אנחנו עוסקים יותר ויותר בתחום הפיננסי האישי שלנו – וככל שאנו מבינים כיצד כסף עובד, כך יש לנו כלים חכמים יותר לנהל אותו. חוב הוא לאו דווקא דבר רע, כשהוא מסייע לצמיחה כלכלית – וזה נכון גם לחברות ענק וגם לאנשים פשוטים. לכולנו יש מסגרת אשראי, מסגרת בנקאית, הלוואות שונות ועוד, וכך ניהול חובות הפך למיומנות חיונית עבור רבים מאיתנו.
אחת האסטרטגיות היעילות ביותר לשליטה בחובות היא מחזור הלוואות. מחזור הלוואה, במהותו, הוא תהליך של לקיחת הלוואה חדשה במטרה לפרוע הלוואה קיימת או מספר הלוואות. זה נשמע פשוט, אך ההשלכות יכולות להיות משמעותיות עבור הלווה. המטרה העיקרית של מחזור הלוואות היא לשפר את תנאי ההלוואה. זה יכול לבוא לידי ביטוי בכמה דרכים: הורדת הריבית, הארכת תקופת ההחזר, שינוי מבנה התשלומים, או שילוב של כל אלה. בפועל, זה מאפשר ללווים להתאים את תנאי ההלוואה למציאות הכלכלית הנוכחית שלהם.
למה כדאי למחזר הלוואה?
כשרבים מתמודדים עם אי-ודאות כלכלית, מחזור הלוואות יכול להיות כלי חיוני בארגז הכלים הפיננסי שלנו. הוא מאפשר לנו להשיג שליטה טובה יותר על החובות שלנו. במקום להתמודד עם מספר הלוואות שונות, עם תנאים ומועדי תשלום מגוונים, או חלילה עם סחרחרת של הלוואות שנועדו לכסות האחת את השנייה – אנו יכולים לאחד הכל תחת הלוואה אחת עם תנאים ברורים ומוגדרים. איחוד הלוואותקיימות לכדי אחת חדשה בתנאים טובים יותר, יכול להפוך לחיסכון של עשרות אלפי שקלים. יתרה מזאת, בתקופות של שינויים כלכליים משמעותיים, כמו שינויים בריבית במשק, מחזור הלוואות יכול לאפשר ללווים ליהנות מתנאים משופרים. למשל, אם לקחתם הלוואה בתקופה של ריבית גבוהה, ועכשיו הריבית במשק ירדה, מחזור יכול לאפשר לכם לשוב וליהנות מהריבית הנמוכה יותר.
אפשרויות גמישות במחזור הלוואות
חברות אשראי מובילות, כמו ישראכרט, מציעות מגוון אפשרויות שיכולות לסייע בתהליך מחזור ההלוואות:
דחיית תשלומים (גרייס): אפשרות לדחיית תחילת ההחזרים עד חצי שנה יכולה לתת ללווים "אוויר לנשימה" בתקופות מאתגרות. זה מאפשר זמן להתארגנות כלכלית לפני תחילת ההחזרים. בתקופה זו, תצטרכו לשלם רק את הריבית.
עצירת תשלומים: האפשרות לעצור עד שלושה תשלומים במהלך תקופת ההלוואה מספקת גמישות נוספת במקרה של קשיים זמניים. זה יכול להיות גלגל הצלה חיוני בתקופות של אבטלה זמנית או הוצאות בלתי צפויות.
מה לשקול כשבוחרים הלוואה למחזור?
חשוב לציין שכאשר שוקלים מחזור הלוואה, אין להסתכל רק על הריבית המוצעת. חשוב לבחון את מכלול האפשרויות שהגוף המלווה מספק:
- גמישות בהחזרים: האם יש אפשרות לדחות תשלומים או לשנות את גובה ההחזר החודשי במקרה הצורך?
- עמלות: מהן העמלות הנלוות להלוואה? האם יש עמלת פתיחת תיק או עמלות אחרות?
- אפשרויות פירעון מוקדם: האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם ללא קנסות משמעותיים?
- שירות דיגיטלי: האם הגוף המלווה מציע אפשרויות ניהול ובקרה דיגיטליות נוחות?
מתי כדאי לשקול מחזור הלוואה?
מחזור הלוואה יכול להיות מועיל במגוון מצבים:
- קושי בהחזרים: אם אתם מתקשים לעמוד בהחזרים הנוכחיים, מחזור יכול לאפשר פריסה ארוכה יותר של החוב, מה שיקטין את ההחזר החודשי.
- שיפור במצב הכלכלי: אם מצבכם הכלכלי השתפר, מחזור יכול לאפשר קיצור תקופת ההלוואה וחיסכון בריבית לטווח הארוך.
- שינויים בריבית במשק: אם הריבית במשק ירדה משמעותית מאז לקיחת ההלוואה המקורית, מחזור יכול לאפשר לכם ליהנות מהריבית הנמוכה יותר.
- איחוד הלוואות: אם יש לכם מספר הלוואות קטנות, איחודן להלוואה אחת יכול לפשט את ניהול החובות ולעיתים אף להוזיל את העלות הכוללת.
חשוב לזכור שמחזור הלוואה אינו מוגבל למוסד הפיננסי המקורי שנתן את ההלוואה. ניתן לבצע את המיחזור דרך גופים פיננסיים אחרים, כולל חברות כרטיסי אשראי, שלעיתים מציעות תנאים אטרקטיביים יותר מהבנקים המסורתיים. בעת בחינת אפשרויות מיחזור, חשוב להסתכל על התמונה הכוללת - לא רק על ההחזר החודשי, אלא גם על סך הריבית שתשלמו לאורך כל תקופת ההלוואה.
יש לקחת בחשבון עמלות פירעון מוקדם על ההלוואה הקיימת. לעיתים, עמלות אלו יכולות לקזז את היתרון של המחזור, ולכן כדאי לבצע מהלך כזה בעצה אחת עם איש מקצוע בתחום.
לסיכום, מחזור הלוואות הוא כלי פיננסי רב-עוצמה שיכול לסייע בשיפור המצב הכלכלי, הן בטווח הקצר והן בטווח הארוך. הוא מאפשר להתאים את תנאי ההלוואה למציאות החיים המשתנה ולשפר את השליטה בתזרים המזומנים. עם זאת, חשוב לבחון את כל האפשרויות בקפידה ולהתייעץ עם מומחה פיננסי לפני קבלת החלטה. כל מצב הוא ייחודי, ומה שמתאים לאחד לא בהכרח יתאים לאחר. בסופו של דבר, המטרה היא להשיג שליטה טובה יותר על החובות שלנו ולהתקדם לעבר יציבות פיננסית גדולה יותר.
*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה כפופה לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים. ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח. בתוקף עד 31.12.24