הופכים את המינוס לפלוס

מתן ונעמי (שמות בדויים) נישאו בגיל צעיר מלאי חלומות ותקוות. נעמי שניחנה בכישרון מיוחד הגתה לאורך השנים רעיונות עסקיים מבטיחים, אך למרבה הצער המודל העסקי לא היה חזק דיו והמיזמים שהקימה קרסו בזה אחר זה. המיזם האחרון היה בתחום התיירות. בתחילה היה נראה כי הוא יהיה שונה מקודמיו ובעל סיכויי הצלחה גדולים יותר, אך הקורונה שפרצה לחיינו לפני כשנה וחצי גרמה גם למיזם הזה לסיים את דרכו בטרם עת ובהפסדים עצומים. בעקבות כך המצב הכלכלי בבית נהיה קשה ובני הזוג הפכו אובדי עצות.

מאבדים את הפרנסה וחשים חסרי אונים

בעקבות המצב הכלכלי הרעוע החליטה נעמי לראשונה בחייה לעבוד כשכירה. אך גם החלטה זו החזיקה מעמד זמן קצר בלבד, מאחר שנפצעה בתאונת עבודה. מכאן הדרך להידרדרות כלכלית כואבת הייתה מהירה, כך שיחד עם השיקום הפיזי מהתאונה והניסיון לשרוד כלכלית הגיעה נעמי יחד עם בעלה מתן אל ארגון מקימי במטרה שיסייע להם להשתקם כלכלית. "הם הגיעו אלינו עם המון מוטיבציה לעשות שינוי", נזכרת תמר מיכלסון, שליוותה את בני הזוג מטעם הארגון. "המטרה שלנו הייתה למצוא את האיזון בין הנטיות הטבעיות והכישורים שלהם ובין הצורך לחיות חיים כלכליים בטוחים. היו להם חובות של 700 אלף שקלים. רוב החובות היו לחברים ולקרובי משפחה, כך שואמנם לא היו איומים של עיקולים והוצאה לפועל, אבל הייתה רגישות משפחתית גדולה מאוד מתחת לפני השטח".

מיכלסון מציינת כי לקח זמן עד שהשניים הבינו שעם כל היצירתיות והכישרון הרב שניחנו בהם, התנהלותם לא מובילה אותם לכיוון של התפתחות כלכלית. "הם היו צריכים להתפכח מהחלום ולזנוח את הנטייה הטבעית שלהם. פתאום לקבל החלטה עקרונית להיות שכירים, זה היה בשבילם טראומה. היינו צריכים לעבוד בצורה עדינה ביותר של התפכחות מהחלום בלי לשבור אותם. נתנו להם צ'אנס אחרון של חצי שנה למיזם נוסף שהחזיקו בו, והחלטנו שאם גם הוא ייכשל המשפחה תמכור את דירתה הגדולה באזור מבוקש ותעבור לפריפריה. בנוסף לכך, אנחנו בעיצומו של תהליך מיפוי כישרונות של האישה כדי לבדוק באיזה מקצוע היא תוכל לעבוד כשכירה בלי שזה ישבור אותה. בליווי שלנו יש לא פעם גם המון עבודה של איזונים נפשיים", היא מחדדת.

"לא קל לשנות הרגלים של שנים", היא מודה. "אבל אם האדם או בני הזוג מוכנים ומכווני מטרה זה בהחלט אפשרי. לא לכולם זה פשוט, יש כאלה שזה מאוד מאתגר אותם והם מצליחים לעמוד ביעדים רק באופן חלקי".

מיכלסון נזכרת בזוג נוסף שנהנה מהכנסות יפות שבחר לגור במקום עם שכר דירה גבוה במיוחד ועם סטנדרטים גבוהים כמו חינוך פרטי לילדים, רכב יוקרה ועוד. "גם אצלם הייתה עבודה משמעותית של שינוי הרגלים. נגמר להם החוזה והם עברו לגור חודשיים אצל ההורים ואחר כך עברו לגור במקום עם שכירות נמוכה משמעותית. בסוף, כל השינויים האלה הם אלו שמביאים אותם למקום מאוזן".

