בסקירה קודמת שפורסמה ב"ישראל היום" בפברואר 2022 ההערכה הרווחת הייתה כי מחירי ביטוח הרכב בישראל צפויים לעלות.
ואכן כך היה, יוקר המחייה בישראל לא פסח על שום תחום, וזה כולל את תעריפי ביטוח הרכב. עם תום משבר הקורונה, כאשר האינפלציה החלה להרים את הראש גם ביטוח הרכב עלה בהתמדה. מלבד ההשפעה הישירה של האינפלציה, על מחירי הרכב והחלפים (שצריך לגלם בעלות הביטוח), ישראל נחשבת לאחת משיאניות העולם בגניבת רכב, כשלזה צריך להוסיף את העליה בנפגעים בתאונות הדרכים - כל אלו הם גורמים שבסופו של דבר מביאים לעליית הביטוח משום שכאשר יש יותר גניבות ויותר נפגעים בתאונות יש גם יותר תביעות ביטוח וחברות הביטוח מוצאות את עצמן חורגות מהשערוך האקטוארי שלהם. הדרך של חברות הביטוח לסגור את החריגה היא להעלות את מחיר הביטוח. המכניזם המחזורי הזה הביא לכך שבין אוקטובר 2021 לאוקטובר 2023 מחירי ביטוח הרכב רשמו עלייה אימתנית של 64%.
אפקט 'חרבות ברזל' על ביטוח הרכב
המפנה קרה בעקבות אירועי ה-7 באוקטובר. אמנם אחד מהביטויים הכי מצמררים לטבח היו שלדי המכוניות השרופות, אך בגלל שהן נפגעו עקב אירוע טרור, הפיצוי עליהן לא שולם מהכיס של חברות הביטוח הפרטיות, אלא ממערכת מס רכוש. פרדוקסלית, אירועי ה-7 באוקטובר דווקא גרמו לעצירה ואפילו לירידה בביטוח הרכב. מדוע זה קרה? הסגר שהוטל על השטחים והפעילות הביטחונית המוגברת הביאו לירידה ניכרת בגניבות הרכב והירידה תורגמה להפחתה בביטוח ובפעם הראשונה אחרי 3 שנים אפילו חווינו ירידה בביטוח הרכב. למרבה הצער 'אפקט חרבות ברזל' פג אחרי מספר חודשים וגניבות הרכב חזרו ועמם העליות בביטוח הרכב. אמנם מדובר בעליה מתונה של כ-5% בביטוח הרכב מאז תחילת 2024 (בשונה מזינוק של 64% בשנים קדמו) וניתן להתייחס למחירים כיום כיציבים, אך בהקשר לשאלה שבכותרת, אז מגמת הירידה בביטוחי הרכב, נכון לכתיבת שורות אלו, נבלמה.
פערים גדולים בין החברות השונות
כאן חשוב לציין הערה צרכנית חשובה, כאשר אנחנו מדברים עליה או ירידה במחירי ביטוח רכב, אנחנו מדברים על ממוצע סטטסטי שלוקח בחשבון את כל הענף. בפועל, יש הרבה מאוד סגמנטים וקטגוריות של ביטוח רכב וכמובן הרבה מאוד חברות ביטוח שמשווקות פוליסות מקבילות - והפערים בין המוצרים (לעיתים קרובות באותה קטגוריה ממש) גדולים. במקרים מסוימים נרשמו פערים של כמעט 4900 ש"ח בין ההצעה היקרה ביותר להצעה הנמוכה ביותר ופער של כ-700 ש"ח בין ההצעה היקרה ביותר להצעה השניה. בדיקה שנערכה לאחרונה מצאה שהפערים הצטמצמו ונכון לחודש אפריל האחרון הפער הגדול ביותר בין הצעות מקבילות עמד על כ-2000 שקלים. במונחי צרכנות עדיין מדובר בהרבה מאוד כסף. כך שהלקח הצרכני הישיר הוא שכאשר רוכשים ביטוח רכב תמיד חשוב לעשות סקר שוק.
אגב, היום מאוד פשוט לעשות סקר שוק של ביטוח רכב, אין צורך לעשות טלפונים לחברות וסוכנים, אפשר פשוט לגלוש לאתרים כמו Hova ו wobi להיכנס לסימולטור ולקבל תמונת מצב מדויקת. זה המקום להזכיר כי ביטוח הוא מוצר מתעתע, משום שהמחיר דינמי ונקבע על ידי משתנים ספציפיים שמתייחסים הן לסוג הרכב והדגם. למשל, במהלך חודש מרץ נרשמה עליה של 3% במחיר ביטוח הרכב של טויוטה קורולה, אך מחיר הביטוח של ניסאן קשקאי דווקא ירד ב-6.4%. הבלגן לא מסתכם בהבדלים בין הדגמים השונים, כי כאמור יש הרבה מאוד משתנים ספציפים הנוגעים הן לרכב והן לנהג שיגדירו את העלות הסופית של הפוליסה: שנת הייצור שלו, מצבו המכני והפיזי כמו גם לנהג או לנהגים שהביטוח אמור לכסות (גיל, ותק כנהג, היסטוריית נהיגה, היסטוריית תביעות).
מעשה בביטוח חובה
כדי להמחיש כמה חשוב לערוך סקר שוק לפני שרוכשים ביטוח רכב, בחרנו להתמקד בסקירה זו דווקא בביטוח החובה. ביטוח חובה מראש נחשב לביטוח גנרי בהתאם לכללים שקבעה המדינה ועדיין גם כשמדובר בביטוח חובה נרשמו פערים משמעותיים. לטובת הבדיקה לקחנו משפחה ממוצעת של זוג ששניהם מעל גיל 30, ללא היסטוריה של תביעות או תאונות וותק של למעלה מ-5 שנות רשיון. הרכב שבחרנו הוא יונדאי I-20, משנת 2020, שנחשב לאחד הרכבים הנפוצים והפופולריים בישראל. כשעורכים את הבדיקה (ואנחנו מזכירים לא צריך לשבת על הטלפון, אלא פשוט לבלות 2 דקות באתר "חובה" היחיד שמציע השוואת ביטוח רכב מקיפה, כולל ביטוח חובה בלבד) התברר כי כל אחת מ-4 חברות הביטוח העיקריות נתנה הצעת מחיר שונה, כאשר ההצעה היקרה ביותר עמדה על 1811 ש"ח ואילו הזולה ביותר עמדה על 1616 ש"ח - כלומר פער של כמעט 200 ש"ח רק בביטוח החובה שהוא הרכיב הגנרי והיציב מכולם.
לסיכום:
נכון לקיץ 2024 נראה שעליות המחירים נבלמו בחלק מחברות הביטוח, חברות הביטוח מתחילות להרוויח מהעליות ובנק' זו אמורה להתחיל תחרות על הצרכן ומכאן ככל הנראה תחרות גם על פרמטר המחיר. במציאות שבה אנו חיים הכל יכול להשתנות לכאן או לכאן, לכן כדאי להתמיד בשתי פעולות שיחסכו לכם במחירי הביטוח לאורך זמן:
- נסיעה זהירה שתחסוך לכם התייקרות הפרמיה בעקבות נזקים.
- השוואה של מחירי ביטוח רכב לפני כל חידוש ביטוח.