זורקים כסף לפח? המשיכו!

איך אפשר לקנות דירה בלי שקל? איך תוכלו לחתן את הילדים בלי הלוואות?

ברק הס , י"ט באלול תשע"ו

קניית דירה
קניית דירה
צילום: פלאש 90

איפה שלא תשימו את האוזן תשמעו: "אנחנו רוצים כבר לקנות דירה, נמאס לנו לזרוק את הכסף לפח...".

בתפיסה הישראלית הרווחת להוציא כסף עבור שכירות דירה שווה ל'לזרוק כסף לפח'. האם זה נכון גם מבחינה כלכלית? תלוי...

ננסה להדגים את העניין באמצעות 2 זוגות טיפוסיים: אברהם ושרה ויצחק ורבקה התחתנו באותו יום. שני הזוגות קיבלו לחתונה 150,000 ₪, חסכו 50,000 נוספים, וקיבלו מההורים מתנה – עוד 200,000 ₪. בסך הכל לכל זוג היה 'הון התחלתי' של 400,000 ₪.

אברהם ושרה בחרו לקנות את בית חלומותיהם. הם קנו בית דו מפלסי באחד מהישובים ביו"ש בעלות של 1.3 מיליון ₪, ושילמו בכל חודש 5,000 שקלים על המשכנתא שלהם. הם נותרו ללא חסכונות וללא כסף בצד. עם השנים עלו תשלומי המשכנתא והכבידו על בני הזוג וכל הוצאה חריגה זיעזעה את חשבון העו"ש שלהם.

יצחק ורבקה בחרו לפעול אחרת. הם קנו דירה בירוחם ב-500,000 ₪ בלבד. הם השתמשו ב150,000 ₪ מכספם, ואת שאר הרכישה ממנו באמצעות משכנתא קטנה בהחזר חודשי של כ-2000 ₪ שכוסה על ידי תשלומי השכירות מהדירה. את שאר הכסף שנותר בידם השקיעו בדרכים נוספות (כפי שהדריכו אותם במשרד לתכנון פיננסי... אני מכיר אחד כזה!). והם עשו תשואה ממוצעת של 8-10 אחוזים לשנה. במהלך השנים הללו הם שילמו שכירות חודשית בסכומים שנעו בין 3500-4500 ₪ - תלוי במקומות בהם הם גרו וביכולת שלהם.

לאחר עשרים שנים הגיע היום הגדול – חתונת הבן הבכור! לאברהם ושרה היה נכס גדול ויפה, שכבר שווה כשני מיליון ₪, והם סיימו לשלם את המשכנתא עליו. אבל בגלל שבכל השנים התשלומים החודשיים הכבידו עליהם מאד – הם התקשו לחסוך מעבר לכך, והגיעו לחתונה עם הלשון בחוץ, כשהם תרים אחרי גמ"חים שיאפשרו להם לעמוד בהתחייבויות.

ליצחק ולרבקה לעומתם היה תיק השקעות בשווי 1.2 מיליון ₪, דירה (ללא משכנתא כמובן) בירוחם בשווי כמיליון ₪, הכנסה חודשית קבועה של כ-3,000 ₪ מתשלומי השכירות ועוד היד נטויה... הם הוציאו מתיק ההשקעות שלהם את הסכום הנדרש לחתונת בנם בשמחה. את החתונות הבאות הם יממנו מהרווחים שיצברו בתיק ההשקעות, והקרן קיימת לעולם הבא... אגב, גם לאורך כל השנים חיו יצחק ורבקה יותר ברווח כי היו להם עוד כ-1,000 ₪ פנויים כל חודש.

אז האם יצחק ורבקה 'זרקו את הכסף לפח' כל השנים הללו? או שמא דווקא אברהם ושרה שבחרו להשקיע את כספם בקניית קירות יקרים הם שהפסידו מהדרך בה בחרו?

***

משפחות רבות מגיעות אלינו לתהליך של תכנון פיננסי ארוך טווח במסגרתו אנחנו מתכננים כיצד הם יוכלו לחתן את כל הילדים בכבוד בעוד שנים רבות. כן, הזמן הנכון לתכנן את זה הוא כשמתחתנים!

התשובה לשאלה 'מה עדיף – לקנות או להשכיר?' היא לא קבועה, לא חד-משמעית, והיא תלויה בגורמים רבים. לעיתים זו בכלל שאלה פסיכולוגית. המשפחה רוצה "לגור בבית משלה", בלי קשר לשאלה אם זה כדאי או לא. אני נוהג לומר למשפחות שכסף זה לא הדבר החשוב ביותר בחיים... ואם זו ההחלטה שלהם – זה בסדר, ובלבד שלא ישלו את עצמם שזה המהלך הכי נכון כלכלית.

בנוסף, אם מסתכלים על מגורים בשכירות כמעשה לגיטימי, מגלים גם יתרונות נוספים: הם מאפשרים גמישות, בבחירת ישוב אהוב, במחיר הדירה לפי גודל המשפחה או שינויים בהכנסות ועוד.

***

להחלטה על קניית בית יש השלכות רבות על מצבכם הכלכלי בהווה וגם בעתיד. לפעמים נכון לקנות בית למגורים, לפעמים נכון לקנות בית להשקעה ולהשכיר אותו, ולפעמים נכון יותר בכלל להשקיע באפיקים אחרים. ודאו כי אתם מבצעים את ההחלטה הזו בליווי מקצועי ומתאים.

הכותב הוא הוא מנכ"ל ובעלים של חברת 'ברק' המתמחה בתכנון פיננסי ארוך טווח ובייעוץ משכנתאות ופנסיה.

כנס מ'כאב ראש לכסף' של החברה ייערך ב'גולה' ביום ב' הקרוב.
לחצו כאן לקבלת כל הפרטים. לקבלת הטבה מיוחדת לקוראי ערוץ 7 הכניסו קוד קופון "ערוץ7" בדף ההזמנה.

להורדה בחינם של 'המדריך למשקיע המתחיל' – לחצו כאן