לקחת משכנתא בבנק זה סיפור לא פשוט, בלשון המעטה. להשוות מחירים בין הבנקים, למלא טפסים על ימין ועל שמאל, להביא מסמכים המעידים על הכנסות וכן הלאה והלאה. משימה נוספת וחיונית כאשר נוטלים משכנתא, היא רכישת ביטוח משכנתא.
ואולם למרבה השמחה, זו כבר רכישה שקל ופשוט יותר לעשות בדרך חכמה ושקולה – ובנוסף, היא הרבה פחות מורגשת בכיס. בכתבה זו נסביר בקצרה מה צריך לדעת על ביטוח משכנתא, וכיצד לבחור את הביטוח המתאים לנו ביותר.
איפה רוכשים ביטוח משכנתא?
בניגוד למה שאפשר אולי לחשוב, אין כל חובה לחתום ביטוח משכנתא בבנק בו אנו לוקחים את המשכנתא שלנו. זוהי אמנם אפשרות – אך רק אחת מתוך כמה. ניתן ואף רצוי לבדוק גם מול חברות הביטוח, שבמקרים רבים מציעות ביטוח משכנתא משתלם יותר לעומת הבנק, הן במחיר והן בתנאים הנלווים. בביטוח ישיר, למשל, ניתן לקבל הצעת מחיר אונליין בקלות ובמהירות, ולהשוות אותה מול הצעות אחרות בתהליך שדורש רק דקות ספורות מזמננו.
אילו כיסויים קיימים בביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא כולל שני רכיבים – האחד הוא ביטוח מבנה למשכנתא, והשני הוא ביטוח חיים למשכנתא. התוספת של המילה "למשכנתא" משמעותית – שכן מדובר במוצרים שאינם זהים לביטוח מבנה רגיל, ולביטוח חיים רגיל.
יש אמנם דמיון – ביטוח מבנה למשכנתא, הוא בעיקרון פוליסה לביטוח מבנה, המיועדת לכיסוי נזקים שנגרמים למבנה הנכס המבוטח: קירות, רצפות, מערכות אינסטלציה וחשמל וכן הלאה. ההבדל הוא שבמקרה של צורך להפעיל את הפוליסה, מי שיקבל את הפיצוי הכספי או המימון לתיקון הנזק והשבת הנכס לקדמותו, יהיה הבנק – ולא אנחנו. זאת מאחר שכל עוד אנחנו משלמים משכנתא, הבנק הוא בעלים של הדירה, גם אם באופן חלקי, והוא רוצה להבטיח כי ערך הנכס שברשותו לא ייפגע.
כך גם במקרה של ביטוח חיים למשכנתא. זהו ביטוח חיים, המיועד למקרה שבו אחד מנוטלי המשכנתא יילך לעולמו, והלווה הנותר לא יוכל לשלם את המשכנתא לבדו (או שלא יישאר כלל לווה נוסף). בעוד בביטוח חיים רגיל, את הפיצוי הכספי מקבלים השארים של המבוטח, כמו בני משפחה, הרי שבביטוח חיים למשכנתא, את הפיצוי מקבל הבנק – שכן אין גורם אחר שיוכל להחזיר לו את ההלוואה שנתן לצורך רכישת הנכס. ואולם גם משפחת הלווה יוצאת נשכרת מכך, שכן הנכס נשאר ברשותה, והיא לא נדרשת להחזיר את המשכנתא בעצמה.
האם אפשר להעביר ביטוח משכנתא לחברה אחרת?
בהחלט כן. ממש כפי שקיימת אפשרות למחזר משכנתא – כלומר, לקחת אותה מחדש בתנאים טובים יותר, לעתים בבנק אחר – גם את ביטוח המשכנתא אפשר "למחזר" ולהעביר לחברה אחרת, כדי ליהנות ממחיר נמוך יותר ו/או תנאים משופרים.
בביטוח ישיר אף עושים צעד נוסף כדי להקל על בעלי הביטוח – וכאשר אנו רוכשים מהם ביטוח משכנתא, החברה מטפלת בעצמה בהעברת הביטוח מהחברה הקודמת בה הוא התנהל, ובכך פוטרת אותנו מהטרחה.
מה עוד חשוב לדעת על ביטוח משכנתא?
- עדכון הביטוח לאורך השנים: המשכנתא שלנו יורדת והולכת עם השנים, ככל שאנו מחזירים סכום גדול יותר. חשוב לשים לב לעדכן בהתאם את ביטוח החיים למשכנתא, שכן ככל שהביטוח הוא על סכום נמוך יותר, גם העלות שלו תהיה נמוכה יותר עבורנו. לעתים יתרת המשכנתא כבר כה נמוכה, עד שהבנק כבר לא מחייב אותנו כלל בביטוח המשכנתא, וניתן לבטל אותו ובכך לחסוך כסף מדי חודש.
- השוואת מחירים נכונה: כאשר משווים בין כמה הצעות מחיר, יש לוודא כי אנחנו משווים בין סעיפים דומים ולהבין אם יש יתרון לריכוז כמה מוצרי ביטוח במקום אחד, ואם קיימות הטבות שניתן לנצל. בביטוח ישיר, מעבר לכך שניתן לקבל הצעת מחיר אונליין כבר במעמד נטילת המשכנתא, מציעים גם באנדל ביטוח רכב וביטוח משכנתא – המוזיל את המחיר ומספק הטבות נוספות; בנוסף, קיים בביטוח ישיר מועדון ישיר, המציע שלל הטבות למבוטחי החברה.
- קביעת גובה הפרמיה: כדאי לדעת כי גובה הפרמיה מושפע הן מהנתונים האישיים שלנו – גיל, מין, עיסוק ומצב בריאותי; והן מנתוני ההלוואה שלקחנו – מה גובה ההלוואה, גובה ההחזר החודשי וכן הלאה.
- תוספות והשלמות: ביטוח המשכנתא מתייחס אך ורק למשכנתא שלקחנו – ולא לשווי הכולל של הנכס (כולל ההון העצמי שהשקענו בנכס). כלומר, הנכס אינו מכוסה במלואו. לכן, ניתן לבדוק אפשרות להעלות את סכום הביטוח, כך שישקף את המחיר האמיתי של הנכס. עוד תוספת אפשרית היא ביטוח תכולה לנכס, המכסה רהיטים, ציוד, מכשירי חשמל וכן הלאה, ובכך מוסיף עוד רובד של הגנה על הבית.
בשורה התחתונה, ביטוח משכנתא הוא אמנם חובה – אבל ניתנת לנו היכולת להשוות בין שלל ביטוחי המשכנתא הקיימים ולבחור בזה המתאים ביותר עבורנו.