לא רק כיבוי שריפות

בשמונה השנים שהיא מלווה משפחות בארגון מקימי, מיכלסון סייעה לכ־250 משפחות לצלוח את המשבר הכלכלי בהצלחה. עשור שנים שמלאו בימים אלה להקמת הארגון הן הזדמנות מצוינת להציץ אל מאחורי הקלעים של פעילות היועצים מטעם הארגון שמלווים משפחות שנקלעו למשבר כלכלי, ובתהליך שהם עוברים כדי לצאת לחירות כלכלית. "המטרה שלנו היא לעזור להם לחיות ברווחה כלכלית, כמובן שההגדרה של רווחה כלכלית שונה בין אדם לאדם ובין משפחה למשפחה. יש אנשים שבאים אלינו ואומרים: אנחנו כבר לא מסוגלים לראות יותר את המינוס בבנק", היא מדגימה. "אנחנו עוברים איתם תהליך עומק. לפעמים כשאנחנו רואים שאין איזון שוטף, אנחנו מאחדים חובות ומכניסים את המינוס לתוך הלוואה אחת גדולה ומחזירים את החובות לאט לאט בצורה מסודרת. לחילופין, הם יכולים להקטין את המינוס מתוך התנהלות נכונה. אבל מבחינתי, אני לא מסתפקת רק ביציאה מהמשבר אלא רוצה לתת להם לחלום רחוק. אולי הם רוצים לחסוך כסף לחתונה של הילדים? אני מנסה לעורר בהם את המקום של החלום ומתוך כך להמשיך תהליך יותר משמעותי קדימה. אנחנו לא מטפלים רק בכיבוי שריפות", היא מדגישה.

את היעד של התהליך קובעים בסופו של דבר בעצמם הזוגות שפונים אל הארגון. "אני יכולה רק להציע", מדגישה מיכלסון, "אבל הם אלו שמחליטים כמה הם רוצים לעבוד וכמה זמן להשקיע בתהליך. אני לא יכולה להחליט בשבילם". מיכלסון מספרת על זוג שפנה לארגון לפני כמה שנים ואחרי תהליך ממושך הצליחו להגיע לאיזון כלכלי. השניים הכניסו לחשבונם סכומים מכובדים, אך הוציאו ללא בקרה ולא חסכו פרוטה. "ניסיתי להציע להם לחסוך, אך הם סירבו. בשלב מסוים אמרתי להם שזה תלוי בהם, אבל ביקשתי מהם להכין רשימת חלומות כלכליים. זה היה מדהים. הם חזרו עם רשימת חלומות ובהתאם לכך התחילו בצעדים לחסוך. כשהם ידעו בדיוק מה הם רוצים להגשים היה להם אדרנלין ומוטיבציה לעמול בשבילם".

הפעילות האינטנסיבית בלווי משפחות חזרה אל דרך המלך משאירה אצל מיכלסון לא מעט רגעים מכוננים שגורמים לה לסיפוק רב ולהשראה. "לא מעט אנשים מעידים שמתוך התהליך נוצר להם הרבה שקט זוגי. פתאום כמות המריבות בבית ירדה פלאים וזה מאוד מרגש אותי. בנוסף לכך, במהלך השנים הגיעו אליי זוגות בשנות השבעים לחייהם", היא מפתיעה. "גם בגיל הזה הם מבקשים עזרה ואני מתפעלת מכך שהם מגיעים בפתיחות כזאת מתוך רצון לשנות הרגלים. לא מזמן היה אצלי זוג כזה שהגיע בעקבות הבן שלהם. הם לא היו במצוקה אלא רצו הדרכה להתנהלות בצורה נכונה יותר. בעקבות הליווי שלנו הם התחילו לחסוך קצת יותר ולהשתמש נכון בחסכונות שלהם. לעומת זאת הגיע אליי זוג בשנות השישים לחייו שגר בשכירות, עם חובות של 300 אלף שקלים. הם היו במצוקה גדולה. הבעל עבר תאונת דרכים והיה מושבת תקופה ממושכת. אחרי תהליך של כמה שנים החובות שלהם ירדו ל־20 אלף שקלים בלבד וגם אותם אנחנו כבר מתכננים לסגור בקרוב".

