לפי סקירה כלכלית שהוגשה על ידי מרכז המחקר והמידע של הכנסת בחודש יולי 2021, המשכנתא הממוצעת בישראל עומדת על כ-780 אלף ש"ח. בתוך כך, סכום המשכנתאות החדשות עמד ב-2020 על 78.1 מיליארד ש"ח, עם שיעור שינוי של 67.55 לעומת 2010.
המשמעות ברורה: בשנים האחרונות חל גידול בהיקפי המשכנתאות ויותר ויותר אנשים לומדים איך לנצל את האטרקטיביות של העסקאות לרכישת דירות חדשות ואת הירידה בריביות על הלוואות לדיור. מצד שני, החלטה לקחת משכנתא היא רק הצעד הראשון בתהליך.
למה צריך לתכנן את המשכנתא?
ההון העצמי שמוקצה לרכישת דירה מורכב מחסכונות, מענקים מהמשפחה וסכומי כסף שונים, אבל הוא בדרך כלל לא מספיק. כדי להשלים את הסכום הנדרש, צריך לתכנן את המשכנתא היטב ולהתייחס אליה בתור ההלוואה הכי חשובה בחיים.
כמובן שלא מדובר בחדשות מפתיעות: כל בר דעת יגיד לכם שכאשר לוקחים משכנתא, החלק הכי משמעותי הוא התכנון וההחזר. אבל מכאן והלאה, הנושא של חישוב משכנתא הוא כבר לגמרי בידיים שלכם. החדשות הטובות הן שיש לכם גם הרבה כלים כדי לבצע אותו נכון ומדויק.
מחשבון משכנתא: להזין את הנתונים לבד
האפשרות הכי נוחה לחישוב של המשכנתא היא מחשבון ייעודי. המחשבון זמין באתרי הבנקים ובאתרי האינטרנט השונים והוא מספק תוצאות בלחיצת כפתור. היתרון הוא שתוכלו להיערך לגובה ההוצאה גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך, בעוד החיסרון הוא שהפרטים הם כלליים בלבד ולא תמיד מעודכנים לפי התנאים הספציפיים שתקבלו בפגישה בבנק.
בשביל לחשב משכנתא עם מחשבון משכנתא אתם קודם כל צריכים לסמן האם אתם מעוניינים בקניית דירה ראשונה, בקניית דירה להשקעה או בהחלפת דירה. הנתון הזה חשוב, כי הוא מאפשר למחשבון להתאים עבורכם את ההצעות לפי דרגת הסיכון שהבנק לוקח על עצמו.
בשלב הבא תתבקשו לבחור האם אתם רוצים לדעת מהו סכום ההחזר החודשי – או מה מחיר הדירה שתוכלו לקנות עם ההון העצמי שבידכם. אם תרצו לדעת מהו סכום ההחזר החודשי, תוכלו להמשיך למחשבון ולהזין נתונים לגבי מחיר הדירה המשוער, ההון העצמי שברשותכם ותקופת המשכנתא המבוקשת. במידה ותרצו לדעת מה מחיר הדירה שתוכלו לקנות, תתבקשו להזין את ההון העצמי ואת תקופת המשכנתא בלבד.
תוכנת מחשב: לקבל פרטים כמו בנקאים
אפשרות אחרת היא להשתמש בתוכנת מחשב לחישוב המשכנתא. התוכנות היו בעבר נחלתם של יועצי משכנתאות ובנקים בלבד, אבל כיום הן זמינות גם לאנשים פרטיים. באמצעות התוכנה אפשר לבנות תמהיל משכנתאות, להשוות בין עלויות של כל אחד מהמסלולים ולבחור את המסלול המשתלם לאורך חיי ההלוואה ולאור תרחישים שקשורים למדד המחירים לצרכן, הצמדה לריביות וכן הלאה.
היתרון של תוכנת מחשב בא לידי ביטוי בכך שאתם למעשה מקבלים את הנתונים בדיוק כמו בנקאים אמיתיים. מנגד, זה דורש לא מעט זמן ומאמץ. בכל מקרה, זה גם לא חוסך עבורכם את הביקור בבנק ואת המשא ומתן על התנאים הסופיים.
לסיכום, מאוד מומלץ לחשב את המשכנתא עוד לפני שמגיעים לבנק. אם תכינו את שיעורי הבית ותדעו על מה וכמה אתם מוכנים לשלם, תגדילו את הסיכוי להצעה אטרקטיבית וכמובן משתלמת.
*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.