מי שלא היה בשנה האחרונה באוברדרפט – שיקום. 34.3% מכם קמו, וענו לנו בסקר הגולשים, כי הם משתייכים לקבוצת האנשים שאף פעם אינם נכנסים לאוברדרפט. האוברדרפט, למי שלא הכיר, הוא משיכת היתר, אותו הסכום שאנו מושכים מחשבון הבנק בלא שיש בחשבון מספיק כסף על מנת לכסות את המשיכה. מקובל להניח כי כ- 70% ממשקי הבית נכנסים לאוברדרפט לפחות פעם בשנה. מצבם של המשיבים על הסקר שלנו טוב יותר מהממוצע, רק 65.7% מהם נכנסים לאוברדרפט.
הסקר שערכנו באתר, מהווה הזדמנות נאותה לטיפול בנושא, שרלוונטי מתברר לרובינו הגדול, אך למרבה הצער אנו מנסים להדחיק אותו לשולי התודעה. הדבר הראשון שחייבים להבין כשמדברים על משיכת יתר הוא שמדובר בהלוואה, שככל הלוואה מסחרית נושאת ריבית שבד"כ גבוהה יותר מהריבית על הלוואות רגילות. מכיוון שכך לכניסה לאוברדרפט חשוב להתייחס כאל לקיחת הלוואה, על כל המשתמע מכך.
אחת הבעיות סביב נושא האוברדרפט היא שמדובר בהלוואה הנלקחת על פי רוב על מנת לממן צריכה שוטפת, דבר המקשה מאוד על החזרתה. בעיה נוספת היא, העובדה שבניגוד לכל הלוואה אחרת אין לאוברדרפט תאריך השבה, וממילא ניתן לסחוב אותה זמן ארוך, אשר בגינו משולמת ריבית באופן רציף. שתי הבעיות הללו, בנוסף לריבית הגבוהה הופכות את האוברדרפט למכשיר מאוד מסוכן שהשימוש בו, אם בכלל, חייב להיעשות בצורה מושכלת ומחושבת.
לאיזון מסוים של התמונה, יש להתייחס ליתרונו של האוברדרפט בתחום הזמינות. את האוברדרפט ניתן לקחת בכל רגע ולהחזיר בכל רגע, ומספר ימי הריבית מחושב לפי ימי ההלוואה בפועל. זמינות זו הופכת אותו למכשיר כדאי במקרה של צורך בהלוואה מיידית לתקופה קצרה וקצובה, וחוסך את הבירוקרטיה המורכבת שבלקיחת הלוואה בנקאית רגילה (אשר ליתרונותיה וחסרונותיה נתייחס בכתבה אחרת).
לפני כשנה עשה בנק ישראל מהפיכה גדולה בתחום האוברדרפט, והפך את התחום למוסדר הרבה יותר. על פי התקנות החדשות יש להסדיר מסגרת אשראי לכל חשבון עו"ש שבו יש צורך בלקיחת אוברדרפט. המסגרת קובעת את תקרת הסכום אותו ניתן לקחת כהלוואה, ואת הריבית המדויקת אותה ישלם בעל החשבון עבורה. כחלק מהמהפכה הרחיבו הבנקים את מסגרות האשראי לרוב הלקוחות, והפכו את המסגרת למדורגת.
המסגרות החדשות בנויות ברוב המקרים על ניתוח רמת הסיכון שבהלוואה, הגדרת תקרה כוללת של אוברדרפט אותו ניתן לקחת ומדרגות סיכון שונות בתוכו לפיהן משתנה גובה הריבית. לדוגמה, יתכן לקוח שמסגרת האשראי שלו הינה 10,000 ש"ח, על 3,000 השקלים הראשונים ישלם ריבית נמוכה באופן יחסי, על כל שקל מעל 3,000 ש"ח ישלם ריבית גבוהה יותר ועל כל שקל מעל 8,000 ש"ח ישלם ריבית גבוהה מאוד. הפערים בין הריביות נובעים בעיקרם מדרגת הסיכון אותה מייחס הבנק להלוואה.
כדאי לשים לב לכך שהלוואה שהבנק מתייחס אליה כמסוכנת לו, מסוכנת באותה מידה לפחות גם ללקוח. סיטואציה שבה משק בית אינו יכול לעמוד בכיסוי יתרת חובה בחשבון הבנק אותו הוא מנהל היא הרת אסון לכל ההתנהלות הכלכלית המשפחתית, ועלולה להביא בסופו של דבר לקריסה מוחלטת של משק הבית.
ארגון העוסק כבר שנים בסיוע למשפחות להתנהל נכון מבחינה כלכלית הוא "פעמונים". מנכ"ל הארגון, אוריאל לדרברג, הסביר לערוץ 7 את תפיסת הארגון בנושא האוברדרפט. "תרבות האוברדרפט גורמת לאנשים לחיות ברמת חיים נמוכה מסך הכנסות שלהם,המשפחות שחיות באופן כרוני ביתרת חובה טוענות איך אפשר לחיות ללא אוברדרפט?,אנו אומרים איך אפשר לחיות עם אוברדרפט?,במקום שהמשפחה תהנה מכל כספה ,יש לה שותף קבוע שהוא הבנק,אנשים משלמים במשך 10 שנים ריבית בגבוה הקרן ועדיין חייבים את מלוא הקרן", מסביר לדרברג.
