במכתב ששלחה מנכ"לית המועצה גלית אבישי למפקח להמן, היא אומרת כי התנהלות הפיקוח בעניין תמוהה ביותר, כאשר יד אחת חותמת על דו"ח המצביע באופן ברור ונחרץ על היעדר תחרות בין הבנקים מול משקי הבית ועל מחירם הגבוה של השירותים, ואף מצהיר על הצורך בשינויים מבניים – בעוד שיד שניה מאשרת שינויים מבניים – אשר יחזקו ויעצימו את הריכוזיות ופוטנציאל הנזק לצרכנים.
אבישי מציינת כי ידוע שבניגוד למערכת הבנקאית הכללית בה רמת התחרות קטנה ביותר אם בכלל, הרי שבשוק המשכנתאות קיימת תחרות המיטיבה עם הלקוחות וצרכן משכנתא בוחן ומשווה את המוצר טרם ההתקשרות בכמה בנקים. "אין ספק כי התחרות בין הבנקים למשכנתאות לא הייתה יכולה להתקיים אילו הבנקים למשכנתאות לא היו פועלים בשוק נפרד מהמערכת הבנקאית הכללית. ואכן, באופן בלתי מפתיע בעקבות מיזוג בנק הפועלים עם בנק משכן שבבעלותו ברור כבר עתה כי מדובר בכרסום בתחרות, כאשר לאחרונה פורסם בתקשורת שהמיזוג יגרום להעלאת הריבית על המשכנתאות.
המועצה לצרכנות טוענת כי נוכח המציאות הבנקאית בישראל בכל הנוגע למשקי הבית - המוגדרת היום על ידי הכול (להוציא הבנקים) כריכוזית ובלתי תחרותית - הרי שהחשש המועלה על ידי המועצה לצרכנות הנו חשש מוחשי ביותר ואולי אף וודאי. כך למשל, הבנקים פועלים בהצלחה להביא לקוחות שחשבונם מנוהל בבנק לרכז את כל פעילותם הפיננסית בבנק תוך שהם פועלים למנוע מהלקוחות לבזר את פעילותם.
דבר זה בא לביטוי באופן בולט ביותר בנושא קופות הגמל וקרנות הנאמנות. רוב ציבור הצרכנים הפרטיים משקיעים את כספם בקופות ובקרנות של הבנק אליו הם משתייכים, למרות שהתשואות של הקופות והקרנות הפרטיות עולות באופן ניכר על אלו המושגות בקופות ובקרנות של הבנקים. חשוב להדגיש כי נראה שתופעה זו מתרחשת באין מפריע, לאור העובדה כי החוק מחייב את יועצי ההשקעות בכלל ויועצי הבנקים בפרט להמליץ ללקוחות על אפיק ההשקעה הטוב ביותר עבורם ללא כל העדפה עסקית אינטרסנטית. מובן כי הבעיה עלולה להיות חמורה עוד יותר בתחום ההלוואות בו החוק אינו מחייב את פקיד הבנק להציג בפני הלקוח מקורות הלוואה חלופיות.
המועצה לצרכנות מדגישה כי על פניו ברורה המוטיבציה העסקית של הבנקים לביצוע האיחוד ומרמזת על כריכת שירותים זה בזה. כך למשל לבנק הפועלים שהוא בעל נתח שוק גדול במקטע חשבונות העו"ש ולבנק משכן שבבעלותו נתח שוק קטן יחסי בתחום המשכנתאות, באופן שיש לבנק הפועלים אינטרס להגדיל את נתח השוק שיש לו כיום בתחום המשכנתאות באמצעות שיווקן לבעלי חשבונות. לבנק מזרחי נתח שוק קטן יחסי בתחום חשבונות העו"ש לעומת בנק טפחות שבבעלותו שהוא בעל נתח גדול בתחום המשכנתאות, באופן שיש לו אינטרס מובהק להגדיל חלקו בתחום החשבונות באמצעות האיחוד עם טפחות. אולם, טוענת המועצה, לצד תמיכה באינטרסים עסקיים של הבנקים חייב הפיקוח לקחת בחשבון את הפגיעה הצפויה לציבור מתהליך זה, אולם מתשובת הפיקוח למועצה לא נראה שהדבר נעשה.
מהמועצה לצרכנות נמסר כי פנתה בנושא לפיקוח על הבנקים בפעם הראשונה עוד במחצית אפריל האחרון בעקבות הפרסום על המיזוג בין בנק הפועלים לבין בנק משכן שבבעלותו ואף הביעה את חששה כי האיחוד יהווה איתות לבנקים אחרים לפעול בדרך זו. המועצה מדגישה כי חשש זה התאמת כאשר בנק המזרחי פועל למיזוגו עם בנק טפחות. מנכ"לית המועצה אף העלתה את העניין בפני וועדת בכר וגם בדיון של הוועדה המייעצת למפקח על הבנקים. אולם, מהפיקוח התקבלה תשובה מקוממת ומיתממת הטוענת כי בהיות בנק הפועלים בנק האם של בנק משכן והיות שבנק הפועלים לא הציע משכנתאות בעצמו ולא התחרה עם בנק משכן בתחום זה הרי ש"הנחת הבסיס של המועצה כי הבנקים התנהלו באופן נפרד באופן שהוסיף לתחרות אינה מבוססת".
במועצה לצרכנות אומרים כי תגובת הפיקוח מלמדת על אחת משתי אפשרויות שכל אחת מהן מדאיגה ביותר: או שהפיקוח באמת סבור כי אין סכנה לפגיעה בתחרות על הלוואות המשכנתא כתוצאה ממיזוגי בנקים עם הבנקים למשכנתאות שבבעלותם, או שהבנק החליט להתחמק ממהות טענות המועצה.
