כל אחד מאיתנו בזמן כלשהו בחייו יהיה חייב כסף באופן מיידי או סכום כסף שלא זמין בנקודת זמן מסוימת. וזה לא משנה אם הכסף מיועד להוצאה מיוחדת כמו רכישת דירה, רכב וכד' או למימון של למימון של הוצאות שוטפות חריגות שהצטברו עם הזמן.
במקרה שבו אין ברשותנו את הכסף – אנחנו חייבים להלוות מאדם קרוב, מכר, בנק או מוסד חוץ בנקאי על מנת שנוכל להתקדם הלאה, גם במחיר של התחייבות עתידית להשבת התשלום.
אם מדובר בכמה מאות שקלים לחבר קרוב – רוב הסיכויים ששני הצדדים יסתפקו בהתחייבות בעל פה, לחיצת יד או הודעה בוואטסאפ.
אבל מה קורה בהלוואה של אלפי או מאות אלפי שקלים? האם גם אז אפשר להסתפק בלחיצת יד?
"אנשים רבים מוצאים את עצמם מצטערים על היום בו הלוו את הכסף לאדם אחר. זה לא משנה אם מדובר בבן משפחה, אח, חבר קרוב או הלוואה לעובד – תמיד מומלץ לעשות את ההלוואה בצורה מסודרת כדי להימנע מטענות ותירוצים של שני הצדדים, הלווה והמלווה, בקשר להלוואה" אומר עורך דין (כלכלן) אושר אלקיים.
בכתבה זו ערך עבורכם אושר אלקיים משרד עורכי דין את עיקרי הנושאים שחייבים להיות בכל הסכם הלוואה שתעשו, לא משנה באיזה צד תהיו.
האם הסכם הלוואה חייב להיות בכתב?
התשובה מתחלקת לשניים.
בין אדם פרטי או חברה ובין מוסד שמעניק הלוואות, כמו מוסד מימון חוץ בנקאי, בנק ומוסדות מוסדרים – חובה על פי חוק שההסכם ייערך בכתב, ויכיל מידע רחב ככל שניתן על ההלוואה. זוהי חובה חוקית שהמחוקק הטיל על המלווה, ואם לא עשה כן, הוא עשוי למצוא את עצמו עובר עבירה פלילית וכאשר הוא נמצא בעמדת נחיתות משפטית אל מול הלווה.
בין אנשים פרטיים (או חברות שאינן עוסקות במתן אשראי) אין חובה חוקית שההסכם יהיה בכתב, שכן על פי סעיף 23 לחוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-1973. הסכם יכול להיות גם בעל פה.
יחד עם זאת – הסכם הלוואה בכתב הוא בגדר ''ייהרג ובל יעבור'' מבחינה משפטית שכן עדיין יש תחומים שבהם חייב הסכם בכתב, כמו משכנתא או הסכם הלוואה לקניית דירה, וגם ללא החובה החוקית, ללא הסכם הלוואה מסודר הצדדים ימצאו את עצמם מסתבכים שנים בבתי משפט עם טענות חדשות.
האם מומלץ לערוך הסכם הלוואה בין בני משפחה?
לצערנו, האנשים שנפגעים הכי הרבה מכך שאין הסכם הלוואה מסודר הם אלו שמלווים כספים בתוך המשפחה.
יש מעיין הסכמה בסיסית שבתוך התא המשפחתי ''לא צריך לדאוג'' ו''הכל יהיה בסדר'' אך הרבה מאוד פעמים דווקא בתוך המשפחה קורות הבעיות הכי גדולות, והמלווים מוצאים עצמם בעמדת נחיתות משפטית מובהקת.
ראשית – בית המשפט העליון קבע לפני שנים רבות את הלכת ''חזקת המתנה'' לפי כספים שעוברים בני משפחה הנם בגדר מתנה, אלא אם צוין והוסכם אחרת.
