אחד מאפיקי החיסכון הטובים ביותר כיום המזכה את הבוחרים בו בהטבות מס משמעותיות הוא קופת גמל. חשוב להדגיש ולומר כי קופת גמל היא שם כולל למגוון רחב של אפיקי חיסכון.
בין כלל האפיקים השכיחים והמבוקשים ביותר אשר נמנים תחת הכותרת קופת גמל, ניתן למצוא את קרנות ההשתלמות, קופת גמל לתגמולים, קרן מחלה, פיצויים, קצבה ועוד.
אם גם אתם מעוניינים להתחיל לחסוך את כספכם באפיק חיסכון אשר מאפשר לכם לקבל אחוזי תשואה על כספכם תוך פטור מלא ממס רווח הון (בתנאים מסויימים שיובאו מטה בהרחבה), כדאי שתכירו כמה נקודות חשובות אודות קופת גמל.
פורטל הביטוחים הגדול בישראל מאפשר לכם לקבל את כל המידע הרלוונטי, הפרקטי וחשוב ביותר שישמש אתכם בעת הליך בחירת קופת הגמל הטובה ביותר עבורכם.
אז רגע לפני שנצלול לכל פרטי הפרטים של אחד מאפיקי החיסכון השכיחים ביותר כיום, חשוב להדגיש ולומר כי הטבות המס בגינן אנשים רבים כיום בוחרים לחסוך את כספם בקופת גמל מותנות בעמידה במספר תנאים ברורים.
מועד משיכת החיסכון - כך תיהנו מפטור ממס רווח הון
אחד התנאים הבסיסיים המזכים את כל החוסכים בקופת גמל בפטור מלא ממס רווח הון הוא מועד משיכת הכספים. על מנת להבין היטב את אופן משיכת הכספים מקופת גמל תוך שמירה על כל יתרונותיו של אפיק חיסכון זה, חשוב להבדיל בין מועדי המשיכה. א. משיכת החיסכון לאחר גיל הפרישה. ב. משיכת החיסכון טרם הגעה לגיל הפרישה.
במידה ובחרתם לשמור את כל החיסכון שלכם עד גיל הפרישה, חשוב לדעת כי תוכלו לקבל את כל הכספים שהופקדו עד לשנת 2008, בפעימה אחת בודדות ללא כל פגיעה בתנאים המקנים לכם את הזכות לפטור מס רווח הון.
לעומת זאת, הכספים שהופקדו לאחר שנת 2008, יועברו לחשבונכם בתור קצבה חודשית. חלוקת כל סכום החיסכון שלכם לקצבה חודשית נועד בכדי לוודא שמטרת החיסכון תושלם על הצד הטוב ביותר ותאפשר לכם להתנהל נכון עם הסכום שחסכתם.
משיכת החיסכון טרם מועד המשיכה המזכה בהטבות, יחייב אתכם בתשלום של 35% מס
לעומת זאת, במידה ותבחרו למשוך את כל כספי החיסכון שלכם לפני גיל הפרישה, ישנם מספר פרטים חשובים שאתם חייבים להכיר בכדי לשמור על זכותכם לפטור ממס רווח הון. ראשית, חשוב לדעת כי רק כספים אשר הופקדו לפני שנת 2006 ניתנים למשיכה מקופות גמל ללא פגיעה בהטבות המס.
הסכום שהצלחתם לצבור בחיסכון קופת הגמל לפני שנת 2006 ניתן לשחרור לאחר 15 שנים מתחילת החיסכון. חיסכון שהחל את דרכו בקופת גמל לאחר שנת 2006, ניתן למשיכה רק לאחר גיל 60.
אך חשוב להדגיש ולומר כי במידה ואתם מעוניינים למשוך את כספכם בכל מועד שהוא טרם הגיעכם לנקודות היציאה אשר מאפשרות לכם ליהנות ממיטב התנאים וההטבות של קופות גמל, תוכלו למשוך את כספכם ולשלם על כך 35% מס.
כל נתוני מיסוי קופות גמל מחייבים אתכם להקפיד על הפרטים הקטנים ולהבין כי אפיק חיסכון זה הינו אפיק המשמש בעיקר לטווח ארוך.
מקרים חריגים המשפיעים על חוקי מיסוי קופות גמל
ישנם מקרים חריגים בהם חוקי מיסוי קופות גמל מעט משתנים. במידה וההכנסה החודשית שלכם נמוכה במיוחד, ייתכן שתוכל ליהנות משינויים בחוקי מיסוי קופות גמל ולמשוך את החיסכון שלכם טרם מועד היציאה ללא תשלום מס.
סיבה נוספת לשינוי אפשרי בתנאי מיסוי קופות גמל היא הוצאות רפואיות גבוהות במיוחד. לא מעט אנשים אשר נאלצים לשלם מחירים מופקעים עבור טיפולים רפואיים, תרופות או סיוע מושכים את כספם תוך שינוי חוקת מיסוי קופות גמל.
