טל בר אל
טל בר אל צילום: כפיר סיון

החגים השנה יוצאים כולם באמצע שבוע וכמעט ואין ימי עבודה, אבל אני עדיין רוצה לבצע פעולות בנקאיות. אילו פעולות הכי נכון לי לעשות בדיגיטל, ללא צורך בהגעה לסניף?

גם בתקופת החגים, כאשר הסניפים ומרכזי הבנקאות הטלפוניים פועלים במתכונת מצומצמת, האפליקציות והאתרים של הבנקים זמינים 24/7, כמו ביתר ימי השנה, בכל שעה. כמו כן תתפלאו כמה פעולות קל ונוח לעשות דרך הדיגיטל היום מלהפקיד צ'קים באפליקציה, לבצע העברות בנקאיות, לעדכן מסגרת אשראי, לבדוק זכאות להלוואה, להפעיל כרטיס אשראי שהתקבל ואף להמיר מט"ח ולבצע מגוון פעולות נוספות. אם ברצונכם לפנות לבנקאי, ניתן בכל עת לכתוב לבנקאי באתר או באפליקציה ולקבל תשובה עד סוף יום עסקים.

איך נכון לתכנן את ההוצאות וההכנסות החודשיות שלי בחודש החגים?

כדאי לבצע הערכה של הכנסות לעומת הוצאות בתקופת החגים ובחודשים לאחר מכן. במידה וההוצאות עולות על ההכנסות, שאלו את עצמכם: מהו הפער שנוצר? האם יש באפשרותכם להגיע לאיזון בחודשים הקרובים מתוך התקציב השוטף? האם כדאי להשתמש בכספי פיקדונות או חסכונות במידה וקיימים או שיש להם ייעוד אחר?

אם קיים צורך בגישור לטווח קצר על הפער ניתן לבדוק אפשרות להגדלת מסגרת עו"ש באופן זמני.

במידה והפער משמעותי כתוצאה מהוצאה משמעותית שביצעתם, כגון רכישת ריהוט חדש / טיול משפחתי לחו"ל / שיפוץ בבית וכדומה, כדאי לשקול לקיחת הלוואה עם פריסה שמתאימה ליכולת ההחזר שלכם.

איך נכון למשפחה הממוצעת להתכונן בצורה המיטבית מבחינה פיננסית לחופשות בתקופת החגים עם הילדים?

בעת תכנון החופשות והבילויים בתקופת החגים, מומלץ לבדוק מראש אילו הנחות והטבות ניתן לקבל במקומות הבילוי השונים. לעיתים, רכישת קופון הנחה והרשמה מראש יכולים לחסוך גם זמן וגם כסף.

למשל, בעלי כרטיס אשראי עם לוגו של לאומי נהנים מתכנית הטבות "גודיז" שמאפשרת מידי חודש לקבל הנחות והטבות החוסכות מאות שקלים למשפחה. בין ההטבות ניתן למצוא מבצע 1+1 לסרט, הנחה במקומות בילוי, במסעדות, עד 40% הנחה ברכישת גיפטקארד לרשתות מובילות בפריסה ארצית .

איך אתה ממליץ לגוון בין אמצעי התשלום השונים?

שיטות התשלום הנפוצות הן תשלום בכרטיס אשראי, במזומן או בצ'קים.

להבדיל מהשימוש במזומן, ניהול הוצאות דרך כרטיס אשראי מאפשר מעקב אפקטיבי אחר ההוצאות, תאריך החיוב ידוע מראש, ניתן לתאם אותו למועד כניסת כספים לחשבון ועל ידי כך להימנע מתשלום ריבית מיותר. בנוסף, בתי עסק רבים מאפשרים את פריסת ההוצאה לתשלומים ללא ריבית.

לאחרונה נפוץ בישראל שירות של תשלום בנייד שמאפשר לשלם במרבית בתי עסק ע"י הצמדת מכשיר סלולרי למסופון תשלומים ללא הצורך בהוצאת הכרטיס מהארנק, והחיוב מתבצע ישירות מכרטיס האשראי שבחרתם בעת הרשמה לשירות.

צריכים למשוך מזומן וכרטיס האשראי נשאר בבית או בחדר בבית מלון? כדאי להכיר גם אופציית משיכת מזומן ללא כרטיס או שליחת מזומן לאיש קשר דרך האפליקציה בעת הצורך.

