איך להימנע מתשלומים כפולים על ביטוח?

'כפל ביטוח' היא תופעה בעייתית, במסגרתה משלמים לקוחות רבים כסף על ביטוחים מבלי לקבל תמורה כלשהי.

ערוץ 7 , י' באדר ב תשע"ט

ביטוח. אילוסטרציה
ביטוח. אילוסטרציה
צילום: iStock

בשיתוף עם אתר savey.co.il ריכזנו כאן את כל מה שחשוב לדעת על כפל ביטוח, וכיצד ניתן להימנע ממנו.

מה זה כפל ביטוח?

כפל ביטוח הוא מצב שבו מבוטח משלם על יותר מביטוח אחד, למרות שאם יקרה מקרה הביטוח, הוא יקבל מחברות הביטוח תשלום אחד בלבד.

לדוגמא, מבוטח שמשלם על שני ביטוחי בריאות, בשתי חברות שונות, שכל אחד מהם מכסה השתלות בסכום של עד 1 מיליון ש"ח. במידה שהוא יצטרך לעבור השתלה, שעלותה 1 מיליון ש"ח, יתחלקו שתי חברות הביטוח בתשלום, כך שכל אחת מהן תשלם 0.5 מיליון ש"ח בלבד.

כלומר – תשלומי הביטוח הכפולים לא שיפרו את מצבו של המבוטח כלל.

איך נוצרים מצבים של כפל ביטוח?

מצבים של כפל ביטוח נוצרים בדרך כלל כתוצאה מאחת מהסיבות הבאות:

1. מבוטח שלא זוכר, או לא בדיוק מבין, אילו ביטוחים יש לו ורוכש כיסוי נוסף ללא צורך.

2. מבוטח שיש לו ביטוח קבוצתי מטעם מקום העבודה, קרן הפנסיה או קופת החולים, אך מעוניין "ללכת על בטוח" ולקנות גם ביטוח פרטי.

3. תהליכי מכירה אגרסיביים של חברות או סוכני ביטוח, המשווקים ללקוחות ביטוחים מעבר לצורך האמיתי שלהם.

איך נמנעים ממצבים של כפילות ביטוחים?

במרבית המקרים, תשומת לב ובדיקה פשוטים יחסית יוכלו לעזור לכם להימנע ממצבים של כפל ביטוח, ולחסוך מאות ואף אלפי שקלים בחודש.

איך עושים את זה?

הנתונים אודות הביטוחים השונים שיש לכל אדם בישראל זמינים כיום בצורה נוחה מאוד באמצעות אתר 'הר הביטוח', המציג, ללא תשלום, תמונה עדכנית של כל הפוליסות שברשותכם, ובאמצעות האיזור האישי באתרים של כל חברות הביטוח.

בשלב ראשון מקבלים בהר הביטוח את רשימת כלל הפוליסות, ואז נכנסים לאתר של חברות הביטוח בהן יש לכם ביטוחים, ומוציאים את הדוח השנתי האחרון של כל ביטוח.

ניתוח מקצועי של תיק ביטוח צריך לקחת בחשבון פרטים אישיים רבים, אך קיימים מספר מקרים נפוצים יחסית של כפל ביטוח.

חשוב לנו להדגיש שכל הרשום כאן אינו מהווה המלצה לביצוע פעולה כלשהי, ושלפני כל שינוי מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע המתמחה בתחום.

1. כפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי וכיסוי השב"ן של קופות החולים

כפילות הביטוחים בביטוחי הבריאות היא הכפילות המוכרת ביותר, ומתייחסת בעיקר לחפיפה שבין כיסוי השב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים והכיסוי שבביטוחי הבריאות הפרטיים.

הכפילות בין ביטוחי הבריאות הפרטיים לביטוחי השב"ן של קופות החולים באה לידי ביטוי בעיקר בכיסוי לניתוחים המבוצעים בישראל.

בנוסף, כוללים חלק מביטוחי הבריאות הפרטיים כתבי שירות וכיסויים כגון כיסוי אמבולטורי, התייעצות עם מומחה, בדיקות במכונים ועוד, במקביל לכיסויים הדומים הקיימים בשב"ן של קופת החולים.