בדומה לכך, גם אנשים עם נכות יכולים ליהנות משינוי תנאי מיסוי קופות גמל ואף בני משפחתם המסייעים להם. כלל המקרים הללו ועוד לא מעט נוספים מאפשרים לעיתים חריגות מתנאי מיסוי קופות גמל.
לכן, במידה ואתם צריכים למשוך את כספי החיסכון שלכם טרם מועד נקודת היציאה החוקית הפוטרת אתכם ממס רווח הון, חשוב לבדוק האם אתם עונים על אחת ההגדרות המאפשרות לערוך שינויים בחוקי מיסוי קופות גמל, קרא עוד.
אופן ההפקדה לקופת גמל - ההבדלים בין שכיר לעצמאי
באשר לאופן ההפקדות, חשוב להבדיל בין קופת גמל לשכיר לבין קופת גמל לעצמאי. מעסיק אשר מעוניין להפריש לעובדיו חיסכון קופת גמל מנכה 6% ממשכורתו של העובד, עוד 6.5% מהמעסיק כתגמולים ועוד 6% כרכיב פיצויים. חשוב לדעת כי במידה והמעסיק והעובד ירצו להגדיל את ההפרשות, ניתן לעשות זאת בהתאמה.
לעומת זאת, עצמאי המעוניין ליהנות מכל הטבות המס של חיסכון בקופת גמל, יכול להפריש לעצמו עד 16% מהשכר החודשי לכל היותר. כלל נתוני מיסוי קופת גמל חשובים מאוד לקבלת כלל הטבות המס בעת מועד משיכת הכספים.
לכן, חשוב להקפיד לעמוד בסכומים המורשים להפקדה בכדי להיות זכאים בכלל ההטבות. פורטל הביטוחים הגדול בישראל מאפשר לכם להכיר היטב את כלל הנתונים כך שבבוא מועד משיכת הכספים תוכלו ליהנות מפטור מס רווח הון.
כך תדעו לבחור נכון את קופת הגמל הטובה ביותר עבורכם
אז לאחר שהצגנו מספר פרטים טכניים וענייניים באשר לתנאי ההטבות של קופות גמל, חשוב שתכירו כמה טיפים חשובים שיסייעו לכם לבחור נכון את המקום בו תרצה לשכן את כספי החיסכון שלכם. תחילה חשוב להבין כי כיום ישנן לא מעט חברות אשר ישמחו שתשכנו את כספכם דווקא אצלם.
חברות אלה משקיעות עבורכם את הכספים, מייצרות את אחוזי התשואה וגובות על כך דמי ניהול הנגבים באחוזים מסך התיק שלכם. פורטל הביטוחים הגדול בישראל יסייע לכם לבחור נכון את החברה הטובה והמשתלמת ביותר עבורכם.
בשלב הראשון חשוב להבין כי ישנם לא מעט שינויים בכל תנאי מיסוי קופות גמל בין אפשרויות החיסכון השונות. כפי שציינו מעלה, קופת גמל היא מעין כותרת הכוללת גם קרנות השתלמות, קופת גמל לתגמולים, קרן מחלה, פיצויים, קצבה ועוד.
ישנם הבדלים באחוזי דמי הניהול המקסימלים שניתן לגבות עבור השירות כאשר ישנם מסלולים המגבילים את דמי הניהול ל 2% מידי שנה לכל היותר, ולעומת זאת, ישנן מסלולים נוספים המגבילים את דמי הניהול ל 1.05% מהסכום הקבוע ועוד 4% נוספים על הסכום המופרש מידי שנה.
כך או כך, חשוב לעקוב אחר דמי הניהול של החברות השונות במטרה לבחור נכון חברה המאפשרת לכם ליהנות מאחוזי תשואה גבוהים ללא גביית דמי ניהול מקסימלים, קרא עוד.
איחוד קופות גמל ללא פגיעה בהטבה
נקודה נוספת שחשוב שתכירו היא האפשרות של איחוד קופות גמל. הליך איחוד קופות גמל מאפשר לכם לאחד את כל כספכם למקום אחד ללא כל פגיעה בהטבות המס. כל שנותר לכם זה לבחור את החברה הטובה ביותר אשר מצליחה לייצר אחוזי תשואה עודפים בהשוואה לשאר מתחריה.
חשוב לקחת בחשבון את דמי הניהול ולערוך השוואה מלאה בין כלל החברות השונות הן בשיעור דמי הניהול שהן גובות והן בגובה התשואה השנתית שהן מצליחות לייצר ללקוחותיהן. פורטל הביטוחים הגדול בישראל מסייע לכם לבחור נכון את קופת הגמל הטובה ביותר שתחסוך לכם כמה שיותר.