פה אתה פשוט מקבל הלוואה זולה, ו 50%-70% מהכסף בחזרה.

נשמע שהרבה יותר משתלם לחסוך לבד ולהשקיע בבורסה.

ולא ברור לי איך הם טוענים שאפשר לשלם מכספי מעשר אם בסוף מקבלים חצי מהכסף בחזרה.

יש כאן חוסר יושרה מצידם

גם בתשובה שלהם על למה לא עדיף להשקיע בשוק ההון הם לא ממש מדייקים..

"כדי להשקיע בשוק ההון בצורה סולידית יש להשקיע לטווח ארוך של מינימום 15 שנים, אחרת ההשקעה נמצאת בסיכון גבוה." 

בהשקעה מעל 5 שנים הסיכוי להפסיד נמוך, מעל 10 שנים הסיכון אפסי.

סיכוי סביר מאוד שאפילו פיקדון בנקאי עדיף על השיטה שלהם. אעדכן אחרי שהם יחזרו אלי

בחיסכון אתה אמור לקבל יותר ממה ששמת, לא פחות...

אבל החלטתי לשמור את כל הטקסט במקום אחר, ולדבר איתם לפני שאני מגבש דעה חד משמעית. השארתי את הפרטים שלי באתר ואני מחכה שהם יחזרו אלי.

על מספר דברים אני כן יכול לכתוב ביקורת עוד לפני שדיברתי איתם:

*האתר שלהם לא מספק שום מידע על התוכנית למעט טיזר. אין מחשבון או סימולטור, לא כתוב מה זה החזר הלוואה "בתנאים נוחים", לכמה שנים, מה מחזירים, מה וכמה משלמים וכו'.

*אין שום אפשרות ליצור איתם קשר. אין מייל ואין טלפון. אפשר רק להשאיר פרטים והם חוזרים אליך.

* לא כתוב מי עומד מאחורי המיזם, אין אבא ואמא. כתוב רק "חתונה בכבוד של יעל כהן". מיהי יעל כהן? מה ההסמכה שלה? איזו הכשרה יש לה? איפה הייתה לפני כן? איך יוצרים איתה קשר? האם היא באמת קיימת או שזה שם כיסוי כפי שנהוג לפעמים בעיתונות החרדית?

* הם כותבים שהמיזם מלווה על ידי כלכלנים בכירים - אז למה להסתיר את השמות שלהם? הם מתביישים במשהו?

*הם כותבים בגדול שמותר להצטרף מכספי מעשר, אבל לפי הרבנים שהם עצמם מסתמכים עליהם (לפחות חלקם), מי שמצטרף למיזם מכספי מעשר, מחויב לתרום לצדקה את אותם 50-70 אחוזים שמקבלים בסוף בחזרה ואסור לעשות בהם שימוש אחר. 

אתה לא יכול להחזיק את המקל בשני קצותיו: גם לספר לאנשים שמותר להצטרף מכספי מעשר, וגם לספר להם ש-50-70 אחוז מהכסף יחזור אליך בסוף. או שזה כספי מעשר ואז כלום לא חוזר אליך בסוף (כי אתה מחויב לתרום) או שזה לא כספי מעשר ואז הכסף באמת חוזר אליך.

בקיצור - לדעתי ביג NO.

אין שקיפות, אין יושרה, וכשאין שקיפות ויושרה אין אמון.

אחרי שהם יחזרו אלי (כאמור אין באתר אפשרות ליצור קשר - לא טלפון ולא מייל) אני אוכל לכתוב את דעתי גם על המודל עצמו. מבטיח לכתוב בצורה אוביקטיבית בלי קשר לדעתי (הלא מחמיאה) על העמותה עצמה.

של להחזיק את החבל השני קצותיו ואז חשבתי שזה היתרון המרכזי בתוכנית אם יש גיבוי הלכתי להחזר גם של 50-70 אחוז.

אבל עכשיו אני רואה שזה חלש הרבה יותר מזה.

אז אין צורך.

וכן ציינתי כהערת אגב שלעמותה אין סעיף 46 גם למרות שהיא קיימת 4 שנים שאלתי בטלפון, מי שענתה לי כנראה לא סגורה לגמרי אם הם מכשיר חיסכון או תוכנית חסד.

מה הרווח שלי מהתכנית? להפקיד ולקבל 50%-70% ממה שהפקדתי? ומה עם התשואה?

גם העניין של לעשות מניפולציות איך לקבל לעצמי את המעשר כספים נראה מוזר מאוד. אם אני רוצה לעשות מניפולציה אז אני יכול גם לא לתרום. (אפשר לדוגמא לפנות לארגון חסד ולהבטיח לו תרומה של X שח בתנאי שיתן לי חזרה חצי מהתרומה?)

האם העניין זה היכולת לקבל הלוואה נוחה? באמת צריך להבין כמה נוחה מול החלופות האחרות? מהם תנאי ההלוואה?

מה הם מרוויחים מהעניין? לא מספיק ברור...

בקיצור, לא נראה...

