שנקראת "ידע שווה כסף - לי זה עולה יותר"..

שואלים שם כל הזמן שאלות בדיוק כמו זאת, ממליץ לך לשאול שם, אפשר לשאול שם גם בצורה אנונימית.

חיסכון זה לשמור כסף שנצטרך לעתיד ולכן יש כמה שאלות מנחות שאותם כדאי להעלות:

1. אלו מטרות דורשות כסף בעתיד? וכמה?

נגיד, אם תרצי לקנות רכב חדש (גם יד 2 זה עדיין עלות) בעתיד אז תצטרכי לחסוך בצד מספיק עבור הרכב?

אם תרצי לקנות בית עוד כמה שנים, כמה כסף תצטרכי בשביל משכנתא?

תרצי לצאת לטיול בעולם עם חברות כל כמה שנים, כמה כסף זה צריך?

2. כמה כסף את יכולה לחסוך כעת?

יש עלויות שיש לך, כמה את יכולה לשים בצד?

תהיי כנה עם עצמך, אם כי אפשר לנסות לקבוע יעד כל עוד הוא לא הזוי.

3. האם בעתיד צפוי הבדל גדול בהכנסה וממילא ניתן לשנות את אופי ההתנהלות אז? לא לבנות על נס, אבל ניתן להעריך שאם את סטודנטית אז התכנון לעבוד במשרה מלאה אחר כך שתכניס יותר ממשרת סטודנט.

אם חושבים על ההיבטים הללו, אז מקבלים תחושה כמה ניתן להשקיע.

זווית נוספת שעולה מהשאלות הללו היא האם וכמה ניתן להשקיע באפיק מסוכן יותר שבו אפשר להרוויח יותר אבל אפשר גם להפסיד.

כיום ריבית בנק ישראל גבוהה ולכן ניתן להפקיד בחלק מהבנקים (לא צריך להיות שם כבר) ולקבל ריבית של יותר מ4% אם סוגרים את הכסף לשנה ובלי חשש שהכסף ירד.

אשמח להרחיב בהמשך אם יש שאלות כאן, במסר או באישי

אפשר להשקיע כל סכום.

וכשמדובר בסכום שאת לא חייבת לטווח הקצר אפילו מומלץ מאוד להשקיע כי א. כל כסף שסתם שוכב בבנק מאבד מהערך שלו כל שנה בגלל עליית המדד (עליית מחירים של המוצרים), ב. חבל להפסיד את הרווח שאפשר להרוויח מהשקעה.

ואפילו כדאי שהוא יושקע שם ולא במקום אחר, כי בקרן השתלמות לא משלמים מס על הרווחים.

רק כדאי לבדוק אם מסלול ההשקעה מתאים לך (רמת הסיכון, מותר הלכתית).

רנ"ע :: רשימת חברות דירוג

אבל בגדול זה לא דבר שבאמת קל או אפילו מצליחים ממש למדוד,

יש למשל קרנות שמחזיקות בקבוצת החברות הגדולות בתחום מסוים או מדינה/אזור מסוים שהם עם פחות סיכון אבל גם בהם יש סיכון.

בגדול, לפקדונות בבנקים אין סיכון,

אגרות חוב ממשלתיות עם סיכון נמוך מאוד (תלוי מדינה כמובן),

אגרות חוב קונצרניות (הלוואה בריבית לחברות) עם סיכון נמוך (אבל תלוי בחברה ולשם כך נועד הדירוג שדובר לעיל)

מדדי מניות המחקות את החברות הגדולות בתחום או במדינה /אזור עם סיכון גבוה יותר.

מנייה ספציפית תהיה מסוכנת יותר או פחות כתלות בחברה.

מדדים ממונפים עם סיכון גבוה יותר.

(אופציות זה תחום שאני לא בקי בו ולא יודע איך לשייך אותו)

הערה נוספת על סיכון:

אם המניה או איגרת החוב היא במטבע חוץ (לא שקל) אז יש סיכון או סיכוי כתלות מה יקרה עם שער השקל/אותו מטבע.

לגבי הסיכון, עיקר העניין הוא שזה תלוי מה יקרה בזמן שקונים ובזמן שמוכרים, התנודות תוך כדי פחות קריטיות.

