מחר: שינויים במסלולי המשכנתא

בעידן בו האבטלה גבוהה השינוי יכול להוריד את ההחזרים החודשיים ולפרוס אותם לשנים קדימה ללא שינוי משמעותי בעלות המשכנתא.

ליאור זיני , ג' בשבט תשפ"א

מחר: שינויים במסלולי המשכנתא-ערוץ 7
ליאור זיני
צילום: עצמי

החל ממחר (ראשון) בנק ישראל משנה את חוקי ה"משחק" ולאחר כעשור מאפשר לקחת עד שני שליש מהמשכנתא בריבית פריים.

השינוי יהיה בתחילה ללוקחי משכנתא חדשה והחל ממרץ 2021 גם לממחזרי משכנתאות קיימות.

השינוי משמעותי מאוד ויכול לחסוך למשקי הבית עשרות ומאות אלפי שקלים. בעידן בו האבטלה גבוהה השינוי יכול להוריד את ההחזרים החודשיים ולפרוס אותם לשנים קדימה ללא שינוי משמעותי בעלות המשכנתא, לכן מומלץ לבדוק במחשבון משכנתא את כדאיות השינוי.

בימים בהם אנחנו מנסים להחזיר את השגרה לחיינו ולנסות לחפש יציבות בנק ישראל בא לעזרתנו ומשנה את המגבלות שהושמו בעבר ומאפשר לנו גמישות משמעותית במסלולי המשכנתא

אנסה להסביר בקצרה מה יתרונות ומה החסרונות במשכנתא בריבית פריים

תחילה אסביר מהי ריבית הפריים:

אני מאמין כי אם אעביר סקר בקרב האוכלוסייה מרביתה לא תדע כי ריבית הפריים עומדת על 1.6 אחוז. כיום בישראל נהוג כי ריבית הפריים היא זהה בכל הבנקים אבל חשוב להדגיש כי ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל פלוס תוספת שנקבעת על ידי כל בנק ובנק בנפרד, כלל הבנקים משתמשים בתוספת קבועה של 1.5 אחוז לריבית בנק ישראל (0.1 אחוז) ולכן הריבית נכון להיום הינה 1.6 אחוז בכל הבנקים.

כלל ההלוואות שאנחנו לוקחים (לא משכנתא) מחושבות לפי ריבית הפריים והיא ריבית משתנה. בהלוואות מסחריות הריבית היא פריים פלוס תוספת ולכן כל מי שרכש רכב בהלוואה או לקח הלוואה לצורך כלשהו מכיר את המונח פריים פלוס. במשכנתא שנים רבות הריבית היא פריים מינוס ומכאן הכדאיות למסלול זה להלוואה לטווח ארוך.

היתרונות במסלול הפריים במשכנתא:

ריבית נמוכה – הריבית נמוכה כיום ביחס למסלולים האחרים במשכנתא - זוהי אולי הסיבה שכולנו מעדיפים אותה, בשנים האחרונות היה נהוג לקבע בממוצע ריבית פריים מינוס חצי (1.1 אחוז ריבית) . כך אנחנו הצרכנים נהנים מהריבית הנמוכה במשק כפי שבעלי העסקים נהנים מהלוואות מסחריות בריבית נמוכה למינוף העסקים שלהם.

אין עמלת פירעון - מסלול הפריים הינו מסלול משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל, לכן הוא מסלול ללא עמלת פירעון או מה שנקרא בשפת העם "קנס". אם החלטנו לפרוע חלק מהמשכנתא או כולה לא נדרש לשלם לבנק עמלת פירעון.

החזר חודשי נמוך – פריסת התשלום לעשרות שנים מאפשרת החזר חודשי נמוך במסלול זה.

הגדלת סכום המשכנתא - ריבית נמוכה, פריסה לשנים רבות והגדלת מסלול הפריים לשני שליש מסך המשכנתא יאפשרו למשקי הבית להגדיל את סכום המשכנתא מבלי להגדיל משמעותית את ההחזר החודשי.

החסרונות בריבית הפריים:

ריבית משתנה – כפי שהסברתי לעיל הריבית היא משתנה ולכן הסיכון בה הוא גדול יותר. משכנתא לוקחים לעשרות שנים והשינוי בכלכלה ואיתה הריבית בעשרות שנים הוא משמעותי. חשוב להדגיש כי היום מדובר בריבית נמוכה בשוק אך היא יכולה להשתנות.

יחס סיכון ועלות המשכנתא – חשוב לבחון את עלות המשכנתא כולה ואת המסלולים בפרט ולהחליט האם הסיכון הכרוך במסלול הפריים כדאי למול הריביות במסלולים האחרים.

אז לרוץ לבנק למחזר? לא כל כך מהר, תחילה ממליץ לבחון את הכדאיות לפי עלות החיסכון במחשבון משכנתא המציג עלות. שנית, לבנק שלכם אין אינטרס למחזר את המשכנתא, כי כשחתמתם על המשכנתא הריביות היו גבוהות יותר והבנק כבר חישב את הרווח ולכן יעדיף לא למחזר.

מומלץ לבחון את מחזור המשכנתא שלכם מול בנקים נוספים, אך טרם היציאה לסקר בנקים חשוב לבחון את התמהיל המתאים לכם, לכן ממליץ לקחת יעוץ מקצועי בתחום שיוכל להציג בפניכם האם קיימת כדאיות למחזור ומהם המסלולים המתאימים.

ליאור זיני יועץ מנכ"ל wave גל של פתרונות פיננסיים www.wave-finance.co.il