לשלוש".

ואם אתה בן 30 ועשית תאונה או שאתה חולה בגיל מוקדם?
יהודה בן אסייג: "לרוב האוכלוסייה נמצא בכיסוי הולם. ביטוחי הפרט, בגלל הקשיים להתמודד עם הסיכונים שהביטוח כרוך בהם..."

אדם שמתלבט אם לעשות ביטוח פרטי או לא, תאר לו את הסיכונים?
יהודה בן אסייג: "הדבר שמונע את ביטוחי הפרט הן בעיות כלל עולמיות של התארכות תוחלת החיים וגידול בשיעור התחלואה. אנחנו יודעים שיש קושי אדיר בגידור הסיכונים בביטוח שנושא בתוכו התחייבויות אדירות".

אסא ששון: "איזה פוליסה אתם כחברות הביטוח הייתן רוצות לראות כפוליסת סיעוד ואם יש מחיר בו תסכימו לחזור לתחום?

יהודה בן אסייג: "העניין הוא לא המחיר – הוא מבנה הפוליסה. כדאי להשתמש קודם כל כרובד ראשון בביטוח של קופת החולים, וניתן לספר רובד מעליו שיתאים לשנים רבות יותר עם פרמיה משתנה".

אז אתם חושבים על הקמת ביטוח משלים לביטוח המשלים של קופות החולים? זה יעלה לנו יותר או פחות?
יהודה בן אסייג: "הביטוח יהיה רק על חלק שמעל לביטוח של קופות החולים. הרובד הנוסף יהיה אפשרי אם יהיה ניתן למכור אותו בפרמיה משתנה שמתאימה לסיכונים בכל גיל ושהקצבה שתיתנן תהיה תלויה בתשואה של התיק כי אין לנו שום אפשרות פיננסית לגדר את הסיכונים הכרוכים בעוד 20 ו-30 שנה".

אסא ששון: "בביטוחי הבריאות הקבוצתיים חברות הביטוח הקפיצו את הפרמיות ונוצר מצב בו דווקא בגיל שאתה צריך את הביטוח – אין לך ביטוח".

יהודה בן אסייג: "אנחנו לא מקפיצים את הפרמיות כל יום כשקורה אירוע. כשאדם נכנס לביטוח סעודי הוא יודע כמה ישלם בגיל 30 וכמה בגיל 70. על כל מהלך כזה יש להגיש את התאריכים מול הפיקוח. לא נעשה שום צעד שהוא לא מבוקר על ידי הרשויות".

מי שמבוטח היום לא יהיה לו כל שינוי?
"מי שמבוטח היום ימשיך ליהנות מהביטוח ללא שום שינוי".