.
.פלאש 90

המשכנתא היא לרוב ההתחייבות הכספית המשמעותית והמורכבת ביותר שניקח במהלך חיינו. ב'פעמונים' מזהירים משורת טעויות נפוצות שרבים מאיתנו עושים.

חמשה חמשה למה?

לווים רבים אינם מודעים לעובדה כי קיצור של כל שנה ושנה במשך המשכנתה, משמעותו חסכון של אלפי שקלים בריביות המשולמות לבנק. משום מה ללא סיבה, חלק גדול מהמשכנתאות נלקחות בכפולות של 5 שנים (10, 15, 20 או 25 שנה) במקום לקצר אותן ככל האפשר. לבנק זה כדאי, לנוטל המשכנתה – זה  לא כדאי. 



לא מסתכלים קדימה

לווים רבים מתייחסים ליכולת ההחזר ולגובה ההחזר החודשי ביום לקיחת ההלוואה. יש  להסתכל עם ראייה לטווח הרחוק הכוללת שינויים עתידיים שישפיעו על יכולת ההחזר כמו הקמת משפחה, גידול בסכום ההחזר החודשי של המשכנתה והוצאות נוספות. במצב זה, עלול להיווצר לחץ כלכלי הגורר כניסה למינוסים ולקיחת הלוואות אחרות בבנק. בטווח הקצר, ההשלכות של שני המקרים הללו הן תשלום של ריבית גבוהה בהרבה ממה שמקבלים במשכנתא. בטווח הארוך עלולים להגיע למצב של חוסר עמידה בתשלום המשכנתה. (חשוב לבדוק ולבקר,כאיש פעמונים אני יכול להעיד שמשפחות רבות נאלצו למכור את בתיהן על מנת לכסות חובות.



חשוב לקחת בחשבון בתכנון נכון של המשכנתה את המצב המשפחתי, גילאי הילדים, המצב והביטחון התעסוקתי, להקפיד להשאיר כסף בצד למצבים בלתי צפויים, ועוד.



בדיקה תמידית של המשכנתא במסלול חיי ההלוואה

ניתן לעשות מיחזור במהלך חיי המשכנתא, הדבר שווה בדיקה אם בעת לקיחת המשכנתא הריבית שלקחתם הייתה גבוהה ,כמו כן לבדוק אם שילמתם לפי לוח שפיצר  (היחס בין הריבית והקרן שווים) ואתם נמצאים כרגע במצב שתשלום הריבית הוא נמוך מאוד,יש לשקול היטב היטב אם זה כדאי.



אם החלטתם לעבור לבנק אחר, יש לקחת בחשבון עלויות נלוות ליום לקיחת משכנתא רגילה פרט להוצאות שכר טרחת עו"ד. כמו כן, ישנם מסלולים המאפשרים שינויים ופירעון מוקדם ללא קנסות ויש כאלה המחייבים תשלום גבוה של קנס. בעת לקיחת  המשכנתה מומלץ להיערך לשינויים הצפויים במהלך השנים הבאות ולבנות את המשכנתא גם על פי הצרכים העתידיים".



להתייחס לתנאים הנלווים

הבנקים השונים מציעים ללווי המשכנתה תנאים שונים כהטבות נלוות או התניות שונות על ההלוואה. בין השאר יש בנקים שמציעים הלוואות נוספות לכל מטרה, בתנאים טובים. זאת במסגרת המאושרת למשכנתה, כרטיס אשראי הכולל מסגרת גדולה ועוד. בנוסף, במקרים רבים שווי הטבות אלו והיתרונות שהם נותנים ללווה עצמו שווים מבחינה כספית הרבה יותר מאשר ריבית כזו או אחרת. 



כדאי לדעת: התייחסות לריבית הינה חלק מההטבות הנלוות שתוכלו לקבל מהבנק. חשוב להכיר את התנאים הנלווים ואת ההתניות השונות שמציע הבנק ואת השירות שייתן הבנק במהלך חיי המשכנתה.  