קיבלתי עכשיו את הפרטים המלאים, כולל פריסת תשלומים שהותאמה אלי אישית בהתאם למספר הילדים שיש לי ולגיל שלהם.

המסלול אומר דבר כזה:

אני משלם להם בסך הכל 72,000 ש''ח לילד.

בחתונת הילד אני מקבל הלוואה בסך 300,000 ש''ח.

את ההלוואה מחזירים ב-174 תשלומים שווים של 1,725 ש''ח, כלומר אין ריבית על ההלוואה.

בסוף אני מקבל בחזרה 70% ממה ששילמתי להם לפני החתונה.

שורה תחתונה:

זאת יוצאת פריסה עם 0 אחוז ריבית. עגול.

למה הכוונה?

יש נוסחה באקסל שמחשבת ריביות של תזרים מזומנים. למשל, עבור קבלת 100 ש"ח היום והחזרת 110 ש"ח בעוד שנה, התוכנה תדע לחשב שמדובר ב-10% ריבית. הריבית חיובית, כלומר אני זה שמשלם אותה לבנק. בריבית שלילית אני בעצם מקבל יותר ממה ששילמתי, כמו בפיקדון בנקאי.

הכנסתי לתוכנה שלושה תזרימי מזומנים:

א. הלוואה רגילה של 300,000 ש"ח מהבנק שמוחזרת במשך 20 שנים (בהנחת ריבית של 6%)

ב. את המסלול של החברה הזאת

ג. אני משקיע 72 אלף ש''ח באותה פריסה כמו עם החברה הזאת, מקבל תשואה של 4%, ולמעשה עד החתונה יהיו לי 95 אלף ש''ח בזכות התשואה.

עכשיו אני לוקח הלוואה של 205 ש''ח (אני לא צריך 300 כי כבר חסכתי לבד 95), ואני מחזיר את ההלוואה בריבית של 6%.

להלן התוצאות:

באפשרות א', הריבית היא 6% וההפסד הנומינלי הנקי הוא 204 אלף ש''ח.

כלומר בסך הכל אני מחזיר 204 אלף ש''ח יותר ממה שקיבלתי.

באפשרות ב', הריבית היא 0% עגול וההפסד הנומינלי הוא 90 אלף ש''ח.

באפשרות ג', הריבית היא 1% וההפסד הנומינלי הוא 133 אלף ש''ח.

כלומר בהצעה שלהם, בסופו של דבר התזרים שלילי, אבל בגלל שאני בהתחלה משלם להם 72 ואז הם משלמים לי 300 (כלומר בשלב הזה ולמשך השנים הבאות הם שילמו לי יותר ממה ששילמתי להם), אז יש כאן בעצם ריבית ''שלילית'' על השנים האלה, ובשקלול עם הריבית החיובית בגין זה שאני שילמתי להם יותר ממה שהם שילמו לי, זה יוצא בדיוק 0.

תחת ההנחות שלי כאן (הריבית של הלוואה בבנק והתשואה בהשקעה), התוכנית שלהם הכי משתלמת.

בעיה שמאוד מאוד הפריעה לי:

הם דורשים גם שיעבוד בית וגם 7 ערֵבים בשביל לקבל את ההלוואה. זה פסיכי, אני אמור להתחיל לבקש מההורים ומהאחים ומבני הדודים שיחתמו לי על ערבות?

בקיצור,

התוכנית עצמה לא רעה.

בגלל כל המסביב, לי זה לא נראה בשל ולא שווה הצטרפות.

אתה לא מצטרף לתוכנית רק בגלל הדרישה לערבויות? לא עדיף להשקיע בשוק ההון ולהרוויח יותר מ 4% תשואה ואז לא להזדקק להלוואה (גדולה או בכלל)?

ויש לי שאלות על החישוב

משלמים להם עד החתונה או עד גיל מסויים?

מתי הילד מתחתן בחישוב שלך?

א. כבר כתבתי קודם, לי החברה הזאת לא נראית בכלל. אני לא אצטרף אליה ולא משנה מה תהיה התוכנית. הערבות שהם דורשים היא רק אחת מהבעיות.

ב. כתבתי שהתוכנית לא רעה, זה לא אומר שהיא מתאימה לי

מי שאין לו רצון או ידע להשקיע בבורסה, או מי שמפחד מהשקעה כזאת, יכול בהחלט לצאת ממנה מורווח ביחס לאלטרנטיבות כמו לקיחת הלוואה מהבנק.

ג. גם בהנחה שהתשואה תהיה גבוהה יותר, קשה מאוד להשיג 300 אלף ש''ח על ידי הפקדות חודשיות קטנות כמו שהם מבקשים. אז עדיין, ברוב המקרים, אם תרצה 300 אלף ש''ח אתה תצטרך הלוואה כלשהי (שוב, תחת ההנחה שאתה מפקיד את אותם הסכומים שהתוכנית הזאת דורשת, כדי להשוות תפוחים לתפוחים. אי אפשר להשוות תוכנית עם הפקדה חודשית קטנה לתוכנית שבה אתה מפקיד כל חודש 3,000 ש''ח לחיסכון...).

