"בנק לאומי מסכם את שנת 2022 עם רווח שיא של 7.7 מיליארד שקל, לעומת 6 מיליארד שקל בסוף 2021".
מהיכן הבנקים עושים את ההון הזה? התשובה תלויה, בין היתר, בחוסר הידע שלנו בתחום הפיננסי.
כדי להמחיש זאת, נספר סיפור אמיתי על משפחת טל (השם בדוי), שנמצאת במינוס של 15,000 ₪ בבנק, ומשלמת על כך ריבית של 13%. מצד שני, במשפחת טל יודעים שחשוב לחסוך, ולכן המשפחה מפקידה מידי חודש 500 שקלים לתוכנית חיסכון בבנק. עד היום הצטבר בתוכנית סכום של 20,000 ₪, עליו היא מקבלת תשואה של 2% לשנה.
אם נשים לב, הבנק מלווה למעשה למשפחת טל את הכסף שלה עצמה, ובדרך גם גוזר רווח שמן מאוד. עד כמה שהסיפור נשמע אבסורדי, מדובר בסיפורן של משפחות רבות מאוד בישראל. פקיד הבנק יכול לשכנע אותנו עד כמה כדאי לנו לחסוך, אבל הוא לא תמיד טורח להסביר לנו את הצד השני של המטבע. והתוצאה? ראו במשפט הפותח את הכתבה...
להורדת מדריך בנושא השקעות, ולתיאום פגישה אישית עם מומחה פיננסי בתחום שתבחרו, לחצו כאן.
נתחיל מהתחלה.
לרוב האנשים ברור שניהול נכון של ענייני הפיננסים הוא דבר ששווה המון כסף, ויכול להגיע לאורך זמן למאות אלפי שקלים. הניסיון מראה שהרווח הכלכלי כתוצאה מכמה פעולות קטנות יכול להיות שקול לרווח מכמה שנות עבודה מאומצת. מצד שני, אנשים רבים לא עושים שום דבר בעניין, כתוצאה מתחושה שהדברים מסובכים ומסוכנים, המשולבת בחוסר זמן או חוסר ידע איך לפעול.
בפועל, יש דברים קטנים שכל אחד יכול לעשות ולמצוא זהב טהור. המפתח הוא שריון זמן קבוע לפעולות בתחום הפיננסי: אם נקבע מידי שבוע או אפילו מידי חודש זמן כלשהו לביצוע פעולות, ונתמיד בכך, הסכום שנרוויח מכך יכול להיות גדול מאוד. הזמן אינו חייב להיות רב, ובסופו של דבר השקעת הזמן הזו לא רק חוסכת לנו המון כסף אלא גם מחזירה את עצמה, כי היא חוסכת לנו הון שמאפשר לנו לפנות זמן.
אז נניח שקבענו זמן בשבוע, מה אנחנו בדיוק עושים בו? יש פעולות רבות, שכל אחת מהן כאמור יכולה להיות מאוד משמעותית מבחינה כלכלית. נציין כאן כמה דוגמאות:
בתחום הפנסיה - פעם בשנה לשבת עם יועץ פנסיוני ולבדוק אם יש דברים שניתן לשפר בתנאי השוק הנוכחיים – מעבר מסלול, חברה, התמקחות על דמי ניהול וכיו"ב. חשוב שהיועץ יהיה יועץ בלתי תלוי, ולא מטעם הגוף שמנהל את הפנסיה.
נניח לדוגמה שאנחנו עובדים 30 שעות בשבוע (כ-1500 שעות בשנה) ומרוויחים על כך 120 אלף ₪ משכורת שנתית. נניח גם שיש לנו חצי מיליון ₪ בקרנות הפנסיה, ואנו משלמים עליהם 3% דמי ניהול בשנה. אם נצליח להוריד את דמי הניהול ל1% – המשמעות היא חיסכון של 10 אלף ₪ בשנה. לאחר 12 שנים, הסכום שנחסוך הוא 120 אלף ₪, ואם ניקח בחשבון גם את התשואות לאורך זמן שנקבל על הסכום הזה, הגענו למעשה להרבה יותר. ולפעמים הסכומים הרבה יותר גדולים כמובן.
בתחום הביטוח – לפעמים יש תשלומים מיותרים של כפל ביטוחים, גם כאן הסכומים יכולים להגיע לאלפי שקלים לשנה. ניתן להיעזר באתר "הר הביטוח", או מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח בלתי תלוי שיוכל לבצע את הבדיקות הרלוונטיות ללא עלות.
עשיית סדר בהלוואות לעומת השקעות: פעמים רבות אנו נפגשים עם אנשים שמקבלים מהשקעות שונות תשואה של אחוזים בודדים, ובמצבים אחרים כספם שוכב בעובר ושב ללא מעש, ובמקביל משלמים ריביות גבוהות – על תשלומים באשראי, על מינוס, או סתם על הלוואות יקרות. כך אנחנו למעשה זורקים את כספנו לפח, פשוטו כמשמעו.