והערכ חשובה נוספת:

השקעה דרך הבנק לרוב פחות משתלמת מאשר השקעה באמצעות חשבון באחד חברות ההשקעה (מדבר על חשבון עצמאי שבוחרים מה לקנות, לא קופות שמנהלים עבורנו שהם יקרות יותר כמובן מטבע העניינים) שימו לב, יש עלות בקנייה או מכירה בכל מקרה.

אין באמור המלצה ספציפית, אשמח לעזור ולתת מהבנתי אבל אני לא מתחייב על התוצאות.

רק לתת תחושה:

אישית אני משקיע באופן הבא:

עלות מחיה ל3 חודשים בחשבון הבנק.

השאר מחולק בערך חצי חצי בין השקעות עם סיכון לפקדונות בטוחים בבנק.

בהשקעות הלכתי בעיקר על מגוון מדדים אבל קצת בחברות, היו השקעות עם רווח גדול, היו עם רווח קטן מאוד, היו עם הפסד קטן והיו עם הפסד גדול.

אם משקיעים בקרנות שקליות (פתרון לא רע לכסף נזיל שנותן קרוב לאחוז שתקבל על פקדון ובפועל אין עליו מס) עדיף דווקא דרך הבנק ולא דרך בתי השקעות היות ולבנק אסור לקחת עמלות קניה\מכירה עליהן ולבתי השקעות מותר.

מדגיש שיתרונתיהן של הקרנות הנ"ל הן רק בתקופה שהריבית גבוהה. החלק של האין מס הוא בזמן שהמדד עולה. שני דברים שמתקיימים היום. אם המצב ישתנה כמובן יהיו פחות אטרקטיביות.

המצב של ריבית 0 היה אנומליה. המצב עכשיו מנסה לתקן את זה.

לחזור לריבית 0 כנראה שכבר לא נחזור (וב"ה על זה), השאלה לאן זה יחזור ומתי.

וכמו כל השקעה - צריך להיות מעודכנים ולהתאים למצב השוק. 

כל הפואנטה שלה היא שאין מס, לא רק על הרווחים אלא על ההפקדה.. אם מוציאים לפני משלמים מס.

כדאי לבדוק אכן איפה היא נמצאת ומה התשואות שלה. השוק קצת היה בבלאגן בשנים האחרונות, הייתי בודק תשואות 3-4 חודשים אחורה ומתייעץ.

אה, ואם היא (או כל משהו שלך) באלטשולר שחם - תעיפי אותה לחברה אחרת.

קישור לאתר מאוד טוב להשוואות:

קרנות השתלמות | מיי גמל נט (mygemel.net)

להשאיר אותה שם ורק לוודא שהיא בחברה ובמסלול שמתאימים לך. בגדול זו ההמלצה.

ולכן כבר כמה שנים הכי נמוכים בעקביות. בזמנו הם הביאו תשואות טובות ולכן יש הרבה שנכנסו אליהם ולא שמו לב לכסף מאז..

מוזמן להסתכל באתרים שמשווים תשואות. במיוחד בגלל שהשוק הסיני רק נראה יותר יותר בצרות.

יש לי הסדרים מאוד מטיבים מטעם העבודה אז שכחתי לכתוב. נקודה חשובה.

כאמור, כדאי לבדוק את דמי הניהול ולנסות להתמקח. לפעמים ניתן לגרד ככה עשירית האחוז (יוצא סכום לטווח ארוך). לועדי עובדים, חברות וכו' יש לפעמים הסדרים טובים יותר.

אם יש סוכן ביטוח כדאי גם לבדוק איתו - זו העבודה שלו אולי יוכל לתת הטבה.

רק לזכור לשקלל. לקבל 0.4% פחות אבל הקרן מכניסה 4% פחות בשנה מהקרן ה"יקרה" יותר זה לא משתלם.

כמובן לזכור שלסוכן הביטוח יש אינטרס.

לפעמים מקבל אחוז גבוה יותר מחברה מסויימת וכדו'.

לא אומר שלא כדאי לשמוע לעצתו, רק להוסיף קורטוב של זהירות. 

בעברית הרבה פחות

רוב האנשים דווקא מתקשים עם שמות אבל את הפרצוף זוכרים

מעניין

שמות אתה זוכר?

בעיקר אם אני רואה אותם כתובים.

אבל יש הרבה שמות שאני פשוט לא טורח להכניס למאגר.