ניתן להימנע מהכפילות הזו על ידי רכישת כיסוי השב"ן של קופות החולים, והשלמתו באמצעות "ביטוח בריאות משלים שב"ן", אותו ניתן לרכוש בכל חברות הביטוח (ושוב – נדגיש ששינוי כזה צריך להתבצע רק לאחר התייעצות עם איש מקצוע והבנת כל ההשלכות שלו באופן אישי).

2. כפילות בין ביטוח בריאות פרטי וביטוח בריאות קבוצתי (בדר"כ במסגרת מקום העבודה)

כפילות ביטוחים נפוצה נוספת היא הכפילות בין ביטוח בריאות קבוצתי במסגרת מקום העבודה לביטוח הבריאות הפרטי (ובמקרים רבים גם לכיסוי השב"ן של קופת החולים – כלומר – כפל ביטוחים משולש).

הכפילות בין ביטוחי הבריאות הפרטיים לקבוצתיים יכולה להיות רחבה מאוד – חלק מהביטוחים הקבוצתיים במקומות העבודה מציעים כיסויים דומים ואפילו זהים לביטוחי הבריאות הפרטיים

3. כפילות בין שני ביטוחי בריאות פרטיים

מבוטחים מסויימים מחזיקים שני ביטוחי בריאות הנותנים כיסויים דומים, בחברות ביטוח שונות.

כפילות שכזו תהיה כמעט בכל המקרים מיותרת, במלואה או בחלקה, ויש מקום לשקול לבטל אותה.

עם זאת, מבוטחים שמצבם הרפואי הורע, וקיימת להם פוליסה ללא החרגות רפואיות, צריכים לבחון לעומק את הנושא טרם הביטול, על מנת שלא יישארו ללא כיסוי מתאים.

4. כפל ביטוחי אובדן כושר עבודה

כפל ביטוח בכיסוי לאובדן כושר עבודה הוא כפל ביטוחים נפוץ ולא מספיק מוכר.

ברוב המקרים מדובר בכפל ביטוח בין ביטוח הנכות שבקרן הפנסיה ובין ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי.

אז נכון, תנאי שני הכיסויים הללו אינם זהים, אך בהחלט ליהנות מכיסוי מלא לאובדן כושר עבודה גם מבלי לשלם על שני הביטוחים במקביל.

הדרך לעשות זאת היא באמצעות החלפת ביטוח אובדן כושר העבודה הפרטי בביטוח אובדן כושר עבודה משלים לכיסוי שבקרן הפנסיה (מכונה "ביטוח מטריה").

השילוב של ביטוח הנכות של קרן הפנסיה וביטוח אובדן כושר עבודה משלים ("מטריה") מאפשר למבוטחים כיסוי מצויין בעלויות נמוכות משמעותית, וללא כפילויות ביטוח מיותרות.

מתי לא מומלץ לבטל ביטוחים כפולים?

ככלל, חשוב מאוד לבדוק בשבע עיניים כל שינוי בתיק הביטוח, ובייחוד אם חוויתם בשנים האחרונות הרעה כלשהי במצבכם הבריאותי.

מכיוון שגם בכפל ביטוחים קיימים לעיתים קרובות הבדלים בין מאפייני הפוליסות החופפות, חשוב לוודא לפני כל ביטול של כיסוי קיים, שאין פגיעה בכיסוי הכולל של המבוטח, ובדגש על כיסוי למצב בריאותי הרלוונטי למבוטח הספציפי.

לכן ההמלצה שלנו היא שבכל מקרה של הרעה במצב הבריאותי – לא לבטל שום פוליסה מבלי להתייעץ קודם עם יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח אמין.

סיכום

כפל ביטוח עלול לעלות לנו ולמשפחתנו כסף רב לאורך השנים, מבלי שהדבר יוסיף לנו תועלת.

מומלץ בחום לפנות קצת זמן ולבחון את תיק הביטוח באופן עצמאי או בעזרת איש מקצוע, ולוודא שהתיק נקי מכפילויות מיותרות.