כמה הדוק הקשר בין הקורונה לפנסיה שלכם?

משבר הקורונה הוא כאן ועכשיו, אך הוא עלול להשפיע גם על החיסכון שלנו בקרן הפנסיה. רשות שוק ההון מבהירה מה כדאי לעשות עם הפנסיה.

דסי ניר , ט' בסיון תש"פ

חוסכים לגיל פרישה
חוסכים לגיל פרישה
Shatterstock

משבר הקורונה הוא כאן ועכשיו, אך הוא עלול להשפיע גם על החיסכון שלנו בקרן הפנסיה. כדי שלא נעשה טעויות שיהיה קשה לתקן אחר כך, רשות שוק ההון המפקחת על קרנות הפנסיה מבהירה מה כדאי לעשות כדי לשמור על החיסכון שלנו לגיל הפרישה.

משבר נגיף הקורונה שינה באחת את החיים של כולנו והכניס הרבה מאוד אי וודאות לתוכם. בשעה שכולנו דואגים לבריאותנו ולשלום בני משפחתנו, משפחות רבות מוצאות את עצמן גם במצב כלכלי לא פשוט. בעת שעובדים רבים הוצאו לחל״ת או אף פוטרו הדאגה הכלכלית הפכה מוחשית יותר ויותר. לצד הדאגה הכלכלית לכאן ועכשיו, חשוב לדאוג גם לחיסכון שלנו לגיל הפנסיה.

משבר הקורונה משפיע גם על הפנסיה שלנו, בין אם באמצעות התנודות בשוק ההון שבו מושקעים מרבית החסכונות שלנו בקרנות הפנסיה, ובין אם באמצעות הפעולות שאנחנו מבצעים באותם חסכונות בקרן הפנסיה. כדי לעזור לנו לוודא שגם החסכונות שלנו לגיל הפנסיה יעברו את המשבר הזה בשלום ויאפשרו לנו לפרוש לפנסיה בסופו של דבר, פרסמו המומחים של רשות שוק ההון הסברים בנושא החיסכון לפנסיה בעת הקורונה. עיקרי הדברים מובאים כאן בצורה מרוכזת לנוחותכם.

מה ההשפעה של השינויים בשוק ההון על החסכונות בקרנות הפנסיה ומה ניתן לעשות בעניין?

כספי החוסכים בקרנות הפנסיה נהנים מאגרות חוב מיועדות שהממשלה מנפיקה במיוחד לקרנות הפנסיה עם תשואה מובטחת עבור כ-30% מהחסכונות בקרנות. שאר כספי החיסכון מושקעים בהתאם למסלולי ההשקעה שבחרו החוסכים או לפי המסלול המותאם לגילם, שבו רמת הסיכון יורדת בהדרגה ככל שמתקרבים לגיל הפרישה. מרבית הכספים הללו מושקעים בשוק ההון פשוט כי זו הדרך הכי טובה להשיג תשואה משמעותית על החיסכון שלכם לאורך זמן. התשואה הזו חיונית כדי לאפשר לכם לצבור מספיק כסף לתקופת הפנסיה. נכון שכך הכסף גם חשוף לסיכון מסוים של תנודות בשוק ההון, אך לאורך שנות החיסכון הארוכות מצליחים מנהלי קרנות הפנסיה להשיג לנו תשואה משמעותית.

חשוב להבין שהשקעת הכספים נעשית בזהירות מירבית ותוך פיזור על פני עשרות ומאות השקעות שונות כדי להפחית את הסיכון שהשקעה כלשהי תשפיע בצורה משמעותית על החיסכון של חוסך בודד.

בתקופה של משבר בהיקף חריג כמו משבר הקורונה, עלולים להיות הפסדים מסוימים, אך כבר כעת חלק מהירידות התמתנו ואפילו הפכו לעליות לא יציבות, ובטווח הארוך סביר להניח שהקרנות יצליחו לפצות על כך. כל חוסך יכול לשנות את מסלול ההשקעה שבו הכסף שלו מושקע. אך ככל שתבחרו במסלול השקעה סולידי יותר, הסיכון יהיה אמנם נמוך יותר, אך כך גם הסיכוי לתשואה משמעותית יהיה נמוך יותר.

האם ניתן למשוך את כספי החיסכון בקרנות הפנסיה ומהי המשמעות האמיתית של משיכה כזו?

כספי החיסכון בקרן הפנסיה מיועדים לגיל הפרישה ולכן אם תרצו למשוך אותם מוקדם יותר תידרשו לשלם מס בשיעור של 35% לפחות . אם פוטרתם מעבודתכם תהיו זכאים למשיכת כספי הפיצויים בלבד, אך משיכה כזו תקטין את גובה הפנסיה שלכם בעד כ-40%.

בנוסף, משיכת כספי הפיצויים גם מנצלת חלק מהפטור ממס על החיסכון לפנסיה כך שבעת הפרישה לפנסיה הפטור ממס שיעמוד לרשותכם יהיה קטן יותר ועלול לגרום לכך שתידרשו לשלם מס על קצבת הפנסיה שלכם. גם אם אתם זקוקים לכסף היום, כדאי לשקול היטב לפני משיכת כספים מקרן הפנסיה ולהבין שלא ניתן להתחרט על משיכה כזו ושהיא תבוא על חשבון העתיד שלכם.

מה קורה לפנסיה במהלך החל״ת והאם הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מכסה מצב של מגיפה?

אם הוציאו אתכם לחל״ת או אם פוטרתם מעבודתכם בעקבות משבר הקורונה, בנוסף לאובדן כל או חלק מההכנסה שלכם המעסיק גם הפסיק להפקיד עבורכם לקרן הפנסיה. הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה עלולה לפגוע בזכות שלכם לכיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות חס וחלילה. לאחר הפסקת הפקדות המעסיק קרן הפנסיה ממשיכה לגבות מכם את התשלום עבור הכיסוי הביטוחי באופן אוטומטי במשך חמישה חודשים בלבד.

כדי למנוע מצב שבו הכיסוי הביטוחי שלכם מבוטל ואובדן הוותק שלכם בקרן הפנסיה, חשוב לפנות לקרן הפנסיה מיד עם היציאה לחל״ת או לאחר הפיטורים ולהסדיר את המשך התשלומים עבור הכיסוי הביטוחי. ניתן להפקיד לקרן הפנסיה באופן עצמאי את עלות הכיסוי הביטוחי מדי חודש או להסדיר תשלום על כך מתוך החיסכון שצברתם בקרן. הסדר ריסק כזה אפשרי למשך תקופת ההפקדות הרצופה האחרונה, ולא יותר מ- 24 חודשים, כולל חמשת החודשים שבהם הוא בוצע באופן אוטומטי. בשל שמועות שהופצו ברשתות החברתיות על איכות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה, הבהירה רשות שוק ההון שהכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה יהיה תקף גם במקרים הנובעים בעקבות מגיפת הקורונה.

את הטלטלה העזה שיצרה הקורונה נמשיך כנראה להרגיש עוד כמה חודשים לפחות. אך כדי שלא נחווה טלטלה עזה גם בעת היציאה לפנסיה, חשוב לוודא שהמשבר לא מוביל גם לפגיעה בלתי הפיכה בחיסכון שלכם לגיל הפרישה.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.