במועצה לצרכנות מדגישים כי בכל מקרה על הפיקוח על הבנקים לספק לציבור מענה על השאלות הנוקבות המועלות על ידה.
אבישי מציינת כי ידוע שבניגוד למערכת הבנקאית הכללית בה רמת התחרות קטנה ביותר אם בכלל, הרי שבשוק המשכנתאות קיימת תחרות המיטיבה עם הלקוחות וצרכן משכנתא בוחן ומשווה את המוצר טרם ההתקשרות בכמה בנקים. "אין ספק כי התחרות בין הבנקים למשכנתאות לא הייתה יכולה להתקיים אילו הבנקים למשכנתאות לא היו פועלים בשוק נפרד מהמערכת הבנקאית הכללית. ואכן, באופן בלתי מפתיע בעקבות מיזוג בנק הפועלים עם בנק משכן שבבעלותו ברור כבר עתה כי מדובר בכרסום בתחרות, כאשר לאחרונה פורסם בתקשורת שהמיזוג יגרום להעלאת הריבית על המשכנתאות.
המועצה לצרכנות טוענת כי נוכח המציאות הבנקאית בישראל בכל הנוגע למשקי הבית - המוגדרת היום על ידי הכול (להוציא הבנקים) כריכוזית ובלתי תחרותית - הרי שהחשש המועלה על ידי המועצה לצרכנות הנו חשש מוחשי ביותר ואולי אף וודאי. כך למשל, הבנקים פועלים בהצלחה להביא לקוחות שחשבונם מנוהל בבנק לרכז את כל פעילותם הפיננסית בבנק תוך שהם פועלים למנוע מהלקוחות לבזר את פעילותם.
דבר זה בא לביטוי באופן בולט ביותר בנושא קופות הגמל וקרנות הנאמנות. רוב ציבור הצרכנים הפרטיים משקיעים את כספם בקופות ובקרנות של הבנק אליו הם משתייכים, למרות שהתשואות של הקופות והקרנות הפרטיות עולות באופן ניכר על אלו המושגות בקופות ובקרנות של הבנקים. חשוב להדגיש כי נראה שתופעה זו מתרחשת באין מפריע, לאור העובדה כי החוק מחייב את יועצי ההשקעות בכלל ויועצי הבנקים בפרט להמליץ ללקוחות על אפיק ההשקעה הטוב ביותר עבורם ללא כל העדפה עסקית אינטרסנטית. מובן כי הבעיה עלולה להיות חמורה עוד יותר בתחום ההלוואות בו החוק אינו מחייב את פקיד הבנק להציג בפני הלקוח מקורות הלוואה חלופיות.
המועצה לצרכנות מדגישה כי על פניו ברורה המוטיבציה העסקית של הבנקים לביצוע האיחוד ומרמזת על כריכת שירותים זה בזה. כך למשל לבנק הפועלים שהוא בעל נתח שוק גדול במקטע חשבונות העו"ש ולבנק משכן שבבעלותו נתח שוק קטן יחסי בתחום המשכנתאות, באופן שיש לבנק הפועלים אינטרס להגדיל את נתח השוק שיש לו כיום בתחום המשכנתאות באמצעות שיווקן לבעלי חשבונות. לבנק מזרחי נתח שוק קטן יחסי בתחום חשבונות העו"ש לעומת בנק טפחות שבבעלותו שהוא בעל נתח גדול בתחום המשכנתאות, באופן שיש לו אינטרס מובהק להגדיל חלקו בתחום החשבונות באמצעות האיחוד עם טפחות. אולם, טוענת המועצה, לצד תמיכה באינטרסים עסקיים של הבנקים חייב הפיקוח לקחת בחשבון את הפגיעה הצפויה לציבור מתהליך זה, אולם מתשובת הפיקוח למועצה לא נראה שהדבר נעשה.
מהמועצה לצרכנות נמסר כי פנתה בנושא לפיקוח על הבנקים בפעם הראשונה עוד במחצית אפריל האחרון בעקבות הפרסום על המיזוג בין בנק הפועלים לבין בנק משכן שבבעלותו ואף הביעה את חששה כי האיחוד יהווה איתות לבנקים אחרים לפעול בדרך זו. המועצה מדגישה כי חשש זה התאמת כאשר בנק המזרחי פועל למיזוגו עם בנק טפחות. מנכ"לית המועצה אף העלתה את העניין בפני וועדת בכר וגם בדיון של הוועדה המייעצת למפקח על הבנקים. אולם, מהפיקוח התקבלה תשובה מקוממת ומיתממת הטוענת כי בהיות בנק הפועלים בנק האם של בנק משכן והיות שבנק הפועלים לא הציע משכנתאות בעצמו ולא התחרה עם בנק משכן בתחום זה הרי ש"הנחת הבסיס של המועצה כי הבנקים התנהלו באופן נפרד באופן שהוסיף לתחרות אינה מבוססת".
במועצה לצרכנות אומרים כי תגובת הפיקוח מלמדת על אחת משתי אפשרויות שכל אחת מהן מדאיגה ביותר: או שהפיקוח באמת סבור כי אין סכנה לפגיעה בתחרות על הלוואות המשכנתא כתוצאה ממיזוגי בנקים עם הבנקים למשכנתאות שבבעלותם, או שהבנק החליט להתחמק ממהות טענות המועצה.
במועצה לצרכנות מדגישים כי בכל מקרה על הפיקוח על הבנקים לספק לציבור מענה על השאלות הנוקבות המועלות על ידה.