מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?

לפני שלוקחים הלוואה חייבים להגדיר את המטרה שלה, לבדוק את אופן פריסת ההחזרים, לוודא התאמה להכנסות ולהשוות בין מסלולים בנקאיים וחוץ בנקאיים. כמו כן, צריך לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם ולבצע השוואת ריביות.

מול עצמנו: מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה מותאמת אישית?

לפני לקיחת הלוואה, חשוב לשאול את גם את עצמנו מספר שאלות. הנה כמה המלצות בולטות בהקשר הזה:

בדקו האם ההחזר החודשי משתלם ומתאים להכנסה

העריכו האם מטרת ההלוואה מצדיקה את עלותה, במיוחד אם היא מיועדת להוצאות יוקרה או לתמיכה באורח חיים מעבר לרמת ההכנסה שלכם

העריכו את האפשרות לחסוך כסף בחודשים הקרובים כדי להפחית את סכום ההלוואה

אשרו שהצעת ההלוואה היא תחרותית

בצעו סקר שוק כדי לוודא שהתנאים המוצעים אטרקטיביים ומועילים למצבכם הכלכלי

אופן פריסת ההחזרים

מספר וסכום ההחזרים הם שיקול מרכזי נוסף. ככל שבוצעו יותר החזרים, כך עולה העלות הכוללת של ההלוואה. לכן יש לשאוף לכמה שפחות החזרים, תוך הקפדה על ניהול של כל סכום החזר. כדי לחשב סכום החזר מתאים, אפשר להשוות את ההוצאות החודשיות להכנסות ולקבוע כמה ניתן להקצות להחזר ההלוואה. כמו כן, יש לשקול את כל ההוצאות הגדולות הקרובות ואף לחלק אותן להוצאות קבועות ומשתנות.

מה קורה אם מאחר בתשלומים?

הבנת ההשלכות של איחור בתשלומים היא גם חיונית. איחור בתשלומים עלול להוביל לקנסות ולפגיעה בדירוג האשראי , מה שעשוי להשפיע על בקשות להלוואה עתידיות. אם צופים קשיים בביצוע ההחזרים, עדיף לדון במצב עם המלווה כדי לבחון פתרונות אפשריים. יתרה מכך, קחו בחשבון הלוואות המאפשרות פירעון מוקדם, מה שיכול לחסוך לכם כסף בתשלומי ריבית לאורך זמן. עם זאת, שימו לב לכך שחלק מהלוואות גובות עמלה עבור פירעון מוקדם. לפיכך, ברוב המקרים עדיף לבחור בהלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם או עמלה נמוכה במיוחד.

הגדרת מטרת ההלוואה

ההלוואה צריכה להיות ברורה. בין אם ההלוואה מיועדת להוצאות יוקרתיות כמו חופשות, או להוצאות בלתי נמנעות כמו שיפוץ חירום בבית, טיפול בריאותי או הסדר חוב, חיוני להגדיר את היעדים. באופן דומה, ניתן להשתמש בהלוואות לכיסוי גירעונות כאשר עלות ההלוואה תהיה נמוכה מהריבית שנגרמה מהגירעון. עם זאת, חשוב לחפש הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר שתכסה במלואה את הגירעון ותאזן את חשבון הבנק.

התאמת ההלוואה למטרה

יש הבדלים בין סוגים שונים של הלוואות וצריך להתאים אותן למטרה שמנסים להשיג. כך לדוגמא בהלוואות שמשמשות לרכישת רכב, מדובר במגזר עם שחקנים רבים המציעים תעריפים תחרותיים. הלוואות כאלה לרוב מטשטשות את הגבול בין הלוואות מסורתיות לעסקאות ליסינג, בהן מעורבים בנקים, חברות ליסינג, חברות יבוא רכב וחברות אשראי. אבל למטרות כמו הקמת עסק, לימודים גבוהים יותר או עמידה בתקופת התמחות בשכר נמוך, הלוואה רב-תכליתית עשויה להיות מועילה. סוג זה של הלוואה יכול לשמש גם למטרות כמו חופשות או החלפת רהיטים. לפני קבלת הלוואה כלשהי, יש לוודא הערכה נכונה של יכולת ההחזר.

מה ההבדל בין סוגי החזרים?

חלק מהלוואות מציעות סכומי החזר משתנים מדי חודש, מה שעשוי להיות מועיל אם אתה צופים הכנסה לא סדירה או משמעותית בעתיד. הריבית של הלוואה היא גם גורם חשוב שיש לקחת בחשבון. שיעור זה מושפע מדירוג האשראי, מספר ההחזרים וסכום ההלוואה הכולל. כדאי גם להבין את העלות הכוללת של ההלוואה, הכוללת את הקרן, הריבית וכל חיוב אחר. השוואת סך זה עם הקרן תעזור לקבוע את שווי ההלוואה.