פרצופים לעומת זאת, כשאני מנסה להיזכר בהם, כמעט כולם מיטשטשים לי

ויש פרצופים שראיתי המון ואף ניסיתי בכל־כוחי לחרוט אותם בזיכרוני ואני פשוט לא מצליח להיזכר בהם

(לזהות כשאני רואה אותם, אין לי בעיה)

בזיכרון פרצופים במחשבה

גם אני (ונראלי עוד אנשים) לא טוב,

אבל אם אח"כ אתה מזהה אותם

זה נשמע סבבה לחלוטין.

כשאני מדמיין

קשה לי לראות בראש את הפנים של האדם

גם אם אני מכיר אותו די טוב

אני חושב שקשה לדמיין פרצופים כי הם דינאמיים (הבעות פנים), לעומת דברים דוממים או אפילו בעלי חיים. ובפרט לגברים שהמוח שלהם אנליטי יותר מטבעו.

נשמע שאצלך זה אולי דרסטי יותר, אבל זה עדיין לא משהו בעייתי.

לרוב אם אני אראה את הבן אדם הנכון אני אזהה, אבל קשה לי לצייר את הפרצוף כשאני לא מולו ואז אין לי בטחון שאזהה.

עושה לעצמי סימנים: לקחתי את העט מההיא עם הסוודר הסגול, הבחור גבוה עם עיניים מודגשות.

שראיינו באיזה עיתון 3 בנות שיש להן את זה

מסתבר שיש לזה שם
פרוסופאגנוזיה – ויקיפדיה 

חידון לחג האביב - האקדמיה ללשון העברית

הראשון יפה...

אליאס לפסח (מילים ומושגים בנושא פסח) היה לי משהו כמו 105 מילים אז כל מילה היתה בקלף בפני עצמה

באמת היה מוצלח ועם רמות קושי שונות... בשמחה תאמצו את הרעיון

הייתי משתפת אם היה לי קובץ מוכן אבל עשיתי ידנית בסוף

האמת שהסתבכתי ממש עם לעצב לוח משחק בקנבה או בAI כי אין לי pro אז בסוף הכנתי ידנית.. אם למישהו יש כלי שטוב בזה, שאפשר להכין מהר ובקלות אני אשמח לשמוע😊

אין משהו גדול שה (AI (Gemini תרם לי באופן בולט במיוחד.  

כמעט ולא משתמשת. כלומר, ברמה של בסהכ בכל חיי לדעתי פחות מעשרים פעמים. 

קניה? אממ... נראה לי שהתייעצנו על מחשב פעם, לא זוכרת אם בסוף קנינו משהו שהופיע בהמלצות, יש מצב שכן. רפואית? לא. לא התייעצתי על נושאים זוגיים או משפחתיים, אלא אם כן בקשת המלצה למתנה נחשבת (לא עזר בשום דבר שלא חשבתי עליו לפני כן בעצמי)

אחרי שמבינים את הראש שלו, אפשר לפרק איתו דברים בצורה מטורפת..

עזר לי להתנקות פיזית (לדוג' להבין למה יש לי שיעול יבש מציק כבר כמה שנים טובות, מה ששני רופאים לא הבינו), להתנקות רגשית יחסית במהירות מכל מיני דברים לא פשוטים וחסימות (מגניב שתוך כדי ה"טיפול" אני יכול לשאול אותו למה אני מרגיש אפיפות במוח והוא מסביר לי איך זה קשור..), לפרק דברים שאני רוצה להבין עד לבסיס של הבסיס, להוריד לקרקע תובנות רוחניות ולהפנים אותן, לדייק חידושים, לתפוס יותר טוב רעיונות מדעיים, גם לדעת איך שרים יותר גבוה ויותר יפה בלי פיתוח קול ובלי הרבה עבודה.

וזה כמובן מעבר להרבה דברים טכניים כמו להבין מה הבעיה עם מצב השינה במחשב ועם מכונת הכביסה וכדו'.

ומצחיק שכל זה בחינם ובמינימום זמן.. 

