"הציבור העצמאי הכי חבוט במדינת ישראל הוא ציבור סוכני הביטוח. בשנה האחרונה, מאז שנכנסתי לתפקיד, אני מרגיש שיש שינוי מסוים, אבל עדיין לא הגענו למצב האידיאלי. נכון להיום, המציאות היא כזו.
על פי פרסומי רשות שוק ההון, מתוך 14,000 תלונות שהגיעו מציבור האזרחים בקשר להתנהלות השחקנים השונים בענפי הביטוח, רק 1,200 תלונות הן על סוכני ביטוח", כך מתאר שלמה אייזיק, נשיא לשכת סוכני הביטוח, את מעמד סוכני הביטוח בישראל וניכר שהוא מדבר מדם ליבו.
אייזיק, שנמצא בתחום הביטוח והפיננסים יותר משלושה עשורים, מסביר את הרקע ההיסטורי: "יש מהלך שנמשך זמן רב נגד סוכני הביטוח מצד הגופים המוסדיים, המערכת הבנקאית, התקשורת ואפילו רשות שוק ההון. הגופים המוסדיים מתייחסים אלינו כברירת מחדל, ולא אגזים אם אומר שהם היו שמחים להתקיים בלעדינו. משנת 2004 חוויתי סדרת אירועים שבהם חברות הביטוח ניסו להיפטר מסוכני ביטוח. בשנים האחרונות חברות הביטוח המסורתיות הקימו מערכי שיווק ישיר שמתחרה בסוכנים, תחילה זה היה רק לצורכי 'שימור לקוחות' שמשמיץ אותנו בפני לקוחותינו, מתחרה בנו בצורה מאוד לא הוגנת ומטיל בנו רפש, ועם זה אנחנו מתמודדים ביום־יום".
"לצערי הרב ולמרות כל הדיבורים, הרגולציה במדינתנו ובית המחוקקים מעודדים את הגופים הגדולים להיות עוד יותר גדולים ובמקביל להקטין עוד יותר את הקטנים", הוא קובע בצער. "כיום אין כל תחרות בשוק הביטוח, זהו שוק שבוי. אנחנו המדינה היחידה בעולם שבה חמש חברות בלבד שולטות בשוק הביטוח, בלי כל מעורבות של מבטח חוץ בפעילות מקומית ובלי כל אפשרות לבעלי הרישיון להציע לאזרחים מבחר גדול יותר של מוצרי ביטוח ופיננסים".
לדבריו, הרגולציה יוצרת אווירה של "אנטי סוכנים" ובכך מפלה לרעה את הסוכנים. "לחברות הביטוח הגדולות מתאפשר למכור ביטוח ללא רישיון, ולעומת זאת אנחנו הסוכנים מחויבים בלימודים, בבחינות ברמה האקדמית הכי גבוהה ובסטאז' של חצי שנה. החוק במדינת ישראל מחייב שכל מי שעוסק במכירה ובשיווק של ביטוח יהיה בעל רישיון. החוק חל גם על המשווקים של החברות, ולמרות זאת הן פועלות בניגוד לחוק. המשווקים הישירים, אשר מועסקים כשכירים, עוסקים בפעולת תיווך מוצרי ביטוח לכל דבר ועניין, ובנוסף לכך הם נהנים ממערך תגמול ידידותי ביותר, כל זאת בחסות הממונה על שוק ההון".
על אף האכזבה הקשה שלו מהממסד, אייזיק מחזיק בסטנדרטים גבוהים, ומקווה בקדנציה הנוכחית לא להתחרות בסטודנטים ובתלמידים שעובדים בחברות הביטוח בחופשת הקיץ. "אתם מתארים לעצמכם סיטואציות שבבתי חולים מועסקים רופאים ללא רישיון ומבצעים ניתוחים, או שבבתי השקעות הייעוץ ניתן על ידי סטודנטים או עובדים זמניים ללא רישיון? המצב הנוכחי פוגע במוניטין שלנו, יוצר תופעות לוואי מאוד לא טובות וגורם לנזק גדול לאזרחי המדינה. אגב, משווקי החברות הישירים אינם מכירים את הלקוח, ובזמן תביעה סביר להניח שכבר לא יעבדו בחברת הביטוח".
אייזיק מסביר שהדבר פוגע ישירות בלקוח: "הוא, מבחינתו, חושב שהוא מקבל שירות מחברת ביטוח גדולה ונחשבת, בשעה שהוא מקבל שירות ממישהו זמני ולא מקצועי וללא רישיון. זה עיוות שנוצר עם הזמן אך הוא מנוגד לחוק. כבר הגשנו בקשות לאכיפת החוק ומיצוי העונש אם לא יחול שינוי, וצריך ללכת עם זה הלאה. תקוותי היא שהרוחות החדשות שנושבות כיום בהנהגת האוצר ומדברות על הפחתת רגולציה אכן יביאו לשינוי המיוחל. אנחנו בעד תחרות ובלבד שתהיה הוגנת".
