הריבית הבסיסית השוררת במשק הישראלי עלתה במהלך השנה האחרונה באופן משמעותי, בצעד צפוי של בנק ישראל אשר דמה למהלכים שעשו בנקים מרכזיים נוספים בכל רחבי העולם. להעלאת הריבית, במיוחד לאחר שנים בהן הייתה ברמה אפסית כמעט, השלכות רבות ונרחבות על המשק. גם עולם ההלוואות מושפע ישירות ומשמעותית מעליית הריבית, ולכך חשוב לתת את הדעת במידה ומתעניינים כיום בנטילת הלוואה חדשה.
מהן ההשפעות העיקריות של העלאות הריבית במשק על עולם ההלוואות וכיצד משפיע מצב זה על הלוואה ספציפית שאנו שוקלים לקחת כיום? כיצד נוכל לפעול על מנת לצמצם למינימום את הסיכון שאנחנו לוקחים ואת החשיפה של ההלוואה שלנו להשפעות שליליות כתוצאה משינויים עתידיים בריבית?
ייקור מידי של מרבית ההלוואות – השפעתה של עליית הריבית במשק
העלאת הריבית על ידי בנק ישראל מעלה אוטומטית את ריבית הפריים, המחושבת כנגזרת של ריבית בנק ישראל ומהווה רכיב מרכזי כמעט בכל הלוואה או משכנתא שניתן לקחת כיום. לכן, כאשר ריבית זו של בנק ישראל עולה (כפי שקרה בחודשים האחרונים), גם הריבית שאנחנו משלמים על ההלוואות שלנו עולה, לפחות ברובם המכריע של המקרים. כלומר, אנחנו הלווים נדרשים לשלם יותר בעבור ההלוואה ממה שנדרשנו בעבר, כאשר נטלנו את ההלוואה והריבית במשק הייתה נמוכה יותר. כל זה נכון לפחות עבור הלוואות בריבית משתנה (כזו שזזה ומשתנה יחד עם השינויים בריבית במשק), כאשר גם הלוואות רבות בריבית קבועה עדיין כפופות במידה מסוימת לשינויים בריבית במשק (ריבית קבועה יכולה להכיל גם כן רכיב של ריבית הפריים, אשר בעצמה עלולה להשתנות).
חשוב לציין כי לכל הלוואה ספציפית עשויים להיות מאפיינים שונים הייחודיים לה, ותמהיל שונה בין החלקים השונים המרכיבים אותה, ותלויים בריבית בצורה שונה. לכן, ההשפעה של עליית הריבית במשק היא שונה במקרה של הלוואות ספציפיות שונות ונפרדות, ואינה אחידה או קבועה. למידע נוסף >>
מה מרכיב את ההלוואה שלכם ומדוע כדאי להשתמש במחשבון הלוואה?
במידה ואתם מתעניינים כיום בנטילת הלוואה, כדאי לנקוט בכמה צעדים בסיסיים על מנת להבטיח כי אתם מתחשבים גם בפקטור של הריבית הגבוהה והמשתנה (וצפויה להמשיך ולהשתנות).
בתור התחלה, מומלץ תמיד להשתמש במחשבון הלוואות – מחשבון אשר יאפשר לכם לחשב בקלות ובמהירות מה יהיה גובה ההחזר החודשי שלכם (או לחילופין – מה יהיה משך תקופת ההחזר הכוללת), בהתאם לנתונים של ההלוואה שלכם ולנתוני הריבית. כך תוכלו לשנות מעט את הריבית ולהבין כיצד זה ישפיע על ההחזרים שלכם במידה והריבית במשק תשתנה בעתיד גם כן לכיוון זה.
מלבד מחשבון ההלוואה כדאי גם ללמוד להכיר טוב יותר את ההלוואה שאתם נוטלים, לפרטיה הקטנים. כלומר, הכירו ממה מורכבת ההלוואה, האם יש לה רכיבים שונים (סכומים שונים עבורם הריבית וההחזרים הם שונים), האם היא בריבית משתנה או קבועה, אילו חלקים ממנה מושפעים כתוצאה משינוי הריבית במשק וכיצד וכו'.
ככל שתכירו את ההלוואה שלכם יותר לפרטי פרטים, כך תדעו להתמודד טוב יותר עם ההשפעות הפוטנציאליות של שינויי ריבית עתידיים.