ביטוח דירה. אילוסטרציה
ביטוח דירה. אילוסטרציהצילום: freepik

עורך דין ביטוח רכוש מייצג מבוטחים עקב נזקים שארעו לרכושם. אם מדובר בנזק לדירה, לרכב, תכולה, וכיוצ"ב.

במשך שנים הציבור משלם לחברות הביטוח פרמיות בסכומים של מיליוני שקלים. חברות הביטוח גורפות רווחים עצומים. ברבעון הראשון של שנת 2021 הרוויחו 6 חברות הביטוח הגדולות סכום של 1.5 מיליארד ₪!

למרות רווחים אלו במקרים רבים דוחות חברות הביטוח את תביעת המבוטח ללא סיבה מוצדקת.

היחס של בתי המשפט לחברות הביטוח

המחוקק העניק לשופטי ישראל כלים "להעניש" את חברות הביטוח אם הם מוצאים שאין בסיס אמיתי לדחיית התביעה. אך בדיקה מצביעה על כך שבתי המשפט סלחניים עם חברות הביטוח ולרוב אינם מטילים עליהן את הקנסות הנדרשות.

לכן, לחברות הביטוח אין כל תמריץ לשפר את אופן התנהלותן.

טעויות נפוצות של המבוטח

אחת מהטעויות הנפוצות של המבוטחים הנה אי התייעצות עם עורך דין מומחה לביטוח.

לדוגמא, לאדם נגרמו נזקי מים בדירה. הוא פנה בתביעה לחברת הביטוח בתביעה. חברת הביטוח שלחה שמאי מטעמה לבדוק את הדירה. לאחר זמן קצר קיבל המבוטח הודעה שתביעתו נדחתה בטענה שהרטיבות נגרמה עקב אירוע שאינו מכוסה בפוליסה (למשל איטום לקוי).

המבוטח במקום לפנות עורך דין ביטוח מחליט לתקן את הנזקים ע"י שיפוצניק פרטי. במהלך התיקון מתגלה שאחד מהצינורות הוא זה שנזל וגרם לרטיבות. המבוטח לא מצלם את הצינור, לא מתעד ולא מזמין שוב את חברת הביטוח לבדוק את הנזקים.

רק לאחר שתיקן את הנזקים הוא פונה לעורך דין אך בהתנהלותו הוא כבר גרם לפגיעה בסיכויי התביעה.

אם היה מתייעץ עם עורך דין מראש היה משפר את מצבו.

התיישנות

הציבור אינו יודע שתביעת ביטוח מתיישנת תוך 3 שנים מיום שאירע הנזק. גם אם נמסרה הודעה לחברת הביטוח על התאונה אין הודעה זו עוצרת את ההתיישנות. רק הגשת תביעה לבית משפט עוצרת את ההתיישנות. מבוטחים רבים מזניחים את הטיפול ומתעוררים לאחר שתביעתם כבר התיישנה.

גם בעניין זה ראוי שהמחוקק יפעל ויאריך את תקופת ההתיישנות ל 5 או 7 שנים. יצוין שבביטוח מחלות, סיעוד ותאונות הוארכה תקופת ההתיישנות ל 5 שנים.

ביטוח חסר

טעות נפוצה של מבוטחים היא להעריך בחסר את שווי הרכוש המבוטח על-ידם. טעות זו נפוצה בביטוחי דירות. בעת עריכת הביטוח סוכן הביטוח או חברת הביטוח שואלים את המבוטח בכמה הוא מעריך את שווי הדירה או הרכוש שלהם. אם יסתבר שהשווי היה גבוה יותר במקרה של אירוע ביטוחי חברת הביטוח תשלם תגמולי ביטוח מופחתים.

למשל אם שווי הנכס האמיתי הוא מיליון ₪, הביטוח נערך על סכום של חצי מיליון והנזק היה 200,000 ₪, חברת הביטוח לא תשלם את מלוא הנזק. היא תשלם 100,000 ₪ בלבד. לכן מומלץ להתעקש שחברת הביטוח תשלח סוקר מטעמה על מנת שיעריך את שווי הרכוש.

התנהלות מול סוכן הביטוח

כאשר הביטוח מבוצע באמצעות סוכן ביטוח קיימות 2 אפשרויות. הסוכן יכול להיות שלוח של חברת הביטוח או של המבוטח. לרוב הסוכן כלל אינו מציין עניין זה בפני המבוטח וממלא את הטפסים כראות עיניו. אין שום יתרון בכך שהסוכן יהיה שלוח של המבוטח.

ההפך, אם הסוכן יהיה שלוח של חברת הביטוח טעות של הסוכן תחייב את חברת הביטוח. לכן שימו לב בטפסים שאתם ממלאים והקפידו שלא יהיה רשום שסוכן הביטוח הוא שלוח שלכם.

חשוב מאוד לתעד את הפניות שלכם לסוכן. מוטב שהוראות ופניות לסוכן ייעשו בכתב ויישמרו על-ידי המבוטח. ההתכתבות עם הסוכן עשויות לסייע לכם לזכות בתביעה.

נתקלנו במקרים רבים בהם חברות הביטוח שולחות בקשות לסוכן להשלים פרטים אך הסוכן אינו מעביר את ההוראה למבוטח. אם עקב כך נגרמה בעיה עם הפוליסה והמבוטח למשל לא בוטח ניתן יהיה לחייב את הסוכן או את חברת הביטוח.

עו"ד יואב רונקין מומחה לתביעות ביטוח.