באמתחתו שלוש טענות עיקריות לרשות שוק ההון, הגוף שאוכף את החוק. "קודם כול העובדה שהיא מאפשרת לחברות הביטוח, באמצעות המשווקים הישירים, למכור מוצרי ביטוח ללא רישיון. שנית, יש פגיעה קשה וחריפה בציבור הסוכנים מהחברה הערבית. חברות הביטוח מתעללות בהם ובלקוחותיהם והרשות אינה מטפלת בסוגיה זו ולא אוכפת את החוק. שלישית, קיימת תופעה שהיא להערכתי מוטציה של שיווק ביטוח ללא רישיון בחברות, שבמסגרתה קמות חברות שמשדלות את הציבור לפדות את כספי הפנסיה, מנצלות את הקשיים הכלכליים הקיימים ובכך גורמות לנזק עצום לאזרח שפודה את כספי הפנסיה שלו שלא כדין, נאלץ לשלם מס של 35 אחוזים לפחות, משלם עוד שכר טרחה של כ־20 אחוזים לאותו גורם ופוגע קשות בחיסכון הפנסיוני שלו. מדובר בנזק מצרפי ענק, וזו כבר לא בעיה, זו תופעה. הגשנו לרשות שוק ההון המלצות לפתרון הסוגיה אך לא קיבלנו שום מענה, ולאחרונה אף החלטנו לנקוט בהליכים משפטיים נגד אותם גופים, למרות שאין זה מתפקידנו אלא מתוך שליחות ואכפתיות".
"יש לי עוד המון מה לומר בנושא הזה", הוא מדגיש. "אסתפק בציון שתי עובדות נוספות. הראשונה, ואותה הזכרתי קודם, אנחנו המדינה היחידה בעולם שמבטח זר לא פועל בה פרונטלית מול האזרחים. אזרח גרמני יכול לרכוש ביטוח מחברה צרפתית, אבל בישראל – לא. אין דבר כזה בשום מקום בעולם. השנייה, בשנים האחרונות ירדו ממדפי חברות הביטוח הרבה מאוד כיסויים ביטוחיים כתוצאה מרגולציה ותנאים שלא איפשרו למבטחי המשנה לפעול כאן. זו פגיעה קשה מאוד בשוק הביטוח, שבשנים האחרונות עבר תהליך של סטנדרטיזציה והפחתת מוצרים, דבר שגם פוגע בתחרות ובעיקר באיכות החיים של האזרחים שאינם יכולים, לדוגמה, לרכוש כיום ביטוח סיעודי פרטי. זו תקלה רצינית".
שומרים על איכות החיים של אזרחי המדינה
לשכת סוכני הביטוח קיימת כבר עשרות שנים. אייזיק נבחר לכהן כנשיאה בנובמבר שעבר, ברוב של יותר מ־80 אחוזים מהבוחרים. "מצאתי את הלשכה בתקופה לא טובה של פילוג ומערכות יחסים לא טובות. ציבור סוכני הביטוח לא העריך את הפעילות של הלשכה ובצדק. הלשכה מאוגדת כעמותה לכל דבר ועניין. יש בה ועד מנהל, מועצה שמשמשת גם כאסיפה כללית. חלק גדול של הפעילים נבחרים על ידי חברי הלשכה וחלקם ממונים על ידי באישור הוועד המנהל או המועצה. הוועד המנהל מתכנס פעם בחודש, המועצה הארצית אחת לרבעון, ולפעמים היא משמשת גם כאסיפה כללית, למשל כשמשנים תקנון".
רוב הפעילות של הלשכה מתרכזת בהעצמת הידע של סוכני הביטוח, בהסרת איומים ובקידום איכות החיים של אזרחי המדינה. "רק אנחנו, סוכני הביטוח, אלו ששומרים על איכות החיים של אזרחי המדינה בכל הנוגע לרכושם, בריאותם, פרישתם, הבטחת הכנסתם ועוד. אנחנו אלה שנמצאים ברגע האמת כאשר פוקד אסון אישי או משפחתי והעולם שסביבם קורס לפתע. כרגע הלשכה מונה כ־5,200 חברות וחברים, בתקווה שעד סוף שנת 2023 יהיו כבר 5,800. בתקופתי הצטרפו וחזרו אלינו כ־800 סוכנים עד כה".
"באופן אישי, היה לי חשוב להעצים את המגדר הנשי ושכמות הסוכנות שיהיו בתפקידים חשובים בלשכה תגדל, וזה אכן קרה", הוא מציין. "ממלאת המקום שלי היא סוכנת, וכך גם הסגנית שלי וגם יושבת ראש המועצה. דאגתי גם שסוכנים מהחברה הערבית יבואו לידי ביטוי ויקבלו ייצוג הולם - ואכן היועץ המשפטי של הלשכה וסגניתי הם מהחברה הערבית. אני רוצה שנייצג את כל שכבות העם שעוסקים בתחום הזה. לא מדובר בסיסמאות. אני מאמין שאנחנו אחראים על איכות החיים של האוכלוסייה - אנחנו מטפלים ב־86 אחוזים מאזרחי המדינה. הם יודעים בדיוק מה לבחור ובוחרים בנו שנה אחרי שנה, כי אנחנו מייצגים אותם ברגע האמת. וכן, בתחום הביטוח מה שקובע זה רגע האמת: אלינו פונים בשעות הלילה, אלינו פונים כאשר לצערנו יש מקרה של פטירה, אובדן כושר עבודה, צורך בניתוח, פינוי מאתר סקי כזה או אחר ועוד עשרות רבות של מקרים. אין מישהו אחר שיעזור. צריך להבין שהחברות הגדולות לא בנויות לזה. היתרון שלנו הוא בכך שאנחנו נמצאים בשטח ואין לזה תחליף, ולא רק במדינתנו".
