זמן איכות זה יכול לשמש לחזור לספסל הלימודים לצורך העשרה, טיולים וספורט או אפילו תחביב חדש. אבל על מנת להינות מהגיל השלישי בצורה מיטבית יש צורך בתכנון הפרישה שלנו. הצד הכלכלי הוא בלתי נפרד מאיכות החיים.
רבים לא יודעים כמה כסף יהיה להם בפרישה וזה מטריד אותם. מאוד. שלב הפרישה טומן בתוכו שינויים מרחיקי לכת, החל מסיום ההעסקה אצל מעסיק שעבדנו שנים ארוכות שמשנה לגמרי את שגרת חיינו והחל מירידה בהכנסה משמעותית ממה שהיינו רגילים להרוויח. שינויים אלו מחייבים חשיבה מוקדמת. כמה מוקדמת? לרוב כ7-10 שנים לפני הפרישה.
תכנון מקדים לפרישה
המון פורשים לעתיד מגיעים אלינו לסוכנות מדדים בהרצליה על מנת לתכנן את הפרישה שלהם שנים לפני שהם פורשים בפועל. פגישות מסוג אלו אנו אוהבים לכנות, "פרישה מדומה" בו אנו מדמים יחד עם הלקוחות את הליך הפרישה, מראים להם באמצעות תוכנות לתכנון פרישה כמה כסף יהיה לטובתם בעת הפרישה בגיל 67, ומה הם האפשרויות העומדות לרשותם. הליך פשוט זה, שמסתיים לרוב בשני מפגשים הוא מאוד אינפומרמטיבי. ראשית, הלקוח לראשונה בחייו מבין לעומק כמה כסף יש לו, מהם האופציות העומדות לרשותו בפרישה, ומה המסלול המיטבי עבורו. פועל יוצא ממהלך זה הוא הפחתת חרדה מתהליך הפרישה. שיש לנו וודאות ואנו מקבלים תמונה אמיתית, כנה לגבי איך תהליך הפרישה הולך להיות, אנחנו מיידית נרגעים. המשוב שאנו מקבלים מלקוחות לאחר הליך הפרישה המדומה הוא מדהים, רבים מציינים כי מעבר לתמונה המקצועית, עצם זה שהסברנו להם מה הולך להיות ושיקפנו את המצב – תרם להרגעת המצב. עכשיו הם מוכנים לפרוש בשקט.
למה לפרוש עם מתכנן פרישה?
אחת מההתלבטויות של פורשים זה האם לפרוש לבד (למלא טפסים ולקבל קצבה מקרן הפנסיה) או לשלם ליועץ פרישה שילווה אותנו עד קבלת הקצבה. ובכן אנו נציג את הדברים ובטוחים שכל אחד יקבל את ההחלטה הטובה עבורו. לעיתים מקום העבודה מספק שיחת ייעוץ פרישה בסיסית או סוכן הביטוח מספק מידע לגבי המוצר שאיתו אנו עתידים לפרוש (מידע לגבי הקצבה בפנסיה) אבל זה לא תחליף אמיתי לברור צרכים עמוק והבנת צרכי הפורש. כי הרי מי יודע כמה קצבה תצטרכו, מה המצב הרפואי שלכם, והאם אתם צריכים בכלל מזומן במקום קצבה חודשית? שאלות אלו יכולות להיענות רק בתכנון פרישה עמוק שבו אנו שואלים את כל השאלות הרלוונטיות על מנת לקבל תמונה אמיתית של הצרכים של הפורש ורק אחכ כמובן – מכינים את סל הפרישה לפי הצרכים שלכם ושלכם בלבד.
חברת הביטוח הציעה לי להגיע לתכנון פרישה אצלם, למה צריך יועץ פרישה עצמאי?
זה מעולה שקיבלתם הצעה להגיע ולתכנן את הפרישה אצל קרן הפנסיה שאצלם אתם מנהלים את הכסף אבל, יועץ פרישה במדדים סוכנות לביטוח עובד עם 10 קרנות פנסיה וחברות ביטוח שמהם הוא יכול לקבל הצעה לפרישה. סכום הכסף הנצבר וסכום הקצבה הצפויה זה לא העניין היחידי בנושא קצבה. יש את נושא דמי ניהול בעת קצבה, מסלולי קצבה שונים, מקדם ועניין הפיצויים. את התמונה המלאה תוך הצגת חלופות – עדיף לעשות עם מתכנן פרישה בכיר שיסביר לכם את כל האופציות מבלי להיות כבול לחברה אחת בלבד.
