עצם העניין

משבר הביטוח הסיעודי

ביטוח סיעודי הוא ביטוח שמטרתו לספק סיוע כלכלי למבוטחים בעקבות מצב רפואי המגביל את יכולתם לתפקד ומצריך אותם לקבל עזרה בפעולות יומיומיות. במקרים רבים טיפול סיעודי יכול להיות ההבדל בין איכות חיים סבירה למציאות קשה ומאתגרת.

כאשר קופת חולים כללית, קופת החולים הגדולה בישראל, הודיעה לאחרונה שאין באפשרותה להעניק יותר ביטוח סיעודי למבוטחיה, מדובר במשבר משמעותי. גם אם לרובנו זה עובר מעל הראש, את המשמעות הכבדה של האירוע עלולים להרגיש מי שיגיעו, חלילה, למצב סיעודי בעתיד בעקבות מחלה או פציעה. עד כה רוב אזרחי ישראל נהנו מכיסוי ביטוחי זה, והחשש הוא שמבוטחי כללית לא ייהנו ממנו החל מינואר 2025.

המצב הנוכחי נובע, בין היתר, מהתייקרות עלויות הטיפול הסיעודי וחוסר הוודאות הכלכלית שמלווה את המערכת הבריאותית. העלייה המהירה בתוחלת החיים, שהיא תוצאה של התקדמות מדעית, טכנולוגית ורפואית, משפיעה באופן ניכר על מערכות הבריאות במדינות רבות ברחבי העולם. העלייה בתוחלת החיים מביאה עימה הזדמנויות אך גם אתגרים.

העלייה החדה בשיעור האוכלוסייה המבוגרת (בני 65 ומעלה) מובילה לעלייה בביקוש לשירותים סיעודיים, ולצורך בהשקעה נוספת במערכות הבריאות. העלייה בתוחלת החיים מביאה גם לעלייה במחלות כרוניות שמהן סובלת אוכלוסייה זו, כמו סוכרת, מחלות לב וסוגים שונים של סרטן. המחלות הללו דורשות טיפול מתמשך, מעקב רפואי וטיפולים יקרים, אשר מעמיסים על מערכת הבריאות.

בשל כך, כבר לפני כשנה, הודיעה חברת הביטוח הראל לקופת החולים כללית שהיא אינה מוכנה להמשיך בתנאים הנוכחיים. לאחר משא ומתן שהביא להארכה קצרה, הודיעה הראל באוגוסט האחרון שהפעם זה סופי. כך גם הודיעו חברות הביטוח האחרות, למעט מנורה, שמבטחת את שלוש קופות החולים האחרות, אך לה לא אישר המפקח על הביטוח לבטח גם את כללית ולהפוך למונופול.

המשמעות של מהלך זה היא שמבוטחי כללית יעמדו בפני בעיה חמורה של חוסר כיסוי במקרים שבהם יזדקקו לתמיכה סיעודית. המצב הזה עלול להוביל לעלייה במספר האנשים שיישארו ללא מענה הולם בשעת הצורך, דבר שיכול לגרום להם להיכנס לחובות כלכליים גדולים או להסתמך על תמיכה משפחתית, שהיא לעיתים קרובות לא מספקת.

הביטוח הסיעודי של הקופה ייכנס ל־Run off, כלומר ייסגר בפני מבוטחים חדשים, ויתנהל כקופה סגורה שמתבססת אך ורק על הכספים שנותרו, מה שאומר שתנאי הביטוח יורעו.

המשבר הנוכחי הוא קריאה לדיון חשוב על עתיד הביטוח הסיעודי בישראל, ומעורר שאלות לא פשוטות לגבי סוגיית הביטוח הציבורי. נושא הביטוח הסיעודי אינו בעיה של קופת חולים אחת, אלא אתגר רחב יותר שמצריך חשיבה מעמיקה ופתרונות יצירתיים ואמיצים.

הכותב הוא מנהל תחום בריאות וחיים בלידור סוכנות לביטוח וחבר ועדת הבריאות של לשכת סוכני הביטוח