קנס פירעון מוקדם במשכנתא – למה וכמה?

כל מה שצריך לדעת על עמלת פירעון מוקדם - מה זה? למה זה קיים? כמה זה יוצא? ואיך נמנעים ממנה?

תגיות: משכנתא
בשיתוף לאומי , י' בניסן תשפ"א

קנס פירעון מוקדם במשכנתא – למה וכמה?-ערוץ 7
משכנתא. אילוסטרציה
צילום: pixabay

אם הגעתם למצב שבו צברתם מספיק הון בשביל לשלם את כל יתרת המשכנתא שלכם בבת אחת, וכך לסיים למעשה את ההוצאה החודשית הגבוהה בחייכם – קודם כל, מזל טוב.

לצד הברכות אתם בוודאי מכירים בימים אלה מושג חדש, מן הסתם עלול לעורר אצלכם לא מעט כעס ותסכול – קנס פירעון מוקדם. אז מה הוא בעצם הקנס הזה, האם ניתן להימנע ממנו, וכמה יעלה לנו לסגור את המשכנתא לפני הזמן? בואו נבדוק.

למה קיים קנס פירעון מוקדם, וממה הוא מורכב?

כדי להבין את הרציונל העומד בבסיס קנס פירעון מוקדם של תשלומי המשכנתא, יש לדעת שהמשכנתא שלכם מהווה מקור הכנסה עבור הבנק שהעניק לכם אותה. משום שלבנק יש אינטרס ברור ולגיטימי להרוויח כסף כאשר הוא מעניק הלוואה כל כך גדולה לרכישה של נכס, אתם מסכימים מראש על ריבית מסוימת (שיכולה גם לעלות או לרדת עם הזמן), שמהווה מקור הכנסה צפוי לבנק לאורך שנים רבות. ההחלטות הכלכליות של הבנק מתבצעות לאור ההכנסות שהוא צופה לעצמו, ולכן כשאתם רוצים לפרוע בצורה מוקדמת את יתרת התשלום שנשארה במשכנתא שלכם – הבנק למעשה מפסיד את אחד ממקורות ההכנסה שלו. משום כך, הוא מנסה לאזן את הפגיעה בו בעזרת עמלות שזכו קולקטיבית לכינוי "קנס פירעון מוקדם".

לקנס הזה יש 4 מרכיבים עיקריים:

  • עמלת היוון – זו העמלה העיקרית שזוכה בעצמה לשם "עמלת פירעון מוקדם". עמלה זו מחושבת מול הריביות שעליהן הסכמתם ברכישת המשכנתא שלכם. משווים את הריבית שאתם מקבלים היום, בנקודה בה אתם רוצים לפרוע את כל התשלום, לריביות הצפויות בתקופה שאתם מקצרים בעצם התשלום המוקדם. את ההפרש שעולה מההשוואה הזו מכניסים לתוך מה שמכונה עמלת ההיוון, וזה המרכיב המרכזי בקנס המדובר.
  • עמלת אי הודעה מראש – כאשר מבצעים את הפירעון ללא הודעה מוקדמת (10 ימי עסקים), הבנק גובה 0.1% מסך ההחזר כעמלת אי הודעה מראש. עמלה זו נועדה להגן על השקעות רצות של הבנק מפני ההפסד של הריביות מבלי שהוא יכול להיערך לכך מראש.
  • עמלת תפעול – עמלה רגילה של הבנק על סך של 60 ₪.
  • עמלת מדד ממוצע – עמלה שמשלמים כאשר פירעון המשכנתא מתבצע לאחר ה-15 לחודש ולפני תחילת חודש אחר. עמלה זו למעשה משקללת את שינויי המדד הצפויים במשכנתאות צמודות למדד, ומחייבת אתכם על ההפסד הצפוי לבנק בעקבות חוסר ההצמדה של הריבית (שאתם משלמים עכשיו) למדד.

אז כמה יעלה לנו לפרוע את המשכנתא מוקדם, והאם זה בכלל כדאי?

העלות של פירעון מוקדם של המשכנתא כמובן תלויה בעלות וזמן התשלומים שנותרו לכם לשלם, ובגובה המשכנתא מלכתחילה. בגדול, אם עושים הכל נכון, מדובר בסכום שצריך להגיע בדרך כלל לאלפי עד עשרות אלפי שקלים אמנם זהו סכום לא מבוטל, ועדיין הוא לא אמור לשנות את התוכניות שלכם במידה ואתם בנקודה בה יש ביכולתכם וברצונכם לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא. אם הדבר מתאפשר לכם כלכלית – בהחלט מדובר במהלך ששווה לשקול.

האם יש דרך להימנע מתשלום קנס פירעון מוקדם?

כמו שוודאי הבנתם, יש דרך לצמצם את העלות של קנס הפירעון המוקדם, אם אתם עובדים בצורה נכונה ומתוכננת. אם תתנו לבנק שלכם התראה של 10 ימי עסקים לפחות ותבצעו את הפירעון בטווח שבין ה-1 ל-15 לחודש - תחסכו עלויות קטנות אך לא בטלות בשישים. בנוסף, ישנן משכנתאות בהן אין קנס כזה – מסלולים כמו משכנתאות הצמודות לפריים, למטבע חוץ או לריבית משתנה, בהם הריבית מראש תלויה במצב המשק או בפרמטר חיצוני אחר, ולכן הבנק לא מפסיד דבר בגין הפירעון המוקדם.

כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.