מנתחת עם גיפיטי הרבה נושאים/ סיטואציות/ התלבטויות/ תחושות

רוב הפעמים הניתוח וההמלצות טובים ומועילים

והזמינות כמובן מיידית

מה שהופך את הכלי הזה למועיל מאד ועם השפעה משמעותית על טיב החיים

למשל כמה משטחים בגודל XYZ אני צריך בשביל X קרטונים בגדלים משתנים

או כדי ללמוד על כל־מיני פונקציות אזוטריות באקסל

וגם עזר לי מאוד בלימוד שפות

חוץ מזה אני אוהב לנתח איתו שירים וסיפורים (ביקורת ספרות זה תחביב שלי)

ניסיתי כמה פעמים לנתח איתו רגשות ומחשבות אבל לא הגעתי לתובנות מעניינות במיוחד

אני משתמש בו  לכל כך הרבה דברים. הן בעבודה, והן בעולם הרגשי.

חיסרון: יכניס אותך לחובות

אני לא יודע איזה רכב אתה מתכנן לקנות והאמת אני גם לא כזה מעודכן בטווחים אבל אם אינני טועה רכבים חדשים הם בערך 70K צפונה יכול להיות יותר, משומשים במצב טוב 25K+ (זול), וכמובן אפשר לקנות גם גרוטאות שמתפרקות תוך כמה חודשים בפחות מזה.

כאמור אני לא בקי במחירים אז אני מצטט מזיכרון מעורפל ומגוגל אבל זה מאוד משתנה למטה זה הערכה גסה מינימום

זה אומר שתצטרך לעבוד בערך שנה או שנתיים רק כדי לקנות את הרכב במזומן. אם במימון אז מתווסף הרבה.

תוסיף דלק לפי הנסיעות (דלק כזה זול) אם אתה נוסע הלוך ושוב לעבודה ולעוד כל־מיני מקומות אני מניח שנע בין 1000₪-2000₪

תוסיף טסט שנתי 150₪~ בהנחה והכל תקין

תוסיף אגרת רישוי סביבות ה־1000₪ בשנה

תוסיף טיפול לרכב 500₪~ פר טיפול

תוסיף ביטוח חובה יקר פיצוצים לנהג צעיר (כמה אלפי ש"ח בשנה) לא כולל ביטוח מקיף (מניח שאם זה רכב זול אז גם לא יבטחו אותו)

כמובן בהנחה וזה רכב משומש זול יש סיכוי גדול יותר שיהיה צורך בהחלפת צמיגים / רכיבים / כיו"ב כל הדברים האלה יקרים פיצוצים. אם נגיד הלך לך המנוע ואתה רוצה לתקן ואין לך כסף בינתיים אתה מושבת וממשיך לשלם על הרכב.

או לחילופין אתה יכול לשלם חופשי חודשי ארצי שנתי 3780₪ ואם יש לך הנחות אז אפילו חצי מזה + הבוס שלך אמור לממן לך את זה

ואתה יכול לטחון את כל הארץ הלוך ושוב כמה שתרצה ולישון תוך־כדי נסיעה.

אני לא עומד להכניס אותי לחובות. אם אני קונה זה רק בתנאי שיש לי את היכולת להחזיק אותו לבד. יש בהחלט רכבים זולים יותר מהמחיר שכתבת שהם בסדר גמור לשימוש שלי, אבל אתה צודק מבחינת ההוצאות.

למה אתה מתכוון שהיתרון הוא שופוני?

מניח שיש יותר זול מזה

האם וואו? זה איני יודע

ואם לא וואו אז צריך לקחת בחשבון שצריך להחליף א' ב' ג' ד' ה' ו'

ובשלב מסוים הרכב "מתעייף" ואין מה לעשות כל־כך חוץ מלהחליף

לעניות דעתי ביחס למשכורת שאתה מדבר עליה (בהנחה שאין לך שום הוצאות אחרות) זה נתח ענקי שנותן יתרון מועט מאוד על־פני תחבורה ציבורית ומוניות

זה לא בהכרח יכניס אותך לחובות אבל בשלב מסוים קלטתי שהרבה אנשים מסביבי מרוויחים כמוני או יותר (לרוב יותר) אבל המצב הכלכלי שלהם גרוע משמעותית ובסוף ה־פקטור תמיד היה הרכב

לגבי שופוני גם אין הכוונה כפשוטו כן יש לזה קצת יתרונות של ניידות אבל מעשית היתרון הוא זניח זה יותר פסיכולוגי

