מחזור משכנתא – מתי זה משתלם?

אחת לשנה כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא, חשוב לזכור כי חלים לא מעט שינויים בחיי הלווים ובמשק, ובעזרת מחזור ההלוואה ניתן לשפר תנאים, להגדיל או להקטין את ההחזר החודשי, ולהתאים את הלוואה ליכולת ההחזר העדכנית.

תוכן שיווקי , ז' בתמוז תשפ"א

מחזור משכנתא – מתי זה משתלם?-ערוץ 7
משפחה
צילום: FREEPIK

הדרך לרכישת דירה למגורים מתחילה ברוב המקרים בבנק, מאחר ורוב הישראלים זקוקים למשכנתא כדי להגשים את החלום.

משכנתא היא הלוואה לטווח הארוך בסכום משמעותי, ויש לעמוד בהחזרים החודשיים כדי לפרוע את ההלוואה בזמן וללא סיבוכים עם הבנק.

אחת לשנה כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא, חשוב לזכור כי חלים לא מעט שינויים בחיי הלווים ובמשק, ובעזרת מחזור ההלוואה ניתן לשפר תנאים, להגדיל או להקטין את ההחזר החודשי, ולהתאים את הלוואה ליכולת ההחזר העדכנית.

מחזור משכנתא על קצה המזלג

מחזור משכנתא מאפשר ללווים לפרוע את ההלוואה הקיימת ולקחת משכנתא חדשה וטובה יותר. למעשה, פורעים את המשכנתא הישנה ולוקחים הלוואה חדשה, וניתן למחזר את ההלוואה בבנק אחר. תהליך מחזור משכנתא מאפשר ללווים לשפר את תנאי ההלוואה ולהתאים אותה לשינויים שחלו בחיי הלווים, במשק ובכלכלה, למשל שכר גבוה יותר, ירושה, זכייה בפרס כספי, הרחבת המשפחה, שינוי בריבית הפריים ובמדד המחירים לצרכן ועוד.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?

ההחלטה על מחזור משכנתא אינה פשוטה מאחר ויש גורמים רבים המשפיעים על כדאיות ההליך. באופן כללי, כדאי למחזר משכנתא קיימת במקרים הבאים:

  • ירידה בשיעור הריביות במשק – אם בנק ישראל מודיע על הפחתת ריביות כמו ריבית הפריים וריבית בנק ישראל, כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא. ראוי לציין כי הריביות כיום נמוכות בהשוואה לריביות העבר.
  • יכולת החזר משופרת – אם בתקופה שלקחתם משכנתא יכולת ההחזר שלכם הייתה כ-3,500 ₪ בחודש, אך כיום יכולת ההחזר שלכם גבוהה ועומדת על כ-5,000 ₪, שווה לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא. שיפור משמעותי בהכנסות שלכם מאפשר לכם לקחת משכנתא חדשה בתנאים משופרים וכך תוכלו לחסוך הרבה מאוד כסף, אפשר גם לקצר את תקופת ההלוואה. אגב, כדאי לשקול מחזור משכנתא גם אם יכולת ההחזר נמוכה יותר בגלל הרחבת המשפחה או מסיבות אחרות.
  • הרעה ביכולת החזר- מיחזור משכנתא יכול להוזיל עלויות ולהקטין החזר חודשי עקב בעיות הקשורות באובדן עבודה,יציאה לחל"ת וכו..
  • קבלת סכום גדול – אם הצלחתם לחסוך סכום כסף משמעותי או קיבלתם ירושה או פרס כספי גבוה, כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא, אפשר לפרוע גם חלק ממנה.
  • שינויים בשוק המשכנתאות – המדינה ובנק ישראל מחליטים מידי פעם על שינויים בשוק המשכנתאות בישראל, השינויים יכולים לסייע לכם להוזיל עלויות ולשפר תנאים. לאחרונה בנק ישראל הודיע על ביטול מגבלת השליש בריבית פריים, לכן כדאי לבדוק את הנושא בעזרת יועץ משכנתאות.

בדיקת כדאיות

אין למהר בתהליך מחזור משכנתא, יש לבצע בדיקת כדאיות על ידי יועץ מנוסה, ובתהליך הבדיקה בוחנים ומחשבים בין היתר את עמלת הפרעון המוקדם כדי לבדוק את כדאיות התהליך. עליכם לזכור כי משכנתא מורכבת מכמה מסלולים, יש מסלולים שניתן לפרוע בקלות וללא קנסות ועמלת פרעון גדולה, אך יש מסלולים בהם עמלת הפרעון גבוהה, לכן חשוב לבדוק האם כדאי למחזר את המשכנתא.

לצורך בדיקת כדאיות אין לוותר על ייעוץ מחזור משכנתא הניתן על ידי מומחים, וכדאי להיעזר גם במחשבון מחזור משכנתא. הכדאיות למחזור משכנתא (מלא או חלקי) משתנה מלקוח ללקוח ומעת לעת, יש גורמים שונים המשפיעים על ההחלטה, למשל מועד הפרעון, מסלולי ההלוואה, הפרשי היוון, ריבית ממוצעת במשק ועוד.

עלויות מחזור משכנתא לבנק

בתהליך מחזור משכנתא פורעים קודם את ההלוואה הקיימת ורק אז לוקחים משכנתא חדשה. ניתן למחזר משכנתא בבנק ממנו לקחתם את ההלוואה, במקרים רבים עדיף לבצע את מחזור ההלוואה בבנק אחר כדי להשיג ריביות זולות ותנאים טובים יותר.

העלויות העיקריות במחזור משכנתא הן קנסות, עמלות פרעון מוקדם, עמלת פתיחת תיק, הערכת שמאי ועלויות נוספות.