תכנון נכון של השקעות. תחום ההשקעות הוא רחב מאוד, וברובו הוא לא דורש מאיתנו התעסקות יומיומית. הוא כן דורש הקדשת זמן מידי פעם לשאלה האם כספנו נמצא במקום המתאים ביותר, הן מבחינת הרווח והן מבחינת מידת הסיכון. גם בתחום זה, החלטה מחושבת אחת יכולה להביא אותנו לרווחים גדולים מאוד בהמשך הדרך.
להורדת מדריך בנושא השקעות, ולתיאום פגישה אישית עם מומחה פיננסי בתחום שתבחרו, לחצו כאן.
דוגמה נוספת היא מחזור משכנתאות והלוואות. יש חברות ייעוץ משכנתא שמציעים לעשות את הבדיקה הראשונית בלי עלות. גם מחזור יכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.
המושג מחזור רלוונטי לא רק למשכנתא, אלא גם להלוואות אחרות. ואגב, דווקא העובדה שהריביות עלו מאוד בחודשים האחרונים מייצרת, באופן מעט אבסורדי, הזדמנויות לשפר תנאים בחלק מההלוואות. לדוגמה, אם לקחנו בעבר הלוואה צמודות פריים (הלוואה שהריבית עליה היא ריבית הפריים בתוספת ריבית מסוימת שנקבעת מראש), היום התוספת על הפריים תהיה נמוכה יותר מבעבר. יש לכך שתי סיבות עיקריות – ראשית, הבנק מרוויח מעליית הריבית, ולכן יכול להרשות לעצמו להוריד חלק מהתוספת; שנית, הריביות הגבוהות הפחיתו את הביקוש להלוואות, ובדומה לכל מוצר, גם מוצר ההלוואה נהיה זול יותר כשיש לו פחות ביקוש. בהלוואות צמודות פריים אין עמלת פרעון מוקדם, כך שהמחזור הינו פעולה פשוטה מאוד לביצוע.
החזרי מס- לצערנו אין חוק שמחייב את רשות המיסים לבצע בעצמה בדיקות שמאפשרות לאנשים לממש החזרים שונים המגיעים להם. יועץ מס הוא הכתובת המתאימה. דוגמה להחזר נפוץ הוא למי ששילם לאחרונה מס שבח על מכירת דירה, אך לא ניצל את כל נקודות הזיכוי שלו במס הכנסה. פעמים רבות ניתן להגדיר את השבח מהדירה כהכנסה, להשתמש בנקודות הזיכוי ולקבל החזר גם אם כבר שילמנו את הסכום.
תשלומים מיותרים: מעבר על כל הוראות הקבע שאנו חתומים עליהם עשוי לגלות כמה הוראות קבע שאנו כבר לא צריכים, אבל ממשיכים לשלם עליהם מידי חודש בחודשו.
והדבר החשוב ביותר, התנהלות כלכלית נכונה: יש שפע של טיפים חינמיים באינטרנט בנושא. אפשר לעבור פעם אחת על טיפים כאלו, לרשום לעצמנו כמה לביצוע מיידי וכמה לביצוע לטווח ארוך, וכמובן לתכנן איך בדיוק אנחנו מורידים את הדברים למציאות. אם נוסיף הרגל אחד נכון בכל שבוע או אפילו בכל חודש, אז גם אם כל אחד מהם חסך לנו כמה עשרות שקלים, התקדמנו משמעותית.
אז נניח שחסכנו אלף שקלים בחודש כתוצאה מפעולות אלו ודומיהן. מה עושים עם הסכום הזה?
עומדות בפנינו שתי אפשרויות: להשתמש בכסף שחסכנו באופן שוטף, או להשקיע אותו. אחרי שחסכנו 1000 ש"ח בחודש, אנחנו יכולים להשתמש בסכום הזה להוצאות שוטפות אם יש צורך. אבל ברור שמבחינה כלכלית עדיף להשקיע, אולם מבחינה כלכלית נכון יותר להשקיע את הסכום שנחסך בצורה חכמה. השקעה של אלף ₪ בחודש יכולה להיראות דבר שלא יקדם אותנו באופן משמעותי, אולם התמונה משתנה מאוד כשמסתכלים על ההשקעה לאורך זמן. לצורך ההמחשה, אם נפקיד בכל חודש אלף ₪ במסלול שמניב 7% תשואה, הרי שכעבור 10 שנים יצטברו בקופה 173 אלף ₪. אם נמתין 5 שנים נוספות נגיע ל373 אלפי שקלים, ואילו כעבור 20 שנה מתחילת ההשקעה נגיע לסכום של חצי מיליון ₪.
להורדת מדריך בנושא השקעות, ולתיאום פגישה אישית עם מומחה פיננסי בתחום שתבחרו, לחצו כאן.
לסיכום, תכנון כלכלי נכון ונקיטת פעולות בהתאם הוא המפתח לא רק לצליחת המשבר הכלכלי אלא גם להפוך את המשבר להזדמנות, לפרוס כנפיים ואפילו להגיע לעצמאות כלכלית שאינה תלויה בתנודות השוק. אנו מקווים שבפעם הבאה שנקרא על הרווחים האסטרונומיים של הבנקים, כבר נדע מה אנחנו צריכים לעשות.