בעלי עסקים פעילים מופתעים מעצם קיומה של הלוואה בערבות מדינה לעסק שלהם, כל ימי חייהם הם רגילים לשלם למדינה ולא לקבל דבר בתמורה.
גם כאשר הם פונים לבנק שלהם ולא משנה איזה בנק, אף אחד לא מפנה את תשומת ליבם לערוץ הטוב ביותר של הלוואות בערבות מדינה. וכי למה לבנק לספר ללקוח שלו שיש הלוואות בערבות מדינה בריבית נמוכה ? שהרי הבנק מעוניין למכור הלוואות בריבית גבוהות ללקוחותיו.
כאשר בעל עסק מופתע מכך שהבנק לא הפנה אותו לערוץ המיוחד של הלוואות בערבות מדינה לעסק, אני מחזיר לו שאלה: " האם אתה היית מוכר ללקוח שלך מוצר במחיר נמוך יותר ממחיר המחירון? והתשובה היא לא שהרי כל בעל עסק מטרתו היא להרוויח כמה שיותר. זו מהותו של כל עסק. עסק לא רוצה לגלגל מחזור. עסק רוצה להרוויח. שהרי אף אחד לא מקים עסק על מנת להרוויח כמו שכיר.
אם כך שואלים בעלי העסקים מדוע כדאי לבחור בהלוואות בערבות מדינה על פני הלוואות בנקאיות?
קבלו כאן את כל הסיבות וההבדלים להגשת בקשת הלוואות בערבות מדינה לפיתוח והגדלת העסק, למימון הון חוזר לעסק, למטרות השקעה בעסק או לפתיחת עסק חדש:
הריבית של הלוואות בערבות מדינה
זה לא משנה עם איזה בנק אתם עובדים, כל הבנקים פועלים באותה השיטה, הריבית הממוצעת לבעלי עסקים עומדת על מינימום של פריים + 8% ולעיתם מגיעה גם לפריים + 11%, זו ריבית שמייצגת את הסיכון שלוקח הבנק מול בעל העסק, הכול בהתאמה לרמת הסיכון של בעל העסק מול המערכת הבנקאית, כאן באים לידי ביטוי פרמטרים רבים שנבחנים על ידי הבנקים.
הדוחות הכספיים של העסק, היציבות הבנקאית של בעל העסק מראים לבנק את היציבות העסקית של העסק שמבקש הלוואה ולפי זה הבנק מחליט, לעיתים הבנק מזהה חולשה של בעל העסק שהיא נובעת מאופיו, או מהלחץ של בעל העסק לקבל את ההלוואה, ואז הריבית עולה בהתאמה, מאחר והבנק מבין שהלקוח "שבוי" אצלו, ואין לו אפשרות מהירה אחרת לקבל את ההלוואה.
היתרון של הריבית הנמוכה של הלוואות בערבות מדינה על פני הלוואות לעסקים מגופים אחרים שהם בנקאיים, או קרנות אחרות שנותנות הלוואות לעסקים הוא מהותי. אם אנחנו מדברים על לקוח ממוצע שאינו חלש ואינו חזק הריבית היא חצי יחסית להלוואה בנקאית, כלומר אם בעל עסק לקח הלוואה בערבות מדינה של 300 אלף ₪ שהיא הלוואה ממוצעת לעסק , אזי החיסכון שיש לבעל העסק הוא כ-35 אלף שקלים, כלומר מדובר בהפרש גדול מאוד.
הגרייס של הלוואות בערבות מדינה
הגרייס במערכת הבנקאית עומד על חודש אחד, בנקודה הזו הבנקאי אינו מתפשר בדרך כלל, משום שהנהלים של הלוואה לעסק בבנק היא התחלת תשלומים מיידית. לעומת זאת הלוואות בערבות מדינה סטנדרטיות נותנות לבעל העסק חצי שנה גרייס. זו נקודה מהותית בשיקוליו של בעל עסק, בעל העסק מתחיל "לקצור את הפירות" של ההלוואה שהוא לקח בתוך פרק זמן שהוא בהתאם להשקעה של הכסף בעסק שלו. אם בעל העסק מייבא סחורה, אז במינימום הוא מעביר את הסחורה ללקוח תוך חודשיים + חודש מינימלי עד קבלת התשלום מהלקוח, משמעות העניין היא שבעל העסק מחזיר שלוש החזרים של ההלוואה לפני שהוא "נפגש" בכסף מהלקוח.
תקופת הלוואה בערבות מדינה:
הלוואה בערבות מדינה ניתנת לחמש שנים, יועצים פיננסים טובים יודעים ש"הלוואה נכונה" לכל עסק היא לחמש שנים, משום שזו תקופה שמאפשרת לבעל העסק לפעול בנוחות וגם לממש את הרווח מפעולת העסק, וגם להחזיר את ההלוואה בצורה מתוכננת בלי להיות תלוי בתזרים מזומנים לחוץ, שמפריע לבעל העסק בתפקודו. במערכת הבנקאית נהוג לנסות לתת הלוואות בנקאיות קצרות יותר על מנת למזער את הסיכון, כמו כן לבנק יש לעיתים רצון לגרום ללקוח לא לפעול במצב נינוח שהרי הוא לא יזדקק להלוואות נוספות, וכפי שאמרנו – הבנק רוצה למכור הלוואות כמה שיותר ובריבית כמה שיותר גבוהה.
