משכנתא. אילוסטרציה
משכנתא. אילוסטרציה צילום: shutterstock

אחד הדברים הבולטים בפרויקט 'שניים בריבוע' זה ההדרכה הכלכלית שנותנים לזוגות צעירים בתחילת דרכם.

היועצת כנרת קיובק מסבירה על אחד הצעדים החשובים בחיים - לקיחת משכנתא: "אני פוגשת לא מעט אנשים שהאינפורמציה הבסיסית של תנאים לקבלת משכנתא חסרה להם, ולכן חשוב לי לכתוב ולפשט את הדברים.

כדי לקבל משכנתא בבנק צריך לעמוד בששה תנאים במצטבר:

1. אחוז מימון: אחוז מימון הוא היחס בין המשכנתא המקסימלית שניתן לקבל בבנק לבין שווי הדירה הנרכשת. למשל: אם אתם רוצים לרכוש דירה בשווי מיליון ₪ וזו דירתכם היחידה תוכלו לקבל מהבנק משכנתא עד גובה 75% מימון, כלומר 750,000 ₪. את היתרה בסך 250,000 ₪ תצטרכו להביא כהון עצמי מהבית.

לכל סוג של עסקה בנק ישראל קבע את אחוז המימון המקסימלי:

✓ דירה יחידה - 75%
✓ משפרי דיור (קונים ומוכרים במקביל) - 70%
✓ דירה להשקעה - 50%
✓ מינוף נכס קיים / משכנתא לכל מטרה - 50%

2. תקופת הלוואה: תקופת ההלוואה המקסימלית היא 30 שנה או עד גיל 75.

3. יחס החזר: זהו היחס בין ההחזר החודשי של המשכנתא לבין ההכנסה הפנויה של הלווים. ההכנסה הפנויה היא השכר נטו בניכוי התחייבויות קבועות כמו החזרי הלוואות. יחס ההחזר לא יכול לעלות על 40%. למשל: אם ההכנסה הפנויה שלכם היא 15,000 ש"ח, ההחזר החודשי המקסימלי שהבנק יאשר לכם הוא 40%*15,000 כלומר 6,000 ₪. בפועל, לצורך הזהירות, רוב הבנקים לא מעוניינים לאשר יחס החזר מעל 35%.

4. התנהלות כלכלית תקינה: הבנק ירצה לוודא בין 3-6 חודשים של התנהלות כלכלית תקינה, ללא החזרים של צ'קים או הוראות קבע, ללא חריגה ממסגרות אשראי וכו'.

5. ביטוח חיים ומבנה: כדי לקבל משכנתא תידרשו לעשות ביטוחי חיים ומבנה לטובת הבנק. במקרה של פטירה חלילה של אחד מבני הזוג חברת הביטוח תשלם לבנק את המשכנתא עד לסיומה, במקום המשפחה. במקרה של נזק שייגרם לדירה כתוצאה מהצפה, רעידת אדמה, שריפה וכדומה, חברת הביטוח תשלם את העלויות הנדרשות להחזיר את הדירה לקדמותה.

6. תקינות משפטית ותכנונית: הרישום של הנכס (בטאבו, בהסתדרות הציוניות, וכו') חייב להיות תקין, ללא הערות אזהרה, חריגות בניה וכדומה. זה דבר שנבדק על ידי עורך הדין שמלווה את העסקה.

לסיכום, כדי לקבל משכנתא מהבנק צריך לעמוד בכל ששת התנאים שלעיל. אבל, גם אם יש לכם בעיה עם אחד מהתנאים מומלץ מאד להתייעץ כי יש מגוון פתרונות.

כנרת קיובק הינה יועצת כלכלית מנבחרת היועצים של פרויקט 'שניים בריבוע' - המיזם המוביל בציבור הדצי להדרכת זוגות. עדיין לא חברים בפרויקט? הצטרפו בקלות בלחיצה כאן>>