כבר שנים רבות בענף הביטוח מדברים על היום שחברות הביטוח המסורתיות יחלו לשווק ביטוחי רכב באופן ישיר ובדיגיטל.
למען האמת אין גורם שיכול היה למנוע את תהליך הדיגיטציה. אנו חיים בעולם שבו הטלפון הנייד הוא גם המלצר דרכו אנו מזמינים ארוחות, הוא גם קופת הקולנוע שלנו דרכה אנו מזמינים זוג כרטיסים לסרט, אז מדוע שלא יהיה סוכן הביטוח שלנו?
בכל הקשור לנוחות ותהליך הרכישה אין ספק כי מדובר בשינוי מבורך שמחצין את מחירי הביטוח של חברות הביטוח והופך את חוויית הרכישה להרבה יותר שקופה ונוחה, לא עוד טלפונים כדי לקבל הצעת מחיר לביטוח רכב. אך מה לגבי המוצר עצמו ? הרי ביטוח רכב הוא מוצר שבסופו של דבר עושים בו שימוש רק בזמן התביעה.
האם השינוי שהביא כל כך הרבה חברות ביטוח למכור ביטוח באופן דיגיטלי סיפק את הצורך של ציבור המבוטחים או שבסה"כ מכסה את עניין הרכישה בחוויה שמזכירה לנו מה הסמארטפון שלנו מסוגל לעשות ? אנו לא נעביר ביקורת על חברות ביטוח ספציפיות או על האפליקציות שלהן, אך ננסה להבין מתי כדאי ביטוח דיגיטלי ומתי לא.
תאונה זה לא עניין דיגיטלי
כאמור, ביטוח רכב הוא מוצר שאנו רוכשים למקרה שנצטרך, סטטיסטית ברוב הפעמים אנו נרכוש את המוצר ולא נשתמש בו. זהו גם הרצון של כל הצדדים בעסקה, למנוע שימוש בפוליסה. אך כשהצורך בהפעלת הביטוח מגיע ברור לכולם שלהזמין גרר דיגיטלי, לדווח לחברה באופן דיגיטלי, להכנס למוסך דיגיטלי שיתקן את הרכב בתהליך דיגיטלי, כל אלו לא באמת יקרו, אנו נרצה לקבל שירות מאדם שעוסק בטיפול בתביעות ושירות ללקוחות במצב שלנו יעשה את הטוב ביותר עבורינו. בפועל האדם הזה יהיה נציג של מחלקת התביעות בחברת הביטוח או מטעם סוכן הביטוח שלך. המסקנה היא שביטוח רכב דיגיטלי הוא בעצם רק תהליך דיגיטלי לרכישת הביטוח.
רכישת ביטוח רכב דיגיטלי, לא תמיד משתלם
מבלי להכנס לעובי הקורה בדוחות הכספיים של חברות הביטוח, אנו יודעים הרי שחברות הביטוח הן מוסד פיננסי שכל מטרתו היא לייצר לעצמו רווחים. כלומר, שסה"כ ההכנסות ממכירת הביטוח ומההשקעות של אותם הכספים, תהינה גבוהות יותר מסך הוצאות התפעול, כח אדם, תשלום תביעות וכל יתר ההוצאות של חברת הביטוח, ואם אפשר במילארדים.
לכן, אם לצורך העניין ישנן סיבות אובייקטיביות לעליית מחירי ביטוח הרכב, הן תשפענה על מחיר הפוליסה הנרכשת כדי שחברת הביטוח תשמור על רווחיות. יכול להיות ויתכן שהחסכון ברכישת הביטוח באונליין חוסך רק אחוזים בודדים מהעלות הסופית.
השוואת מחירי ביטוח רכב בדיגיטל - למה לא?
