אולסורס מסבירים איך לשפר תזרים עסקי: לקחת הלוואה או לנכות צ'קים?

ניכיון צ'קים מאפשר מענה אפקטיבי לבעיית תזרים מזומנים שהעסק נקלע אליה אך הבנק מסרב לתת הלוואה.

תוכן שיווקי , כ"ב בשבט תשפ"א

אולסורס מסבירים איך לשפר תזרים עסקי: לקחת הלוואה או לנכות צ'קים?-ערוץ 7
הלוואה או ניכוי צ'קים?
צילום: Pixbaby

הלוואה היא פרוצדורה מקובלת במגזר העסקי, במסגרתה הבנק מאפשר לבעלי העסק לקבל מימון לטובת פתיחת העסק, התרחבותו או לצרכי פרסום ושיווק. ניכיון צ'קים מאפשר מענה אפקטיבי לכל בעיית תזרים מזומנים שהעסק נקלע אליה וגם למצבים שבהם העסק מתרחב או זקוק לפתרון נקודתי וקריטי אך הבנק מסרב לתת הלוואה. אבל אם אתם קוראים את שורות אלו ועדיין לא יודעים במה מהם לבחור, תצטרכו לקרוא ולקבל את ההחלטה המתאימה ביותר בעצמכם.

מהו ניכיון צ'קים?

ניכיון צ'קים הוא פתרון תזרימי נפוץ, שבו לקוחות ששילמו בתשלום דחוי (שוטף פלוס) יוכלו לקבל את כספי הצ'ק כסכום הוני ונזיל תוך מספר ימים ומבלי להמתין עד למועד פירעון הצ'ק. על פניו מדובר ביתרון משמעותי לבעלי העסקים: הם מאפשרים ללקוחותיהם לשלם בדרך ובמועד שנוחים להם, אך מתוגמלים על עבודתם במועד שמתאים להם באופן אישי.

אלא שמצד שני, התנהלות שוטפת שכוללת ניכיון צ'קים עשויה להצביע על בעיה קשה בתזרים המזומנים משום שתמיד יש צורך בצ'קים "נזילים" כדי להמשיך ולהניע את העסק. בנוסף, הניכיון לא מתאפשר על כל צ'ק קיים, מאחר וישנן מגבלות שונות שהבנקים קובעים לעצמם בנוגע לפירעונות וגם לגבי סוג הצ'ק, כך שהבנק יוכל להחזיק בו כבטוחה (צ'ק בר הסבה). כמו כן, רק לקוחות שהבנק אישר להם מסגרת אשראי רשאים לבצע ניכיון צ'קים והם נדרשים למסור פרטים לגבי החשבון העסקי לבנק שמולו מבצעים את הניכיון.

חסרונות אפשריים בניכוי צ'קים קבוע

ניכוי צ'ק בודד או ניכוי של כמה צ'קים עשויים להבטיח שקט תעשייתי לפרק זמן מסוים, אלא שבעלי עסקים שמסתמכים על ניכיון צ'קים באופן קבוע, מוכרחים להמשיך ולגבות מלקוחותיהם. התלות הזו עשויה לעמוד למבחן דווקא ברגעים הפשוטים, למשל כאשר בעל הצ'ק חולה ואין בעסק שלו מורשה חתימה אחר. ככל שניכיון הצ'קים הופכת לפעולה שגרתית יותר, כך הטרדה ההתעסקות והתלות בלקוחות מסוימים גוברת משמעותית.

מהם יתרונותיה וחסרונותיה של ההלוואה?

כיום לא קשה למצוא ולחשוב על פתרונות לשיפור התזרים שאינם כוללים ניכיון צ'קים, למשל מדיניות גבייה משופרת, חיסכון אפשרי בהוצאות ובהחלט גם נטילת הלוואה. אפשר להסתכל על הניכיון עצמו כסוג של הלוואה, פשוטה מאוד מבחינה בירוקרטית, אך כפי שציינו לא חפה מחסרונות. הלוואה לעומת זאת, תאפשר לבעל העסק לקבל סכום גבוה בהרבה מאלו של הצ'קים וכאן גם ניתן להתמקח מול הבנק על תנאי ההלוואה וגובה הריבית.

החסרונות בקבלת הלוואה ידועים וברורים, אך נציין גם אותם: תנאים שאינם מטיבים מספיק עם הלקוח (בייחוד אם לא בוצע ייעוץ להלוואות דרך גורם חיצוני ואובייקטיבי לפני כן), תקופת החזר ממושכת ואפילו קשה אם העסק סובל מקשיי צמיחה והתייעלות והצורך להשתמש בערבונות משמעותיים לטובת הלוואה גדולה כמו הנכס שבו פועל העסק עצמו.

אז האם לנכות או להלוות?

כפי שראיתם, גם להלוואה וגם לניכיון הצ'קים קיימים יתרונות וחסרונות. הבחירה ביניהם כמו דברים רבים אחרים היא כולה שלכם, אך מומלץ שתשקלו אותה בזהירות, באחריות ובייחוד בכפוף לייעוץ או סיוע מצד גורם מקצועי נייטרלי.

מאמר זה נכתב באדיבות אולסורס - מומחים בהלוואות וניכיון שיקים.