הביטוח החשוב ביותר לכל משפחה הוא זה המכונה ביטוח חיים. זהו הכיסוי הביטוחי שמגן על המבוטחים מנזק כלכלי כתוצאה ממקרה מוות של אחד המפרנסים חלילה.
פוליסת ביטוח חיים מורכבת משלושה פרטים עיקריים: המבוטח, המוטב (או המוטבים) וסכום הביטוח. דרך הפעולה פשוטה מאוד. במידה שהמבוטח מת, המוטב או המוטבים מקבלים את סכום הביטוח הנקוב בפוליסה. חשוב לדעת שביטוח החיים איננו חלק מירושתו הכללית של האדם, למרות שהוא כסף שמשאיר האדם לאחר מותו. על פי החוק, הוראות הפוליסה הן עצמאיות ובכל מקרה גוברות גם על התייחסות לביטוח החיים המופיעה בצוואה. לכן חשוב לשים לב לניסוח זהות המוטבים בביטוח החיים ובמידת הצורך, למשל במקרה של גירושין או פטירה, לדאוג לעדכן את זהות המוטבים בפוליסה.
רבים שואלים כיצד לקבוע את סכום הביטוח. מדובר בשאלה שאין לה מענה אחיד, אולם העיקרון הוא שאיפה להשאיר סכום כסף שיחפה על היעדר ההכנסה של אחד המפרנסים. החלטה אמיתית חייבת לקחת בחשבון את הצרכים המשתנים - כלומר, מספר הילדים וגילם, ואת ההכנסות הצפויות מהביטוח הפנסיוני של כל אחד מהמפרנסים בפועל. מקובל לומר שיש לקחת בחשבון סכום של מאה משכורות, אולם זהו כלל שאיננו נכון תמיד.
מוצר חדש שקיים בשוק ונותן מענה מעניין בחלק מהמקרים הוא ביטוח חיים פרטי לקצבה. זהו ביטוח חיים שבו המוטבים אינם מקבלים סכום קבוע, אלא קצבה חודשית למשך זמן מסוים או עד הגעתם לגיל מסוים. כך ניתן לקבוע למשל שהילדים יקבלו קצבה בגובה כלשהו עד הגעתם לגיל 25. ניתן להוסיף לביטוח כזה גם סכום הוני, שאותו יקבלו, לצורך הדוגמה בלבד, בן או בת הזוג. ביטוח כזה ניתן לבנות כך שישלים כמעט באופן מדויק את ההכנסה שהיתה למבוטח ערב המוות כשהוא מצטרף לביטוח הפנסיוני. זהו מוצר ששווה לבדוק, גם משום שלעיתים הוא זול יותר מביטוח החיים הרגיל.
הכותב הוא סוכן ביטוח פנסיוני