כלומר, אם לא נערך הסכם הלוואה בין בני משפחה, בין אם זה הורים לילדים, ילדים להורים או הסכם הלוואה בין אחים, הרי שהצד הלווה תמיד יוכל לטעון שהסכום ניתן במתנה ולא היה צורך להשיבו.
שנית – השבת ההלוואה ללא הסכם הלוואה היא ללא תנאים ברורים, ואי אפשר לקבוע לאחר מעשה האם ההלוואה הייתה צריכה עם ריבית, בלי הצמדה, את מועד השבת ההלוואה ועוד.
שלישית – הבנקים מערימים קשיים בהלוואות בתוך המשפחה. לא פעם העברת כספים מעל 10,000 ₪ מחייבת אסמכתא להעברת הכספים, וכן אסמכתא לקבלת הכספים בצד אחר. אם אין הסכם בכתב – הבנק עשוי לשלול את ההעברה לאלתר.
מה צריך לכלול בהסכם הלוואה?
בהסכם הלוואה מומלץ לציין את הפרטים הבאים:
- פרטי הצדדים – יש לציין באופן מפורש מי המלווה ומספר הזיהוי שלו, מי הלווה, כתובות וכל פרטי ההתקשרות הנוספים שעשוים להיות חשובים להמשך.
- תנאי הסכם ההלוואה – לרבות סכום הסכם ההלוואה, תקופת ההלוואה, הריבית וההצמדה להלוואה ומועד הפירעון של ההלוואה.
- בטוחות להסכם ההלוואה – יש לקבוע מה יהיו הבטוחות להשבת ההלוואה באופן מדויק, כמו למשל שטר חוב, משכנתא, שעבוד, צ'ק פתוח וכיוצ"ב.
- תנאים רלוונטיים להסכם הלוואה – כמו סעיף סודיות, קדימות תשלומים, תשלומים נלווים וכיוצ"ב.
- אימות של הסכם ההלוואה – האימות צריך להיות בפני עורך דין לאחר שהצדדים אישרו בפניו שקראו את ההסכם והסכימו לתנאיו.
מה היתרונות של ניסוח הסכם על ידי עורך דין להסכם הלוואה?
עורך דין להסכם הלוואה שעורך הסכם הלוואה עושה מאפשר לעשות זאת במקסימום שקיפות בין שני ועל ידי ניסוח ההסכם הוא מגשים מספר רב של תכליות:
1. הסכם בפני עורך דין להסכם הלוואה מאפשר שקיפות מקסימלית – ומונע טענות של הסכם שווא או הסכמים לא חוקיים.
2. עורך דין להסכם הלוואה יכול לערוך בדיקות מקדימות ללווה על מנת לוודא שהוא אינו פושט רגל או בעל חשבון מוגבל – מה שהיה מוביל לכך שההלוואה לא הייתה מועברת מלכתחילה
3. עורך דין להסכם הלוואה עורך הסכם המכיל את כל התנאים שצוינו בפרק הקודם, ועשוי להרחיב לנושאים נוספים שיבקשו הצדדים.
4. עורך הדין מסייע בהכוונת הצדדים בצורה יעילה להגשמת מטרת ההלוואה, על ידי ניסוח הסכם מיטבי לשני הצדדים.
אודות אושר אלקיים משרד עורכי דין
אושר אלקיים משרד עורכי דין להסכמי הלוואה ליווה מאות מלווים ולווים בהסכמי הלוואה עסקיים ופרטיים, ומעניק שירות אישי, מקצועי, יסודי, מהיר ובגובה העיניים בתחום הסכמי ההלוואה לשביעות רצונו של הלקוח.
לפרטים נוספים על השירות אתם מוזמנים לפנות למשרדנו ואנו נשמח לסייע.
*אין באמור לכתבה זאת כדי להוות ייעוץ משפטי, ומומלץ לפנות לעורך דין לקבלת ייעוץ משפטי פרטני