מירי רינת שמלווה משפחות בארגון מעידה על עצמה שהיא מתחברת לאני מאמין שעל פיו עובדים במקימי. מבחינתה, זהו סוד ההצלחה. "אנחנו מקבלים כל משפחה, אין לנו תנאי סף", היא מציינת. "הניסיון של מקימי הוכיח שאנחנו יכולים לעזור לכל משפחה, גם אם יש להם חובות גדולים מאוד וגם אם הם כרגע לא עובדים. יש לנו את הניסיון להניע ולהקים אותם ולהוביל אותם להצלחה".

מתאימים לכל משפחה חליפת סיוע

הדבר הראשון שכל משפחה מקבלת מהיום שהיא פונה לארגון בבקשה לעזרה הוא פגישה עם אחד היועצים בתוך יומיים. בנוסף לכך, היא מדגישה, הרעיון הוא לא לעבוד בשבלונות אלא להתאים את חליפת הסיוע לכל משפחה ומשפחה. "אנחנו משקפים לכל משפחה את המצב שלה ואז אנחנו מחליטים מה התהליך שמתאים לה. לפי גובה החובות, לפי האופי שלהם, לפי היעדים שאנחנו קובעים איתם. פרט לכך, התהליך אינו מותנה או מוגבל בזמן. כל עוד המשפחה צריכה ואנחנו מרגישים שאנחנו יכולים לעזור לה, אנחנו שם בשבילם. יש משפחות שהליווי שלהן יימשך חודשים אחדים ויש משפחות שהליווי שלהן יימשך שנה, שנתיים ואפילו יותר".

מתוקף תפקידה רינת מטפלת במשפחות, אך גם בנשים שמגיעות למקימי. "אני מאוד גאה בתהליך שהן עושות, בהתקדמות ובהתפתחות שלהן. הרבה פעמים אני מאמינה בנשים ובמשפחות הללו, עוד לפני שהן מאמינות בעצמם. האמונה הזאת וההעצמה הזאת מובילות אותן להצלחות".

השאלה הראשונה שהמבקשים סיוע מתבקשים להשיב עליה היא הציפיות והשאיפות מהתהליך, תוך הגדרת יעדים ברורים. "אחרי עבודה של כמה חודשים אנחנו בודקים איפה אנחנו עומדים ביחס ליעדים שנקבעו, האם כבר השגנו חלק או שמא אנחנו רוצים להוסיף אחרים. הגדרת היעדים היא מאוד משמעותית", היא מציינת.

עניין נוסף שנבדק במסגרת התהליך הוא מיצוי הזכויות של המשפחה. "לכל אזרח במדינת ישראל יש לא מעט זכויות שמגיעות לו על פי חוק. במקרים רבים ישנה חוסר מודעות והם אינם מקבלים אותן. אנחנו מלווים אותם להגיע למיצוי הזכויות שלהם ולהתנהל על פי תקציב מוגדר, איך לעשות רישום ובדיקה שבועית ולעמוד בתקציב הזה. התקציב מורכב כמובן מתשלומים קבועים כמו משכנתא, אך גם מתשלומים משתנים בהתאם לאורח החיים של המשפחה. מאוד חשוב לנו להתאים את התהליך לכל משפחה ומשפחה. כלכלה היא גם עניין של תחושה, ולכן חשוב לנו שהם ירגישו הכי טוב בתהליך".

