משכנתא – לא זבנג וגמרנו

בגרות אחרונה, שירות צבאי, טסט אחרי 30 שיעורים. יש שלבים שרובנו חושבים ומקווים שברגע שעברנו אותם, נסמן וי ולא נאלץ שוב להביט לאחור.

אבל מה אם בעלות נמוכה יכולנו לשפר מאוד את התהליך שבו התאמצנו? יש דוגמא למקרה כזה - המשכנתא.

עבור מרבית הצעירים בישראל אחד היעדים הנכספים הוא דירה בבעלותם. בשנים האחרונות מחירי הדיור עלו בעשרות ולעתים במאות אחוזים כך שהיעד נראה רחוק מתמיד, בוודאי ללא נטילת משכנתא משמעותית. השגת משכנתא נראית לרובנו משימה קשה, מורכבת ומייגעת.

אנחנו יכולים כיום לערוך השוואת מחירים לטוסטר בחנויות החשמל באמצעות חיפוש קצרצר בגוגל. לעומת זאת, כדי להשיג משכנתא שעלותה, כולל הריבית שנשלם לאורך השנים, יכולה להגיע עד חצי מליון שקלים אנחנו נדרשים ללכת מבנק לבנק ועדיין לצאת ללא הבנה של השורה התחתונה, פשוטו כמשמעו - כמה זה עולה לנו.

מדינת ישראל בכלל והבנקים בפרט מעודדים השקעות. בשביל השקעות, נניח קניית דירה, רובנו צריכים הלוואה. ההלוואה הכי זולה היום במשק היא הלוואת דיור = 'משכנתא'. מדובר במילה שמגיעה לרוב בליווי אנחה של מי שהוגה אותה. אלא אם זאת הפקידה מהבנק, כמובן.

התהליך דווקא מתחיל בדרך כלל ברגל ימין. אנחנו חותמים על הדירה מהקבלן או יד שניה, אנחנו מתרגשים ומבינים שעשינו צעד משמעותי. רק שאנחנו לא לבד בסיפור. מי שמתרגש איתנו זה 'הבנק' , השותף שלנו למימון הרכישה.

הדרך של הבנק לציין את האירוע אינה בדמעות וחיבוק או בצילום סלפי ליד הבית החדש, אלא בעיקר בהשגת ביטחונות והורדת הסיכון שלו.

זה אולי נשמע ציני לייחס לבנק שמחה כשאנחנו רוכשים בית אבל ראו זה פלא, הבנק ממש רוצה לתת לכם משכנתא. מה שכן, הוא עושה את עצמו קשה להשגה.

עלינו לזכור כי לכל הבנקים או הגופים שנותנים הלוואות יש מחיר (מרווח) מינימום ולכל אחד מאיתנו יש דירוג אחר. מחיר המשכנתא תלוי בדירוג.

אנחנו והבנק, עד כמה שקשה לשמוע, נהיה שותפים לשנים. חשוב לבנק להכיר את הצד השני, אותנו, ומשום כך תפקידנו בקשר הזוגי הזה הוא להגיע למינימום עלות שהבנק מוכן לתת לנו ולהגיע למקסימום דירוג אישי. דירוג גבוה, כלומר ציון גבוה שהבנק נותן לנו כלווים, ומימון נמוך (הכסף שהבנק נותן לכם מול ההשקעה שלכם) יוביל להצלחה. ואין כמו אהבה ממבט ראשון.

מאוד קשה לשנות דירוג שהבנק נותן לנו, אבל תמיד אפשר ללכת למתחרה. החוזה עם הבנק, יש לזכור, הוא שותפות אבל לא שותפות לחיים ולא חתונה קתולית . מטבע הדברים, לאורך השנים חלים שינויים רבים בתא המשפחתי ובסביבה הכלכלית . זוכרים שרושם ראשוני קשה לשנות? ומה אם היכולת שלנו להרשים השתנתה לטובה עם השנים? המעמד המקצועי שלנו השתנה ואיתו ברוך השם מרווחים יותר, הבית שווה יותר, יכולים לשלם יותר משכנתא וכו'.

אנחנו משתנים, התנאים החיצוניים משתנים ולכן רצוי לבחון כל שנה את המשכנתא עד שמצליחים לקבע אותה בתנאים הכי טובים שנוכל. לרוב שינוי המשכנתא יכול להוביל לחיסכון, כלומר להורדת העלות של ההלוואה, של עשרות ואולי מאות אלפי שקלים.

משכנתא היא הלוואה לשנים רבות ולכן מראש כדאי לא רק "לעבור את זה" אלא להשקיע בהשוואות, במיקוח מול בנקים שונים, בהבנת האופציות השונות. אתם יכולים להשיג את המשכנתא הראשונה ולסגור את הדלת על הפרק הזה בחיים אבל אם תחליטו לבדוק את המשכנתא שלכם מדי פעם, להתעדכן, לחקור קצת, להתייעץ תוכלו לחסוך בעזרת מחזור המשכנתא הרבה מאוד כסף.

הכותב: סא"ל במיל' ליאור זיני, תושב כרמית, יועץ משכנתא וכלכלת המשפחה wavefnc@gmail.com