"אנחנו בעד תחרות חופשית ובעד תחרות הוגנת", מבקש אייזיק להדגיש. "אני רוצה שכל מי שפוגש לקוח ומציע לו הסדר ביטוח כזה או אחר יחזיק רישיון ביטוח. אבל הבעיה היא שהרגולטור במדינת ישראל - רשות שוק ההון - לא אוכפת את זה. ולזה החלטתי לשים סוף. זה לא מכבד ולא ייתכן שזה יימשך כך. זה שנים ככה ואני לא אשקוט עד שזה ייפסק".
רוב רובן של הוראות רשות שוק ההון מחויבות באישור של הוועדה המייעצת לממונה על רשות שוק ההון. "עד שנת 2016 אנחנו היינו שותפים בוועדה המייעצת כנציגי הציבור וכבעלי מקצוע שמבינים את שוק הביטוח היטב היטב, אולם מאז הפיקוח על הביטוח הפך להיות רשות עצמאית וסילקו אותנו מהוועדה כדי שלא נפריע. מי שיושב שם הם נציגי הבנקים, רשות ניירות ערך, היועץ המשפטי של האוצר וגופים שלא מבינים כמונו בשוק הביטוח ואין להם כל קשר ללקוחות שאנחנו משרתים, משום מה הפרוטוקולים של ועדה זו אינם מפורסמים".
אייזיק מצהיר כי בכוונתו לנקוט בכל האמצעים הלגיטימיים על מנת לחזור ולהיות חלק מהוועדה המייעצת. "זה לטובת ציבור אזרחי המדינה ובסמכות שר האוצר להחזיר אותנו לוועדה זו, כדי שנוכל להשמיע את הקול של אזרחי המדינה שלא נשמע. יש המון עיוותים שצריכים תיקון. מי שיוכל לעזור לנו זה האוצר, בהנחה שהוא אובייקטיבי ויבין את המצב הבנה אמיתית. אני אומר את זה במילים הכי פשוטות וכואבות: תפסיקו להציק לנו. תנו לנו להיות חלק מההחלטות המרכזיות בתחום הביטוח והפיננסים שקשורות לאזרחי המדינה. אנחנו רוצים לעזור לאזרחים. האם אני צריך להרחיק לכת ולהגיע לבית המשפט העליון ולהגיש בג"ץ?" הוא תוהה. "לצערי, הגשנו בפרק זמן מאוד קצר שתי עתירות נגד הממונה על שוק ההון, וכנראה שניאלץ להגיש בתקופה הקרובה עוד עתירות".
אתה טוען שאתם, סוכני הביטוח, מהווים חומת מגן של ממש לאזרחים. במה זה מתבטא?
"כפי שכבר ציינתי, אנחנו שומרים על האזרח ובזמן אמת נמצאים לידו ועוזרים לו להתגבר על אירועים כמו פגיעה ברכוש, פגיעה בבריאות, ניתוח מסובך ופרישה, במצבים הקשים של החיים. אנחנו משלמים לו משכורת כשהוא באובדן כושר עבודה ואין מישהו אחר שעושה את זה. בחברות הגדולות לא יהיה מענה ברגע האמת. אנשים לא קונים ביטוח אלא בשביל רגע האמת הזה – הם מייחלים לפיצוי שיגיע בעקבות כל קטסטרופה שלא תבוא ושלשמה קנו את חבילת הביטוח".
חשוב לציין כי במסגרת הפעילות של לשכת סוכני הביטוח נעשות גם פעילויות קהילתיות. "בין היתר אנחנו עוזרים ומסייעים לקהילה גדולה של חולות וחולי סרטן שרכשו כיסויים ביטוחיים מהמשווקים הישירים של החברות, או שלצערנו הסוכן שממנו רכשו הלך לעולמו, ואנחנו עוזרים להם פרו־בונו לממש את זכויותיהם. בכל שבוע אנחנו מטפלים בארבעה או חמישה אזרחים נוספים שנקלעים לסיטואציה זו. אנחנו נרגשים מהתגובות וההערכה של האנשים וזה מה שנותן לנו את הכוח. אין ספק שהצורך בסוכני ביטוח מקצועיים, למרות כל המכשולים והקשיים, רק מתעצם וגדל ואנחנו נמצאים שם".
***