בנוסף לצמצום ההוצאות ועבודה לפי תקציב, במסגרת התהליך ניתנת תשומת לב להעצמה אישית והתפתחות מקצועית. "הרבה פעמים כדי להצליח להתפתח מקצועית ולהגדיל את ההכנסות צריך ללמוד ולהתקדם. יש אצלנו דגש מאוד גדול בתהליכים שאני עושה. חשוב לי שגם הילדים ירוויחו מהתהליך ויגיעו למקום טוב יותר. כשיש משבר וההורים לוקחים את עצמם בידיים ועושים שינוי ומתמודדים עם העניין, זהו רגע המבחן. בעצם קיום התהליך גם הילדים מרוויחים דוגמה אישית, איך מתנהלים לפי תקציב בצורה כלכלית נכונה, מתכננים, בודקים, מתייעצים, עושים שיח כלכלי – כך הילדים לומדים איך להתנהל נכון מבחינה כלכלית".

כהמחשה לדבריה מספרת רינת על זוג הורים בשנות הארבעים לחייהם שהגיעו אליה עם חובות של 300 אלף שקלים. באותה תקופה הבעל לא עבד ומלבד הקושי הכלכלי הדבר השפיע גם על הזוגיות. "לאט לאט עזרנו לו למצוא עבודה והכוונה לעבודה לפי תקציב, אבל ראינו שעדיין החזר החובות מאוד מקשה עליהם. הם החליטו לעשות צעד משמעותי ולא שגרתי ולמכור את הדירה הגדולה שלהם ולעבור להתגורר ביישוב בדירה קטנה יותר. כך הם החזירו את כל החובות שלהם. על ידי כך ההתנהלות היומיומית שלהם הייתה קלה יותר, כי הם לא היו צריכים להחזיר חובות. בראש השנה האחרון הם התקשרו לשתף אותי בתחושות שלהם עם חיים של תקציב מאוזן ולהודות. זאת בעיניי הצלחה גדולה מאוד".

לימוד כלכלי לזוגות צעירים

אבי זיני מלווה משפחות בארגון מקימי כבר תשע שנים, כמעט מאז הקמתו. מבחינתו, המטרה היא לספק מענה עומק למשפחות שנקלעו למצוקה כלכלית. "לפעמים מדובר במצוקה כלכלית חריפה ומסוכנת, אבל לפעמים מדובר במשבר קטן יחסית שיש לטפל בו לפני שייהפך לבעיה גדולה. לפעמים אלו משפחות שפשוט לא יודעים איך לנהוג נכון. כך למשל הגיע אלינו אדם במשבר כלכלי, אבל מאז הוא למד את השיטה וכל בן או בת שלו שנמצאים לפני חתונה, והיו אצלנו שלושה כאלה, הוא שולח אותם אלינו לתהליך הכוונה ולמידה קטן אצלי. אני מלמד אותם כה עקרונות כלכליים ומנסה לתת להם הסברה למושגים כלכליים בסיסיים, כמו מסגרת אשראי ומינוס בבנק. יש לזה משמעות גדולה שזוג יוצא לחיים המשותפים מתוך ידע ומודעות", הוא מדגיש את חשיבות הלימוד.

"פגשתי כאלו שהופתעו על כך שמשלמים ריבית על המינוס, גם כאשר הוא נמצא בתוך המסגרת", הוא מדגים את חוסר הידע. "הם היו בטוחים שזה בחינם. צריך להסביר להם גם איך עובדת הלוואה, איך עובד החזר ומה גובה הריבית. הם לא מבינים הרבה מאוד מושגים כלכליים הכרחיים. אנחנו מנסים להשלים להם את הפער הזה עם מידע כדי למנוע מהם טעויות קריטיות בעתיד".