קצבה מקסימלית או כסף מזומן ביד?
לאדם מן השורה, קרן פנסיה זה מוצר נסתר. לא כולם יודעים מעבר לתשואות ודמי הניהול מה קורה שם בגיל פרישה, איך מקבלים את הכסף ומה עושים עם הפיצויים. לפני שניכנס בכלל לנושא בנק הטבות, פיצויים, פריסת מס וכל המונחים המפחידים האלה, בואו נעשה סדר בהגדרה הכללית. האם ניתן לקבל את החיסכון בפנסיה בצורת קצבה חודשית או מזומן ביד?
ובכן, התשובה לשאלה הזאת, היא פשוטה. פנסיה מקבלים כקצבה, לפחות רוב הסכום אבל ניתן גם לקחת חלק מהכסף מזומן. בעת הליך פרישה אנו מסבירים ללקוח בדיוק כמה כסף הוא חסך ומה ניתן לעשות איתו. לדוגמא, נניח שלחוסך יש צבירה של שלושה מיליון שקלים בקרן הפנסיה. במקרה כזה הוא יכול לקבל קצבה של בערך 15 אלף ₪ בחודש לכל ימי חייו או לחילופין הוא יכול לקבל קצבה של עשרת אלפים שקלים כל חודש ומיליון שקלים במזומן (בהיוון). דוגמא זו מהווה את החלופות לפרישה והיא תלויה במספר השנים שאדם עבד, שכרו וכמות הכסף שיש בפיצויים. אבל המהות היא שאדם יכול לבחור בגמישות רחבה בין קצבה מקסימלית לקצבה מינימלית עם מזומן לחשבון הבנק.
ליווי יד ביד עד קבלת הקצבה
אוקי אז קיבלתי אינפורמציה לגבי הפרישה, מה עושים עכשיו. אנו במדדים סוכנות לביטוח, באמצעות מנהל תחום הפרישה, מר איתן מזרחי מלווים יד ביד לקוחות משלב התכנון ועד שלב הפרישה וקבלת הקצבה. המשמעות היא שאנו מבצעים סגירת מעגל. לא רק מתכננים את הפרישה ונותנים אינפורמציה לגביה אלא גם מחתימים את הלקוחות על טפסי פרישה,יחד עם קביעת מסלולי הפרישה וכל הטפסים הנלווים לקבלת הקצבה בפועל ומוודאים שחברת הביטוח ו/או קרן הפנסיה משלמת את הקצבה בחודשים הקרובים ואפילו אם מגיע רטרואקטיבי אז גם מוודאים את הנושא הזה.
לסיכום
תהליך הפרישה הוא עסק מורכב וגם ריגשי. כמו שלמדנו לקחת יועצי משכנתאות כדי שילחמו על הריביות בשבילנו, מאמן אישי בחדר כושר כדי שילחם על המשמעת שלנו להתאמן ולייצר עקביות. כך גם חשוב לקחת יועץ פרישה שהרי פרישה זה בין ההחלטות המשמעותיות ביותר שלנו שממנה אין דרך חזרה וכדי לקבל החלטה מושכלת והכי טובה בשבילנו, עדיף להיעזר ביועץ פרישה. סוכנות מדדים בראשות איתן מזרחי, מתכנן פרישה בכיר- תשמח ללוות אתכם לקראת החופש הכלכלי בגיל השלישי.
קצת עלי
איתן מזרחי, מנכ"ל משותף, מתכנן פיננסי ומנהל תחום הפרישה בסוכנות מדדים. מעל ל17 שנות ניסיון בענף, מתמחה במתן פתרונות לבכירים ומרצה בתחום הפנסיוני.
מתמחה בליווי לקוחות לקראת פרישה תוך התחשבות בצרכי המבוטח, היבטי מיסוי, תכנון לגיל השלישי ופיננסים. איתן הוא סוכן פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, תואר שני MBA ותעודה מטעם איגוד המתכננים הפיננסים CFP.