ההבדל בין הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות

מוסדות הלוואות שונים מציעים תנאים שונים. הבנקים מציעים בדרך כלל הלוואות בריביות נמוכות יחסית ומאפשרים החזרים רבים, אם כי תהליך הגשת הבקשה עשוי להיות זמן רב ובירוקרטי. להלוואות חוץ בנקאיות, שיכולות להגיע מבתי השקעות או מחברות אשראי, עשויות להיות יתרונות וחסרונות שונים. לאחרונה, צצו פלטפורמות להלוואות חברתיות או עמית לעמית, המציעות הלוואות מהירות על ידי חיבור ישיר בין לווים למלווים.

האם הלוואות חוץ בנקאיות משתלמות יותר?

הלוואות חוץ בנקאיות מציעות חלופות להלוואות בנקאיות מסורתיות. אלה יכולים להגיע מחברות אשראי, המציעות אישור הלוואות מהיר אך בדרך כלל בעלות ריביות גבוהות, או מבתי השקעות המנהלים קרנות פנסיה, שעשויות להציע הלוואות מהירות יותר עם ריביות נמוכות יותר. מצטרפים חדשים לשוק ההלוואות, כמו מלווים P2P, מציעים גם הלוואות המבוססות על יכולת ההחזר של הלווים, מה שמעניק קבלת הלוואות מהירה כיתרון.

מול המלווה: מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?

כאשר דנים על הלוואה עם מלווה פוטנציאלי, חשוב לקבל מידע מפורט על תנאי ההלוואה. כדאי לדעת מהי הריבית האפקטיבית על ההלוואה והאם היא קבועה או משתנה. כמו כן, יש כיצד ההלוואה תשפיע על מסגרת האשראי או על חשבון הבנק והעובר ושב לאחר ההלוואה. יש חשיבות מכרעת להבנת שיטת ההחזר, גמישותה ואפשרות פירעון מוקדם ללא עמלה. כמו כן, כדאי לברר על כל קנסות בגין איחור בהחזר, האם נדרשות בטחונות או ערבויות, ואת התהליך במקרה של עיכוב בהחזר. לבסוף אפשר לשאול לגבי חיובים נוספים, כגון עמלות או עמלות פתיחת תיק, והאם ניתן לשנות את תנאי ההלוואה בעתיד אם הם יהפכו לא מתאימים למצב הכלכלי. אם המלווה אינו בנק מסורתי או מוסד פיננסי, יש לוודא שהם נתונים לפיקוח רגולטורי של משרד האוצר.

איך משווים בין סוגים שונים של הלוואות?

התשובה לשאלה מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה תלויה בסוג ההשוואה שאותה מבצעים. על פניו, קיימים כיום כלים זמינים רבים בחינם על מנת לבצע השוואה מן הסוג הזה. מצד שני, לא כל מי שצריכים ליטול הלוואה אכן יודעים כיצד להשתמש בהם או מייחסים להם את החשיבות הנכונה.

החדשות הטובות הן שלא מדובר במשימה מסובכת. הנה למשל כמה פרמטרים להשוואה בין סוגי הלוואות שמהם כדאי להתחיל:

ריבית: זה אולי הגורם המכריע ביותר בהשוואת הלוואות. הריבית קובעת את הסכום הנוסף שנשלם במהלך חיי ההלוואה. ריבית נמוכה יותר הופכת בדרך כלל הלוואה לאטרקטיבית יותר. באופן כללי, הלוואות יכולות להיות בעלות ריבית קבועה או משתנה. ריבית קבועה נשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה, בעוד ריבית משתנה יכולה להשתנות בהתאם לתנאי השוק.

תקופת ההלוואה: טווחים קצרים יותר פירושם תשלומים חודשיים גבוהים יותר אך פחות ריבית לאורך חיי ההלוואה. טווחים ארוכים יותר, לעומת זאת, יהיו בעלי תשלומים חודשיים נמוכים יותר אך יגרמו ליותר ריבית המשולמת בסך הכל.

עמלות: הלוואות יכולות לכלול מספר עמלות, כגון עמלות הקמה, עמלות פיגורים, עמלות פירעון מוקדם ועוד. יש להקפיד להבין את כל העמלות הפוטנציאליות של כל הלוואה כדי למנוע הפתעות.

גמישות: הלוואות מסוימות מציעות גמישות רבה יותר מאחרות. זה יכול לכלול את היכולת לדחות תשלומים, להתאים את לוחות התשלומים או להחזיר את ההלוואה מוקדם ללא קנס.

לבסוף, הלוואה שנראית אטרקטיבית בשל ריבית נמוכה עלולה להתברר כיקרה כאשר בוחנים את העמלות שלה. לכן חשוב לקחת בחשבון את כל הגורמים ולא להתמקד רק בהיבט אחד של ההלוואה.