מקרים נוספים שמגיעים לפתחו הם של אנשים שהסתבכו קצת יותר עם הבנקים ועם ההוצאה לפועל. "פעמים רבות האנשים האלה נכנסים לתוך הסדר שהם לא באמת מסוגלים לעמוד בו, הבנקים כביכול מציעים להם תהליכי הבראה, אבל בסוף זה רק מפיל אותם עוד יותר. אנחנו צריכים לקחת את המשפחה, לשבת איתה ולחפש את הפתרון המתאים והנכון בשבילה".

אחד האתגרים הכי קשים שהוא נתקל בהם במסגרת עבודתו הוא שינוי ההרגלים. "אצל משפחות צעירות יחסית זה הרבה יותר קל, כי עדיין לא מושרשת אצלם ההתנהלות השגויה. לעומת זאת אצל מבוגרים, ויש לי לא מעט כאלה, הרבה יותר קשה להביא אותם למקום אחר. הם כבר רגילים לצורת חיים הזאת. אחד האנשים שליוויתי היה איש עסקים בינוני בשנות השבעים לחייו. הוא התרגל שכאשר יש מינוס הוא לוקח הלוואה. הוא אפילו לא חשב שיש בזה איזושהי בעיה. גם כשהיינו בעיצומו של התהליך לקח לו זמן להפנים שזאת לא הדרך הנכונה לצאת מהמשבר".

יש מקרים שאין דרך להוציא ממשבר כלכלי?

"אין דבר כזה", הוא קובע נחרצות. "עד היום היו אצלי מאות רבות של משפחות, קרוב לחמש מאות. לא הייתה אפילו משפחה אחת שאחרי שנפגשתי איתם וערכתי להם שיקוף של המצב הרמתי ידיים או אמרתי להם או לעצמי שאין מה לעשות. אין מציאות כזאת. הכול אפשר לתקן. כל משפחה אפשר לקדם במשהו. גם אם לא אפתור את כל הבעיות שלהם בחיים, אבל אעשה פעולות ותהליך שיביא אותם ממצב של נניח גירעון חודשי מצטבר של 7,000 שקלים בחודש לגירעון של 2,000 שקלים בחודש – זה אומר שחסכתי להם 5,000 שקלים בחודש. זה משמעותי כי בשנה זה כבר 60 אלף שקלים, כך שלא נכון להגיד שאין מה לעבוד במצב כזה".

לדבריו, ייתכן שעד שהתהליך נכנס לפעולה הבעל כבר יכול למצוא עבודה נוספת של 2,000 שקלים לחודש – שתסגור את הגירעון החודשי לחלוטין. כך הוא מספר על מקרה שבו הורים של אחד מבני הזוג ראו שהם עברו תהליך כל כך מרשים והקטינו בצורה דרמטית את הגירעון החודשי שלהם, והחליטו לקחת על עצמם החזר הלוואה של בני הזוג במשך חמש שנים, מה שסגר את הפער בהגעה לאיזון חודשי. "אנחנו צריכים לעשות את ההשתדלות שלנו עם המשפחה כדי להתקדם עד כמה שאנחנו יכולים. מאיפה תגיע הישועה הסופית? לא תמיד אני יודע. זה לא מטריד אותי, אני רוצה להביא את המשפחה למקסימום שאני יכול ולמקסימום שהם יכולים".

לפעמים אחת הבעיות היא שקשה לקבל את האמון של המשפחה בתהליך עצמו, אומר זיני, ודווקא שם טמון המפתח להצלחה. "בדרך כלל רק אחרי שקיבלתי את האמון שלהם והם מתחילים לראות שהפעולות שהם עושים לאור ההמלצה שלנו מביאות אותם למקום טוב יותר - הם מתמסרים לתהליך. פתאום הבנק מפסיק להתקשר אליהם כל יומיים שלושה, פתאום המינוס מתחיל להצטמצם, ואז האמון גובר והם מתחילים לקיים בצורה הרבה יותר נמרצת את העצות שלנו, מקבלים את ההמלצות ומתקדמים עוד ועוד בדרך לחירות כלכלית".