סכנת שריפה היא סכנה שקיימת לכל נכס, ולא משנה אם הוא מסחרי או פרטי. יש מגוון סיבות שעלולות להוביל לשריפה, כמו למשל הצתה מכוונת, הדלקת אש אקראית שמובילה לשריפה שלא במכוון, וכמובן קצר חשמלי במכשיר מסוים או במערכת החשמל.
שריפה יכולה להיות קטנה ולגרום לנזק כספי נמוך אך מצד שני, היא יכולה להיות קטסטרופלית ולכלות מבנים שלמם העומדים בדרכה.
לביטוח שריפה יש חשיבות רבה. אף אחד לא חושב שזה יקרה לו יום אחד, שהבית או המשרד שלו יישרפו לגמרי או יינזקו בצורה משמעותית אבל כבר קרו דברים מעולם, וללא ביטוח רלוונטי ופיצוי הולם הנזק יהיה אדיר ועוגמת הנפש תהיה עצומה.
ההגדרה הבסיסית של ביטוח שריפה היא פיצוי על נזקים שנגרמו מ"אש עויינת", מה שאומר במילים שלנו, שלא משנה מהי סיבת השריפה, אם היא נגרמה ממקור חיצוני כלשהו, במכוון או שלא במכוון, ובעיקר, שבעל הנכס עצמו לא הצית את השריפה במכוון, בעל הנכס יקבל פיצוי.
ביטוח שריפה במסגרת ביטוח המבנה
ביטוח מבנה הוא ביטוח שאמור להגן על החלקים הקבועים של המבנה ובמקרה בו יש פגיעה בחלונות, בדלתות, בקירות וכן הלאה, בעל המבנה אמור לקבל פיצוי. פגיעה כזו יכולה גם להיות משריפה, אך חשוב לדעת שביטוח מבנה בלבד לא מכסה את תכולת הדירה.
ביטוח מבנה יכול להיעשות באופן עצמאי או כדרישה של הבנק בעת לקיחת המשכנתא. הבעיה איתו באופן כללי ובפרט בעת שריפה היא שלעיתים יש פער בין שווי המבנה בזמן שהפוליסה הוקמה לבין קרות מקרה הביטוח, מה שנגרם בעיקר בגלל העלייה במחירי הנדל"ן בשנים האחרונות.
חוק הפיקוח הפיננסי
חשוב לדעת שעל פי חוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים (1981) ישנם תנאי מינימום לביטוח מבנה המחייבים את כל חברות הביטוח, ואחד התנאים הוא נזקי אש (כולל שריפה שהמקור שלה הוא מחוץ לדירה).
תנאי המינימום הללו נועדו להבטיח שניתן יהיה לשקם ולבנות שוב את הנכס שנשרף, אך היום כפי שציינו עם עליית מחירי הדיור והפערים שיכולים להיות בין שווי מבנה בזמן מסוים וזמן קצר לאחר מכן, לא תמיד אפשר לכסות את עלות הבנייה והשיפוץ עם הפיצוי הביטוחי.
ביטוח שריפה במסגרת ביטוח תכולה
ביטוח מבנה נועד כפי שצוין לפצות על נזק לחלקים הקבועים, ועל התכולה שנשרפה לא יהיה פיצוי. אך אם יש ביטוח מבנה וגם תכולה, מרכיב התכולה יכול לתת את המענה למה שנשרף בתוך המבנה. פוליסת ביטוח התכולה מכסה נזקי אש שאינם כתוצאה מטרור, ובמקרה שכן מדובר על פעולת טרור, יש לפנות למס רכוש.
ביטוח אש מורחב כחלק מביטוח עסק מקיף למבנים
ישנם לא מעט עסקים ומפעלי תעשייה שמבטחים את עצמם למקרה של קטסטרופה וכזו לא חייבת להגיע בדמות שריפה של כל העסק. ביטוח אש מורחב אומנם נשמע כאילו הוא מתייחס רק לשריפות, אך הוא כולל בתוכו מרכיבים נוספים כמו פיצוי במקרי פריצות, התפרעויות, שביתות עובדים, נזקי מים שונים ואחרים.
ומה עם פיצוי עבור אובדן הכנסות? פוליסת מבנה בסיסית או מורחבת של עסק אינה כוללת פיצוי על אובדן הכנסות. אך התוצאה של שריפה במבנה עסקי היא לא רק נזק כלכלי בשל השריפה עצמה אלא גם נזקים עתידיים שנגרמים כתוצאה ממנה.
אחד מהם הוא אובדן הכנסות מכיוון שהעסק לא יכול להמשיך ולהתנהל כרגיל לפחות בתקופת השיפוצים או הבנייה, וסעיף של אובדן הכנסות לא קיים בפוליסות הביטוח הסטנדרטיות אלא צריך להוסיף אותו.
קביעת פיצויים על ידי שמאי
מי קובע מה יהיה היקף הפיצויים במקרה של שריפה? השמאי מטעם חברת הביטוח כמובן. אך חשוב לדעת שבעל המבנה רשאי להביא גם שמאי משלו שיעריך את הנזקים וייתן חוות דעת. השמאי יעריך את הנזקים הישירים והמשניים ובמסגרת מה שכוללת הפוליסה יינתנו הפיצויים לבעל הנכס שנפגע מהשריפה.