השקעות ארוכות טווח
השקעות ארוכות טווחIStock

כיועצת כלכלית, מידיי פעם שואלים אותי: "שירה, אם היית יכולה לחזור 10 שנים אחורה, איזה ידע פיננסי היה הכי קריטי שתכירי כבר אז?".

אז היום אני רוצה לחלוק איתכם את הידע הזה שהלוואי והיו מלמדים אותי אותו בתחילת שנות ה-20 שלי. אציג בפניכם שלושה מושגים פיננסיים שיעשירו את ההשכלה הפיננסית שלכם ויעזרו לכם להבין את עולם הכסף.

1. תזרים חודשי (מאזן חודשי)
2. ריבית פריים.
3. ריבית דריבית.

לפרוח מחדש - המיזם המוביל בארץ לשדרוג חיי הזוגיות>>

נתחיל מהמושג הראשון: מה זה בעצם תזרים חודשי?

תזרים חודשי זו התמונה הפיננסית שלנו מבחינת ההכנסות וההוצאות שלנו. היכולת שלנו לבחון ולהבין בצורה מדויקת כמה כסף נכנס וכמה כסף יוצא, זהו החלק הבסיסי החשוב ביותר לכל התנהלות פיננסית נבונה.

התזרים עוזר לנו להבין כמה כסף נכנס מכל אפיק הכנסה נפרד, וכמה ההכנסה הכוללת שלנו. אותו הדבר גם בהוצאות: מה סך ההוצאות הכללי שלנו ומה הוא סך ההוצאות בכל סעיף וסעיף.

בשלב הבא, המטרה היא לייצר עודף בעמודת ההכנסות ביחס לעמודת ההוצאות. עודף זה יאפשר לנו להתחיל לחסוך כסף שישמש להון אישי ויוכל להיות מופנה להשקעות.

אגב, לא חייבים להתחיל מכמה אלפים..גם כמה מאות שקלים זה מצוין. העיקר להתחיל את ההרגל של חיסכון בצד.

המושג השני: ריבית פריים. אני בטוחה שיצא לכם לשמוע את המושג "פריים" בלא מעט הזדמנויות מה זה? מה ההשלכה שלו על החיים הפיננסיים שלנו?

ריבית היא הסכום שאנחנו משלמים לגוף שממנו לקחנו הלוואה. הבנק וגופי אשראי הם גוף עסקי לכל דבר והם רוצים להרוויח על הכסף שהשאילו לנו להשתמש בו.

אז מה היא ריבית הפריים?

ריבית פריים נקבעת על ידי בנק ישראל ומשתנה מעת לעת (כדאי לעקוב ולהתעדכן באתר של בנק ישראל). שיעור הריבית ישפיע על תמחור עסקאות פיננסיות שונות.

מאז אפריל 2020 ריבית הפריים עומדת על 0.1%. לריבית זאת מוסיפים מרווח קבוע שנקבע על ידי בנק ישראל שהוא 1.5%, כך שריבית הפריים היא חיבור של שניהם: 1.5%+0.1%= 1.6%.

בעבר ריבית הפריים הייתה 0.25%, כך שהריבית הכוללת הייתה 1.75% (בתוספת המרווח הקבוע של 1.5%%).

למה חשוב לדעת על כמה עומדת ריבית הפריים? כאשר נבצע פעולות פיננסיות כדוגמת לקיחת הלוואה או משכנתא, בדרך כלל ריבית הפריים תשפיע על תנאי ההלוואה.

לדוגמה: נהוראי ודנית ניגשו לקחת הלוואה מהבנק. הבנק הציע להם הלוואה: פריים+ 3%. כלומר, הריבית הכוללת שלהם על ההלוואה תהיה 1.6%+3%, כלומר 4.6%.

בגדול, מומלץ להימנע מהלוואות. אבל אם באמת צריך, כדאי להתמקח ולמצוא הלוואות בתנאים יותר אטרקטיביים כמו למשל פריים מינוס חצי (0.5-).

המושג השלישי: ריבית דריבית. בעיניי, זה הדבר הכי שווה ברשימה.

נסו לדמיין שאתם שותלים באדמה שטר של 50 ש"ח, ואחרי כמה שנים הכסף הזה מצמיח עוד כסף. חלום, נכון? אז זה תכל'ס הכוח של ריבית דריבית!

אגב, ריבית דריבית רלוונטית כשאנחנו לוקחים הלוואה (ואז הבנק או גוף האשראי נהנה מהריבית דריבית) או כשאנחנו חוסכים ומשקיעים את הכסף בשוק ההון למשל (ואז אנחנו נהנה מריבית דריבית).

כדי להבין, נחזור לנהוראי ודנית. בשנה הראשונה לנישואיהם, הם החליטו להשקיע 10k ש"ח שיהיו להם בשוק ההון. התשואה השנתית הממוצעת שלהם הייתה 10%. כלומר הם הרוויחו עוד 1000 ש"ח בשנה הראשונה.

בשנה השנייה יש להם כבר 11k והרווח שלהם באותה שנה הוא 2100 ש"ח.

בשנה השלישית הם מרוויחים כבר 3310 ש"ח (על אותו סכום השקעה ראשוני של 10k ש"ח) וכך הלאה.

מה יקרה אחרי 10 שנים (בהנחה שהכסף מושקע בלי שנוגעים בו בממוצע תשואות של 10% לשנה)?

יש להם כבר 25,937 ש"ח, שמתוכם זה ה10k הראשונים שהם השקיעו ועוד 15,937 ש"ח רווח רק בזכות ריבית דריבית!

עכשיו תארו לעצמכם מה היה קורה אם הם היו עושים אותו דבר רק עם 100k ש"ח… זה בדיוק הכוח של השקעה נכונה לאורך זמן: הכסף עובד עבורנו.

כדי לראות בכמה הכסף שלכם יכול לגדול אפשר להיעזר, חפשו בגוגל: מחשבון ריבית דריבית, ותעשו סימולציות. תראו מה קורה לכסף אחרי עשור או שניים.

אז בואו נסכם, במאמר הזה למדנו מה הוא תזרים חודשי שכל משפחה צריכה להכיר, מה היא ריבית הפריים ואיך היא יכולה להשפיע עלינו ומה כוחה של ריבית דריבית.

אהבתם? מוזמנים להצטרף לפרויקט 'שניים בריבוע' ולקבל כלים להתנהלות כלכלית נכונה>>

שירה שובל הינה חברה בנבחרת היועצים של פרויקט 'שניים בריבוע' - קהילת זוגות צעירה ואיכותית שנפגשים בשיעור שבועי לשדרוג חיי הזוגיות!

עדיין לא חברים בפרויקט? הצטרפו בקלות בלחיצה כאן>