המציאות הכלכלית בישראל בשנים האחרונות הפכה למורכבת יותר עבור משפחות רבות. העלאות ריבית, שינויים בשוק הדיור, תנודתיות כלכלית והמצב הביטחוני יוצרים תחושת אי־ודאות שמשפיעה גם על אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות ביותר של רוב המשפחות בישראל - המשכנתא.
בשנים האחרונות לווים רבים מגלים שהמשכנתא שלקחו לפני כמה שנים כבר אינה בהכרח מתאימה למציאות הכלכלית הנוכחית. כאשר הריבית במשק עולה או משתנה, ההחזר החודשי עלול לגדול באופן משמעותי, ולעיתים גם הסכום הכולל שמשולם לבנק לאורך השנים עולה בעשרות ואף מאות אלפי שקלים.
בתקופה של חוסר יציבות כלכלית, ניהול נכון של המשכנתא הופך להיות אחד הנושאים הפיננסיים החשובים ביותר למשפחה.
עליית הריבית והשפעתה על המשכנתאות
ריבית בנק ישראל משפיעה באופן ישיר על שוק המשכנתאות. כאשר הריבית עולה, מסלולים רבים במשכנתא מתייקרים - בעיקר מסלולים שמבוססים על ריבית הפריים או מסלולים משתנים.
עבור לווים רבים המשמעות היא הגדלת ההחזר החודשי. משפחות שבנו את התקציב שלהן לפי החזר מסוים עלולות למצוא את עצמן מתמודדות עם עלייה בהוצאות הקבועות של משק הבית.
גם מסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן עלולים להיות מושפעים משינויים כלכליים, ולכן חשוב להבין היטב את מבנה המשכנתא ואת הסיכונים האפשריים בכל אחד מהמסלולים.
טעויות נפוצות של לוקחי משכנתאות
אחת הטעויות הנפוצות של לווים היא הסתמכות מלאה על ההצעה שמתקבלת מהבנק. למרות שהבנקים מציעים מסלולים שונים, חשוב לזכור שהבנק מייצג בראש ובראשונה את האינטרסים של המערכת הבנקאית.
טעות נוספת היא בחירה בתמהיל משכנתא שאינו מותאם לתוכניות החיים של המשפחה. הכנסות משתנות, הרחבת המשפחה, שינוי מקום עבודה או מעבר דירה בעתיד - כל אלה צריכים להילקח בחשבון כבר בשלב תכנון המשכנתא.
בנוסף, לא מעט לווים אינם בודקים אפשרויות למחזור משכנתא כאשר תנאי השוק משתנים. במקרים רבים ניתן לשפר את תנאי ההלוואה, להפחית את ההחזר החודשי או לקצר את תקופת המשכנתא.
החשיבות של ייעוץ משכנתאות בלתי תלוי
בשנים האחרונות יותר ויותר משפחות בוחרות להיעזר ביועצי משכנתאות פרטיים. בניגוד ליועצים שפועלים בתוך הבנקים, יועצים פרטיים מייצגים את הלקוח בלבד ומטרתם לבנות תמהיל משכנתא שמתאים לצרכים הכלכליים של המשפחה.
יועץ משכנתאות פרטי יכול לנהל משא ומתן מול מספר בנקים במקביל, להשוות הצעות שונות ולבנות תמהיל שמבוסס על שילוב נכון של מסלולים.
אחד היועצים הפעילים בתחום הוא אלירן ארבל יועץ משכנתאות, שמלווה כבר יותר מ-15 שנה משפחות, זוגות ולקוחות מכל רחבי הארץ בתהליך קבלת משכנתא מותאמת אישית.
גישה אישית לתהליך מורכב
אלירן ארבל הוא מייסד חברת “יחד משכנתאות", חברה פרטית לייעוץ משכנתאות שמייצגת את הלקוח בלבד - ולא את הבנקים. במסגרת פעילותו הוא מלווה כל תיק באופן אישי, בונה תמהיל משכנתא מותאם ומנהל משא ומתן מול מספר בנקים במטרה להשיג תנאים טובים יותר עבור הלקוחות.
לאורך השנים ליווה ארבל מאות משפחות בתהליך קבלת משכנתא, תוך דגש על הסבר ברור של כל שלב בתהליך והנגשת המידע הפיננסי בצורה פשוטה.
לדברי לקוחות רבים, אחד היתרונות הבולטים בליווי הוא היחס האישי והזמינות לאורך כל הדרך.
כך למשל כתב דניאל, אחד הלקוחות:
“פניתי לאלירן לשיחת בירור קצרה, אבל כבר אחרי חצי שעה הבנתי שמדובר באדם מקצועי שמכיר את התחום לעומק. הוא ליווה אותנו לאורך כל התהליך בצורה מסודרת וברורה והפך תהליך מורכב לפשוט הרבה יותר".
לקוחה נוספת בשם הודיה כתבה כי “אלירן ליווה אותנו בצורה אישית ומקצועית, הסביר כל שלב בתהליך והיה זמין לכל שאלה. הוא הפך תהליך מלחיץ למובן וברור".
ועוד לקוחות רבים נוספים שמציינים את המקצועיות, האמינות והליווי המסור לאורך כל הדרך.
לצד העדויות הללו ניתן למצוא עשרות ביקורות של לקוחות שבחרו לשתף את חווייתם ולהביע תודה על התהליך שעברו. הדברים חוזרים על עצמם שוב ושוב - יחס אישי, זמינות גבוהה וגישה אנושית שמציבה את הלקוח במרכז - תכונות שממחישות עד כמה הלקוחות מעריכים את הליווי המקצועי והאנושי שמעניק אלירן.
החלטה כלכלית שמשפיעה על שנים קדימה
משכנתא היא בדרך כלל ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר שמשפחה לוקחת על עצמה. החלטות שמתקבלות בתחילת הדרך יכולות להשפיע על התקציב המשפחתי לאורך שנים רבות.
בתקופה שבה הריבית משתנה והמציאות הכלכלית אינה יציבה, הבנה עמוקה של מסלולי המשכנתא וקבלת החלטות מחושבות הופכות להיות חשובות יותר מתמיד.
עבור משפחות רבות, ליווי מקצועי בתהליך מאפשר להבין טוב יותר את האפשרויות הקיימות ולבחור מסלול שמתאים ליכולת הכלכלית ולתוכניות העתידיות.
בסופו של דבר, משכנתא נכונה אינה רק הלוואה לרכישת דירה - אלא החלטה פיננסית ארוכת טווח שיכולה להשפיע על היציבות הכלכלית של המשפחה לשנים רבות קדימה.
למידע נוסף, בדיקת כדאיות למחזור משכנתא או התייעצות ראשונית, ניתן לבקר באתר הרשמי https://smartmortgage.co.il/