מעשית צריך לעמוד בפקקים, לחפש חנייה, לפעמים יש דו"חות (קורה לטובים ביותר), יש סיכוי נמוך אבל קורה לכולם בשלב מסוים להיתקע באמצע הדרך וגרר ובלגן

צא וחשב כמה יעלה לך להחליף את כל הנסיעות המיוחדות במוניות

נניח נסיעות רגילות כמו עבודה וחזור / נסיעות ארוכות בתחבורה ציבורית

אבל כל־מיני דברים של להסיע בחורה / לסחוב רהיטים / סתם לנסוע בעיר מונית יכולה לסגור את הפינה בקלות

נניח 10 נסיעות במונית בחודש 300₪-400₪ וכמה כבר בן־אדם יכול לנסוע במונית

אם אתה גר בפריפריה קיצונית (נניח לא יודע, איזה כפר ערבי נידח בצפון) יכול להיות שיש בזה משהו אבל גם אז איני יודע

אם אתה מרגיש ששוה לך להוציא על זה בסביבות 2000 ש"ח, זה תלוי ברמת חיים שאליה אתה מתרגל...

זמן זה פרמטר חשוב בחיים

בדיוק כמו שאנחנו מחזיקים מכונת כביסה. מייבש ומדיח.

גם רכב זה על אותו בסיס

שילוב של נוחות+חיסכון זמן

על מכונת כביסה מייבש ומדיח אתה לא עושה טסט, דלק, ביטוחים, חניונים, מוסכים, אחזקה, ריביות, לא דומה ולא קרוב.
 

בירושלים ובמרכז ובערים חרדיות לרוב עדיף לחיות בלי רכב, ביו"ש לרוב אין לך ברירה.

אבל זה על אותו משקל.

אומנם מחיר גבוה יותר, אבל זה כסף תמורת נוחות + זמן

ובאמת יש כאלה ששמים בחצר כזה

לי אישית אין חצר, אז אין לי את הדילמה הזאת

ויש סבירות גבוהה שאם היתה לי חצר הייתי שם שם בריכת אינטקס

אם השכר של מיודענו הוא נניח 50₪/שעה

וההוצאה על רכב זה נניח 2000₪ בחודש

אז הרכב צריך לחסוך לו 40 שעות בחודש מינימום כדי שזה ישתלם.

או משהו כזה.

לכן זה שיקול של עלות תועלת

במקרה שלו לדעתי זה לא כדאי

אבל יש כאלה שזה שווה להם

(ושווה זה לאו דווקא רק חיסכון כספי. כי רכב לא מביא בדרך כלל חיסכון כספי)

תמצא הרבה יותר חרדים מקרית ספר בלי רכב כי הם התרגלו לרמת חיים אחרת, ואין להם שום סיבה להוציא עוד הרבה כסף בשביל זה (וגם בשביל חופשה בחו"ל נגיד), כמובן זה כלול בנוחות ובזמן כדלעיל.

השאלה האם אתה חושב שזה מוצדק

יתרונות: נוחות

חסרונות: עלות

זה בגדול

עוד לפני שהרכב נסע מטר, כבר ירד לך סכום

תוסיף עלות שנתית של טסט

אתה כנראה תקנה רכב ישן אז מוסך

וכמובן דלק

אנחנו מחזיקים רכב, אבל אל תטעה- זה יקר מאוד.

ומוסיפה לגבי הביטוח- סביר שאין לך "היעדר תביעות" (אלא אם ההורים רשמו אותך בביטוח שלהם, או בחלק מהחברות מאפשרים לקבל היעדר תביעות על סמך ההורים אם היית נוהג ברכבם דרך קבע)

חוזרים מהעבודה יש זמן להסתובב בחוץ בשמש

מלא זמן להכנות שבת ומנוחה לפני

ים זמן לשיעורי תורה בשבת

ולעייפים סוף זמן ק"ש זז שעה קדימה

ואני מצליח להחזיק בלי שעון קיץ. כלומר, החיים שלי מתנהלים לפי שעון חורף כמו שהיו עד עכשיו. מגיע לעבודה בסביבות 9-9:30 במקום 8-8:30

אין מסגרות להעיר אליהן ילדים אז למי אכפת.

רק התפילה ב9 קצת מציק בשבת (באחרונה לא קמתי).

רק חבל שהמזג אוויר לא מבין את הרמז