הסכום שניתן לקבל בהלוואות בערבות מדינה מול הלוואות בנקאיות:
כאשר בעל עסק מבקש הלוואה מהבנק הוא מבקש סכום נמוך ממה שהוא צריך באמת, מאחר והוא אינו יודע מה מרחב האפשרויות שלו לקבל הלוואה, וזאת מאחר שהוא מפחד לקבל סירוב מהבנק לקבלת כלל ההלוואה, ישנו חישוב שמאפשר לדעת מהו הסכום האפשרי לקבלה בהלוואות בערבות מדינה. יחס אחד נקרא מינוף של בעל העסק, בדרך כלל יתרת הלוואות של 40 אחוז מהמחזור היא יתרה סבירה. ולכן נעשה כאן דוגמא של גובה הלוואה של בעל עסק שהמחזור השנתי שלו הוא שני מיליון שקלים. כלומר בעל העסק יכול להגיע לסה"כ יתרת הלוואות כוללת מקסימלית של 800 אלף ₪ שהיא 40 אחוז כפול שני מיליון שקלים.
אם נניח שלבעל העסק יש כבר הלוואות קיימות בגובה 450 אלף שקלים לפני הגשת בקשת הלוואה בערבות מדינה, מה שמותיר בידיו אפשרות לבקש הלוואה בערבות מדינה בסכום מקסימלי של 350 אלף שקלים ולא יותר. כאן נדרש לחשב כמובן את יכולת ההחזר החודשית של בעל העסק, כי אם הוא לא מרוויח מספיק מידי חודש ההלוואה תיפסל. החישוב של יכולת ההחזר הוא כזה: אם בעל העסק צריך לשלם על 800 אלף ₪ הלוואות סכום כולל של 15 אלף ₪ + מחייה חודשית של כ-9 אלף ₪ בחודש אזי הרווח המינימלי של בעל העסק צריך לעמוד על 24 אלף ₪ בחודש, אם בעל העסק אינו מרוויח סכום זה צריך לעשות חישוב כמה ניתן לקבל בהתאם לרווחיות של העסק.
היחס אל חריגות בחשבונות הבנק – הלוואות בערבות מדינה
היחס במערכת הבנקאי אל חריגות הוא "קטלני" וללא פשרות, לקוחות שחורגים בחשבונות הבנק מסומנים באדום, והם אינם יכולים לקבל הלוואות, חריגות בחשבונות הבנק מסמנים לבנק שיש כאן לקוח "מתנדנד" ועד שהפעילות שלו אינה מתייצבת הם לא נותנים לו הלוואות.
לעומת זאת חריגות בחשבונות הבנק אינן משפיעות על ההחלטה האם לקוח יקבל אישור לקבלת הלוואות בערבות מדינה. היחס של המדינה לחריגות בחשבונות הוא כזה : אם הלקוח הסתדר עם הבנק והבנק לא החזיר לו חיובים של צקים, הוראות קבע, כרטיסי אשראי אזיע הוא נחשב לקוח טוב.
נקודה זו היא מהותית לבעלי עסקים רבים, מאחר ועסקים אשר נמצאים בצמיחה נמצאים הרבה מאוד פעמים בחריגה עקב חוסר במזומנים "עד שהרווח יגיע מהלקוח", וכאן האפשרות של בעל העסק לקבל הלוואה בערבות מדינה היא נפלאה עבורו, ובעצם בעל העסק מקצר את התקופה שהוא סובל ממחסור במזומנים והוא יכול להתחיל לפעול בצורה מסודרת לאחר קבלת הלוואה בערבות מדינה.
לוח הזמנים של הלוואת בערבות מדינה מול הלוואות בנקאיות
לא פעם בעל עסק פונה לבנק בבקשת הלוואה, ועכשיו הבקשה "שוכבת על השולחן" בבנק עד לקבלת החלטה, הכול תלוי בסדרי העדיפויות של הבנק, הבקשה יכולה לשכב בבנק שבוע, חודש או חודשיים או יותר תלוי זמינות של הבנק וברצון של הבנק להתקדם, כלומר אין בעצם לוחות זמנים.
כאשר בעל עסק מבקש הלוואה בערובת מדינה ישנו תהליך מוקצב בזמן לכל שלב בבקשת הלוואה בערבות מדינה ובדרך כלל הלוואה בערבת מדינה אורכת כחודש ימים. זה אומנם לא מעט זמן, אבל יש לבקשה לוח זמנים וניתן להתארגן עד לקבלת ההלוואה.
בקשות הלוואות לפתיחת עסק חדש בנקאיות או של הלוואת בערבות מדינה
יזמים רבים פונים לבנק בבקשת הלוואות לפתיחת עסק חדש, אבל הבנקים אינם ממהרים לתת הלוואות לפתיחת עסק חדש, שהרי ידוע לכולם שרמת הסיכון של הלוואות לפתיחת עסק חדש היא מהגבוהות שיש, וכאן הבנק מאשר מעט מאוד הלוואות מצד אחד, ואם כבר הבנק מאשר הלוואות לפתיחת עסק חדש אז הסכום שהוא מאפשר הוא נמוך ממה היזם מעוניין לקבל, גם נושא הערבים של הלוואות לפתיחת עסק חדש הוא משמעותית יותר טוב בהלוואות בערבות מדינה, שהרי הבנק מבקש ערב להלוואה שזה לא דבר שקל למצוא. וכאן הפתרון של הלוואות בערבות מדינה הוא זמין ונוח. כל מה שצריך זה לעמוד בקריטריונים של קבלת הלוואה בערבות מדינה נכונה. ומגשימים חלום.