אין הקפאת משכנתאות - יש אפשרות להנחה

האפשרות להקפאת תשלומי משכנתאות בשל משבר הכלכלי מצטמצמת מאוד, אך נפתח אפיק אחר להוזלה משמעותית ואותו אתם צריכים להכיר.

שמעון כהן - ערוץ 7 , כ' בטבת תשפ"א

אין הקפאת משכנתאות - יש אפשרות להנחה-ערוץ 7
בנק ישראל
צילום: נתי שוחט, פלאש 90

החל מראשית ינואר מצטמצמת האפשרות להקפיא תשלומי משכנתאות.

תמה תקופת ההסדר שנועד להקל על החייבים בתקופה הכלכלית הקשה העוברת עלינו, אך עדיין קיימת אפשרות להקל את התשלומים.

על האפשרות הזו שתוקפה יחל ב-17 בינואר שוחחנו עם יועץ המשכנתאות והפיננסים רוס לוין.

את דבריו פותח לוין בהסבר קצר על סוגיית הקפאת המשכנתאות שאמנם צומצמה באופן ניכר, אך חלקה עדיין קיים: "בפרוץ משבר הקורונה הרבה אנשים נותרו ללא מקומות עבודה והכנסה מסודרת ובנק ישראל איפשר לבנקים כהוראת שעה לתת אפשרות להקפיא את תשלומי המשכנתא למי שמעוניין. זה הוארך בכל שלושה חודשים עד סוף דצמבר".

לוין מציין כי עד להנחיה זו הייתה "אפשרות לבנקים לבצע הקפאה, אבל היא לא מלאה אלא רק על הקרן ואת הריבית עדיין משלמים. כל בנק מגדיר מה זה הסיבות האישיות ולא הייתה חובה כוללת לבצע הקפאה. כל הקפאה של תיק מצריכה תשלום אגרה של שלוש מאות ומשהו שקלים". על פי ההנחיה החדשה של בנק ישראל "לא היה צורך להצהיר על סיבה כלשהי והרבה אנשים שהמשיכו לעבוד בצורה רגילה החליטו שהם רוצים לחסוך כסף ולא שילמו. זו טעות חמורה בעיניי, אבל לא בזה אנחנו דנים".

"מהראשון בינואר עדיין אפשר לבצע הקפאת משכנתא, אבל כדי לבצע זאת צריך לעמוד בשלושה קריטריונים וגם אז לא מדובר בהקפאה מלאה, אלא בהחלטה אישית אם לשלם 25, 5- או 75 אחוזים לתקופה של 24 חודשים. שלושת התנאי הם: שהייתה לו הקפאה בחודשים האחרונים, שהכנסת משק הבית לא עולה על 20 אלף שקלים נטו ושחלה ירידה של 40% בהכנסה בעקבות משבר הקורונה. אלו תנאים הצהרתיים שנבדקים רק רנדומאלית".

כאמור, לצד הצמצום המשמעותי של הקפאת המשכנתאות נפתחה אופציה להוזלה משמעותית של החזרי המשכנתאות: "הפיקוח על הבנקים הודיע שהחל מ-17 בינואר מבטלים את מגבלת הפריים במשכנתאות". את ההחלטה הזו הוא מסביר: "פריים הוא ריבית בנק ישראל, שהיא המסלול הנפוץ והזול ביותר כיום, שעומד על 1.6 אחוז ומקבלי המשכנתאות מקבלים פחות מהאחוז הזה. רוב המשכנתאות במרכיב הזה הן סביב האחוז אחד. עד עכשיו מי שנטל משכנתא יכול היה לקחת עד שליש במסלול הזה. מעכשיו כל אחד יוכל לקבל במסלול הזה עד שני שליש מהסכום. המשמעות היא שאם אדם נוטל משכנתא ובחר שליש את שאר הסכום הוא קיבל במסלולים האחרים שבהם הריביות נעות בין 2.5 ל-3.5 אחוז. כעת, כשאפשר להעביר שליש נוסף למסלול הפריים המשמעות היא שאפשר לקחת משכנתא ב1.3 אחוז במקום 2.5 אחוז".

על מנת להדגים את ההשלכות של השינוי אומר לוין: "אם אדם לקח משכנתא של מיליון שקלים ומתוכה שליש בפריים, שליש בריבית קבועה ושליש בריבית משתנה. נניח שההחזר שלו הוא 4000 שקלים ל-30 שנה. בעקבות ההוזלה הזו אם הוא יבחר לשלם שני שליש בריבית הפריים ושליש נותר בריבית קבוע הוא יכול להפחית את ההחזר בכמה מאות שקלים. זה חל לא רק על נוטלי המשכנתאות החדשים, אלא על כל מי שלקח משכנתא בעשור האחרון. את זה עושים בהליך של מיחזור משכנתא, כלומר פירעון משכנתא קיימת באמצעות משכנתא חדשה".

"בהליך הזה אפשר להפחית עשרות עד מאות אלפי שקלים. אני יכול לספר על לקוח שפנה אליי ביום חמישי והוא עובר הליך של מיחזור משכנתא כעת ויהיה לו חיסכון של מאתיים אלף שקלים, מה שיבוא לידי ביטוי או בקיצור משכנתא אם הוא יישאר באותו תשלום והתקופה תתקצר בכארבע שנים, או שיישאר באותה תקופת משכנתא ויפחית את התשלום בכ-500 שקלים בחודש".

לוין מוסיף ומציין כי ניתן לשער שהבנקים יערימו קשיים על מי שיבקש לבצע את התהליך ויעלו את אחוזי הריבית, על מנת שלא לגרוע מרווחי הבנק. לכן רצוי להגיע לבנק מצויידים בנתונים ברורים, אם דרך מחשבוני משכנתאות או בעקבות התייעצות עם מומחי משכנתאות שאינם קשורים לבנק. עם זאת הוא מזכיר כי ניתן לבצע את מיחזור המשכנתא בבנק אחר ולכן יתכן והתחרות שתיווצר תקבע את מחירי השוק.

רוס לוין
צילום: יח"צ