לדרברג מוסיף, כי "אנו רואים מניסיון רב שהמחשבה המטופשת של משפחות שאם הם ישמרו על האובר דרפט מצבם טוב,מחשבה זו גורמת להידרדרות המצב הכלכלי של המשפחות עד להתרסקות כלכלית ,לכן כל משפחה שרוצה לחיות נכון וליהנות מכל כספה ללא שותפים שתמנע בכל דרך מהזדקקות לאשראי זה".
הסקר שערכנו באתר, מהווה הזדמנות נאותה לטיפול בנושא, שרלוונטי מתברר לרובינו הגדול, אך למרבה הצער אנו מנסים להדחיק אותו לשולי התודעה. הדבר הראשון שחייבים להבין כשמדברים על משיכת יתר הוא שמדובר בהלוואה, שככל הלוואה מסחרית נושאת ריבית שבד"כ גבוהה יותר מהריבית על הלוואות רגילות. מכיוון שכך לכניסה לאוברדרפט חשוב להתייחס כאל לקיחת הלוואה, על כל המשתמע מכך.
אחת הבעיות סביב נושא האוברדרפט היא שמדובר בהלוואה הנלקחת על פי רוב על מנת לממן צריכה שוטפת, דבר המקשה מאוד על החזרתה. בעיה נוספת היא, העובדה שבניגוד לכל הלוואה אחרת אין לאוברדרפט תאריך השבה, וממילא ניתן לסחוב אותה זמן ארוך, אשר בגינו משולמת ריבית באופן רציף. שתי הבעיות הללו, בנוסף לריבית הגבוהה הופכות את האוברדרפט למכשיר מאוד מסוכן שהשימוש בו, אם בכלל, חייב להיעשות בצורה מושכלת ומחושבת.
לאיזון מסוים של התמונה, יש להתייחס ליתרונו של האוברדרפט בתחום הזמינות. את האוברדרפט ניתן לקחת בכל רגע ולהחזיר בכל רגע, ומספר ימי הריבית מחושב לפי ימי ההלוואה בפועל. זמינות זו הופכת אותו למכשיר כדאי במקרה של צורך בהלוואה מיידית לתקופה קצרה וקצובה, וחוסך את הבירוקרטיה המורכבת שבלקיחת הלוואה בנקאית רגילה (אשר ליתרונותיה וחסרונותיה נתייחס בכתבה אחרת).
לפני כשנה עשה בנק ישראל מהפיכה גדולה בתחום האוברדרפט, והפך את התחום למוסדר הרבה יותר. על פי התקנות החדשות יש להסדיר מסגרת אשראי לכל חשבון עו"ש שבו יש צורך בלקיחת אוברדרפט. המסגרת קובעת את תקרת הסכום אותו ניתן לקחת כהלוואה, ואת הריבית המדויקת אותה ישלם בעל החשבון עבורה. כחלק מהמהפכה הרחיבו הבנקים את מסגרות האשראי לרוב הלקוחות, והפכו את המסגרת למדורגת.
המסגרות החדשות בנויות ברוב המקרים על ניתוח רמת הסיכון שבהלוואה, הגדרת תקרה כוללת של אוברדרפט אותו ניתן לקחת ומדרגות סיכון שונות בתוכו לפיהן משתנה גובה הריבית. לדוגמה, יתכן לקוח שמסגרת האשראי שלו הינה 10,000 ש"ח, על 3,000 השקלים הראשונים ישלם ריבית נמוכה באופן יחסי, על כל שקל מעל 3,000 ש"ח ישלם ריבית גבוהה יותר ועל כל שקל מעל 8,000 ש"ח ישלם ריבית גבוהה מאוד. הפערים בין הריביות נובעים בעיקרם מדרגת הסיכון אותה מייחס הבנק להלוואה.
כדאי לשים לב לכך שהלוואה שהבנק מתייחס אליה כמסוכנת לו, מסוכנת באותה מידה לפחות גם ללקוח. סיטואציה שבה משק בית אינו יכול לעמוד בכיסוי יתרת חובה בחשבון הבנק אותו הוא מנהל היא הרת אסון לכל ההתנהלות הכלכלית המשפחתית, ועלולה להביא בסופו של דבר לקריסה מוחלטת של משק הבית.
ארגון העוסק כבר שנים בסיוע למשפחות להתנהל נכון מבחינה כלכלית הוא "פעמונים". מנכ"ל הארגון, אוריאל לדרברג, הסביר לערוץ 7 את תפיסת הארגון בנושא האוברדרפט. "תרבות האוברדרפט גורמת לאנשים לחיות ברמת חיים נמוכה מסך הכנסות שלהם,המשפחות שחיות באופן כרוני ביתרת חובה טוענות איך אפשר לחיות ללא אוברדרפט?,אנו אומרים איך אפשר לחיות עם אוברדרפט?,במקום שהמשפחה תהנה מכל כספה ,יש לה שותף קבוע שהוא הבנק,אנשים משלמים במשך 10 שנים ריבית בגבוה הקרן ועדיין חייבים את מלוא הקרן", מסביר לדרברג.
לדרברג מוסיף, כי "אנו רואים מניסיון רב שהמחשבה המטופשת של משפחות שאם הם ישמרו על האובר דרפט מצבם טוב,מחשבה זו גורמת להידרדרות המצב הכלכלי של המשפחות עד להתרסקות כלכלית ,לכן כל משפחה שרוצה לחיות נכון וליהנות מכל כספה ללא שותפים שתמנע בכל דרך מהזדקקות לאשראי זה".