באילו מקרים נכון לי לקחת הלוואה מהבנק למימון חופשת החג, למרות שיש לי את הסכום הדרוש?

על-פניו, ההחלטה הכלכלית הנכונה הינה להשתמש בפיקדונות או חסכונות על פני לקיחת הלוואה, כיוון שברוב המקרים הריבית על החיסכון נמוכה מהריבית שמשלמים על הלוואות.

יחד עם זאת, ישנם שיקולים נוספים שכדאי לבדוק לפני שמקבלים החלטה. ישנה חשיבות לאפיק בו נמצא הכסף ומהי נקודת היציאה הקרובה: האם הכסף נמצא בחשבון עובר ושב, בפיקדון, בחיסכון לטווח ארוך או בקרן השתלמות. למשיכת כספי חיסכון או קרן השתלמות ישנה גם השפעה עתידית. חשוב גם לבחון מה הן המטרות לשמן נועד החיסכון והאם הן עדיין רלוונטיות, אם כן, חשוב לקחת זאת בחשבון כשמחליטים כיצד ובאיזה אפיק ממשיכים לחסוך לטובת מטרות אלה, ובאילו תנאים.

אם החלטתם לבסוף שהאפשרות העדיפה עבורכם היא הלוואה, מומלץ לבדוק היכן יתקבלו התנאים הטובים ביותר עבורכם.

בכל מקרה, יש לבחון את מכלול השיקולים: לעיתים מומלץ להשתמש בכסף קיים, ולעיתים האלטרנטיבה של לקיחת הלוואה תהיה נכונה יותר. כמובן שבכל עת ניתן להתייעץ עם הבנקאי או הבנקאית שלכם בנושא.

אם לצורך מימון ההוצאות בתקופת החגים, אני צריך לקחת הלוואה מהבנק. איך היית ממליץ לי לתכנן את ההחזר?

אם החלטתם על לקיחת הלוואה, בחנו מתי תרצו להתחיל להחזיר אותה. כדי להחליט על סכום ההחזר, יש לבחון את סך ההכנסות וההוצאות בעלות אופי קבוע של משק הבית כגון תשלומי משכנתא, התחייבויות לגופים פיננסיים, הלוואות, דמי שכירות וכדומה. מומלץ שהתשלומים הנ"ל, כולל ההלוואה החדשה, לא יעלו על 35%-40% מסך ההכנסות. כמו כן, יש לוודא שהתקציב השוטף (הכנסות פחות הוצאות ברמה החודשית בממוצע) מאוזן, שסך ההוצאות אינן עולות על סך ההכנסות. לעיתים עדיף לקחת הלוואה תוך פירעון של הלוואות קיימות ופריסה מחודשת של ההחזרים, על מנת לא להגדיל את ההחזר החודשי.

מומלץ לבדוק את הזכאות והתנאים בערוצים דיגיטליים. הלוואה דיגיטלית של לאומי, ללקוחות כל הבנקים, מאושרת באופן מידי, מאפשרת התאמה של תקופת ההלוואה לגובה ההחזר החודשי הרצוי וכוללת אפשרות לדחיית התשלום הראשון עד חצי שנה. בנוסף, הלוואה דיגיטלית פטורה מעמלת עריכת מסמכים וניתנת לפירעון מוקדם בכל עת ובעלות מופחתת.

חסכתי קצת כסף בצד, ואין לי צורך להוציאו כעת. על אילו אפשרויות השקעה היית ממליץ לי?

לאלה בינינו שלא מעוניינים לקחת סיכונים על הכסף, הייתי ממליץ על תכניות חסכון ופיקדונות מיוחדים לתקופות שונות בהתאם לצורך.

ישנם אפיקים גמישים (לדוגמא בלאומי - חיסכון בטאצ') שמאפשרים הפקדה של סכום חד פעמי ולאחר מכן הוספת סכומים לפי החלטתכם להפקדה הראשונה, במועדים קבועים או משתנים.

למי שמתעניין בשוק ההון, ישנן אפשרויות רבות, גם למי שמעוניין לנהל בעצמו את תיק ניירות הערך שלו וגם למי שמעוניין בשירות ניהול תיקים דיגיטלי.

מצאתם טעות בכתבה או פרסומת לא ראויה? דווחו לנו