הרשל'ה לא יודע כמה הוא שילם באמת על הדירה?

לו הייתי שואל אדם מן הישוב כמה עלה לך הדירה, סביר להניח שהוא לא ייקח בחשבון את התשלום הכולל של המשכנתא ויגיד עלה לי כך וכך, אבל, האמת שזה המחיר האמיתי שעלה לו.



לכן יש לקחת בחשבון שגם ההפרשים בין סכומי הכסף שיוחזרו לבנק בהלוואות המשכנתה השונות יכול להגיע לפער של מאות אלפי שקלים, דבר שיכול להפוך את רכישת הדירה לעסקה גרועה.



בהלוואה ממוצעת של כ- 600 אלף שקל ל-20 שנה, כל הורדה של עשירית האחוז מריבית המשכנתה תביא לחסכון של 10,000 שקל לכל התקופה, כלומר בין 20 ל 40 שקל בחודש בלבד.



דבר נוסף חשוב, במידה וננהל מו"מ עיקש להוריד את הריבית ב 0.1% אבל לא נבדוק כמה כסף עולה לו לקצר את תקופת המשכנתה ששם טמון החיסכון של עשרות אלפי שקלים. לדוגמא: בהלוואה של 600 אלף שקל  ל-20 שנה ההחזר הכללי של המשכנתה הוא 1,037,000 שקל. באם נקצר ל- 19 שנה ההחזר הכללי יהיה 1,010,000 שקל - כלומר חיסכון של 27 אלף שקל, גם לאחר העלייה הקטנה בתשלום החודשי, כלומר בין 20 ל 40 שקל בחודש בלבד.



פקיד הבנק מייצג את האינטרסים של הבנק -לא שלך

בעת לקיחת משכנתה רבים מלוקחי המשכנתאות ניגשים לבנק לבד, ללא ידע מוקדם ובעצם מסתמכים אך ורק על הצעת פקיד הבנק. לו הלווים היו מעלים בדעתם כי זהו האיש שמייצג את הבנק ומטרתו היא להרוויח מהלוואה זו כמה שיותר, הם לא היו מסתמכים אך ורק על הצעתו. אי היכולת להכתיב לפקיד הבנק ולנהל משא ומתן על הרכב ההלוואה אותה הלווה רוצה, נותן לפקיד הבנק כוח רב בניהול המשא ומתן מול הלקוח ולהגדיל את רווחי הבנק בהלוואות אלו. (הם מתוגמלים בסופו של יום על כך)

 התייעצו עם מספר אנשים ולא עם אדם אחד ,קיראו בנושא והיכנסו לפורומים השונים.



יום תשלום המשכנתא

מאחר וציינתי שיתכנו שינויים, משפחתיים ותעסוקתיים במשך תקופת הלוואת המשכנתא, יש לבחון לעומק מהו התאריך הרצוי מבחינתכם, לבדוק את יום החיוב בכרטיס האשראי, יש כאלה שעושים את זה באותו יום, כל אחד צריך לעשות את השיקולים -רק לוודא שהוא לא נכנס למינוס חלילה ולא לפיגור.



מה הבנקים לא היו רוצים שתדעו?

אם החלטתם לבצע פירעון מוקדם של חלק מההלוואה, ויש לכם אפשרות לעשות זאת ללא קנס (מי שלקח הלוואה בפריים או בדולר ובמצבים מסוימים גם במסלולים אחרים) יש להודיע לבנק בכתב כעשרה ימים קודם על  ביצוע פירעון זה  ביצעו את יום הפירעון ביום החיוב, התשלום שתשלמו ירד נטו מהקרן ולא יכלול ריבית (הבנק יסתדר ללא התרומה שלכם).

לשאלות ותגובות:

שי אבו - יועץ פעמונים [email protected]

לאתר פעמונים