אפשר לומר באופן חד משמעי, אם המטרה היא לחסוך בעלויות הביטוח לרכב, אזי הדרך הטובה והנכונה ביותר היא להשוות מחירי ביטוח רכב. הפלטפורמות הדיגיטליות באינטרנט מאפשרות לצרכנים להשוות מחירי ביטוח רכב בין מספר גדול של חברות ביטוח בלחיצת כפתור.
המידע שמתקבל על ההצעות של חברות הביטוח לא היה נגיש לכל לפני העידן הדיגיטלי, כך שמי שרצה להשוות מחירי ביטוח או שלא יכול היה להגיע לכל ההצעות האפשריות, או שהיה מבזבז זמן יקר על קבלת הצעות מחיר לא רלבנטיות.
השוואת מחירי ביטוח רכב באינטרנט אונליין מאפשרת לך לקבל תמונת מצב של מחירי הביטוח המוצעים לרכב בקלות ובמהירות..
ביטוח רכב דיגיטלי - לא מקבלים כל אחד
חברות הביטוח שעברו לדיגיטל מפעילות סלקציה נוקשה כלפי לקוחות שלפי הערכת חברת הביטוח הם בעלי פרופיל סיכון גבוה, לדוגמה מועמדים לביטוח:
מועמדים לביטוח ללא עבר ביטוחי קודם, או עם עבר ביטוחי אך עם 2 תביעות בשלוש שנים אחרונות, גם כאלה עם עבר ביטוחי חסר, נהגים צעירים וחדשים, בעלי כלי רכב בשווי גבוה, בעלי כלי רכב מסחריים. מה שאומר, שרק מי שמתאים להגדרות הפרופיל הרווחי של חברות הביטוח יוכל להכנס בשעריה דרך הממשק הדיגטלי וזו תקבל פניו בברכה.
ביטוח צד ג' בדיגיטל ? לא תמיד.
רוב חברות הביטוח שיצאו בקמפיינים לשיווק ישיר בדיגיטל לא מאפשרות ללקוח הקצה לבחור לרכוש ביטוח צד ג' לרכב. הסיבה: אותן חברות ביטוח מעדיפות שנרכוש ביטוח מקיף יקר יותר שבתוכו כלול גם ביטוח צד ג, הן מעריכות שכלי רכב מבוטח בביטוח מקיף עדיף להן על פני רכב שמבוטח בביטוח צד ג. הסיבות רבות ומגוונות, כאמור, לא כל החברות פועלות כך, אך חלק גדול מהחברות כן, גם אלו המשווקות ביטוח צד ג' לרכב בדר"כ היו שמחות לשווק ביטוח מקיף שבאמצעותו במקרה של תביעות חברות הביטוח נהנות מתוצאות טובות בהרבה.
לסיכום:
כניסת חברות הביטוח לעולם הדיגיטלי הייתה מתבקשת ובלתי נמנעת, המידע זורם לצרכן באופן נגיש, מהיר ומדויק יותר מאשר בשיחה בין לקוח לנותן שירות. בעזרת הנגישות הטכנולוגית אנו נהנים גם מאתרי השוואה שמאפשרים לנו לבצע סקרי שוק מקיפים בטרם רכישת הביטוח.
באשר למחיר, לא בטוח שהמעבר לדיגיטל הוא זה שיוזיל את מחירי הביטוח, התחרות היא זו שמייצרת בחברות הביטוח שאיפה להתייעלות ובכך להורדת מחירים והתמודדות בשוק תחרותי.
מאחר וחברות הביטוח מחפשות רווים, יכולות להיווצר סיבות אובייקטיביות לעליית מחירי ביטוחי הרכב ואז המחירים יעלו גם בדיגיטל בהתאמה כי בסופו של דבר גם מי שרוכש ביטוח אונליין וגם מי שרוכש בדרך אחרת מקבלים את אותו מוצר, שניהם גם נוסעים על אותם כבישים ובאותם כלי רכב, כך שהעלויות יכולות להיות שונות באופן שולי ולא יותר מכך.