ד. משלמים תשלום חודשי נמוך של כמה מאות שקלים עד שמגיעים ל-72 אלף ש''ח. גם אם הילד לא מתחתן עוד בשלב הזה, לא משלמים יותר.

בחישוב שלי הנחתי שההלוואה תינתן כשהילד בן 25.

לגבי ג, אם לדוג' אני צריך בסוף הלוואה של 100k במקום 205k כי התשואות היו גבוהות, זה לא משנה את החישוב שלך מה יותר משתלם?

בכ"מ, ב"ה שבציבור שלנו לא צריך 300k בשביל לחתן ילד.

הלוואי שזה ישתנה אצל החרדים, במקום לעזור להם עם הלוואות לכל החיים.

הרעיון הוא שיהיה הון עצמי לדירה, זה לא בשביל החתונה עצמה.

גם בציבור שלנו להרבה מאוד הורים אין אפשרות לעזור לילדים בצורה משמעותית עם הון עצמי לדירה.

לגבי ג', זה בהחלט ישנה את החישוב.

התבלבלתי,

באפשרות ב' התזרים השלילי הוא כ-22 אלף ש''ח, ולא 90 אלף ש''ח. כלומר 30% מהתשלומים החודשיים.

בהלוואה בנקאית זה פי 9...

שאלתי על משפחה שלנו עם 4 ילדים קטנים במסלול הפלטינום שלהם.

אמרו לי שיש גם דמי חבר ***400 שקל בחודש*** למשפחה חוץ מההפקדות.

יעל ואני החלטנו לרדת מהעניין.

אגב, אם נוסיף את דמי החבר להפקדות, אז יוצא שבסוף מקבלים בחזרה..

10% מההפקדות?

ואחרי אינפלציה זה יוצא בכלל סכום שלילי.

כל הרעיון הןא האם הבנפיט של ההחזר על המעשרות שווה את זה.

ההחזר נומינלית בהכרח חייב להיות חיובי, מעצם היותו החזר.

הוא יהיה שלילי רק כשלוקחים בחשבון את האינפלציה ואת התשלומים החודשיים שהם לא יחזירו בגינם אף שקל בסיום התוכנית

התוכנית המלאה - הגמח המרכזי

והאתר שלהם נראה יותר אמין, עם יותר פרטים (ובלי 46).

1. זה לקחת הלוואה רק לשלם את הריבית הרבה מראש

2. אף אחד לא נותן לך ערבויות שתקבל את ההלוואה בסוף התקופה.

רק אם אתה משלם סכום מסויים כל חודש שרק חלקו חוזר אליך.

אתה תקרא לזה לא ריבית

אני קורא לזה ריבית מראש.

שים לב לתגובה הארוכה שכתבתי קודם.

גם אם יש תזרים שלילי, עדיין יש ריבית 0 בסופו של דבר על כל התזרים, כולל התשלומים החודשיים בהתחלה.

זאת מתמטיקה, לא דעה.

אתן דוגמה יותר פשוטה של תזרים שלילי עם ריבית 0:

הבנק נותן לך היום 100 ש''ח, ורק בעוד 500 שנים אתה תחזיר לו 110 ש''ח.

למרות שהתזרים שלילי, העובדה שבמשך כ''כ הרבה זמן הכסף היה אצלך ולא אצל הבנק גורמת לזה שהריבית השנתית היא 0 (נו טוב, כמה ספרות אחרי הנקודה יש איזו ספרה אבל זה חסר משמעות).

עכשיו נסבך את זה קצת:

נניח בעוד 10 שנים אתה לוקח הלוואה מהבנק בסך 100 ש''ח, ואז אתה מחזיר 11 תשלומים של 10. ברור שיש כאן תזרים שלילי (אתה משלם יותר ממה שקיבלת) וברור שיש כאן ריבית.

אבל עכשיו, מה יקרה אם אני אגיד לך ש*היום* הבנק מביא לך 5?

התזרים עדיין יהיה שלילי, כי בסך הכל תפסיד 5 ש''ח מהעסקה הזאת.

אבל הריבית כבר תהיה הרבה יותר נמוכה ממה שהייתה קודם, אולי אפילו ריבית 0 או שלילית, כי הרבה לפני שקיבלת את ההלוואה כבר קיבלת חלק קטן מהכסף ובמשך שנים לא שילמת עליו כלום. גם לזה יש משמעות וזה משפיע על הריבית הכללית.

ומי מבטיח לך שתקבל חלק מכספך בחזרה?

אולי החברה תפשוט רגל?

ב. תכניס למחשבון כמה ההפקדה החודשית שלך תשיג בסוף התקופה עם ריבית והצמדה.

לדעתי יצא לך שאתה כן משלם להם ריבית.

אבל תכלס, סעיף א יותר מפריע לי

ושיעבוד הבית + 7 ערבים לכל אחד מהילדים שלי?

לא נשמע אפשרי כל כך.

אליו לטובת יציאה לחופשה משפחתית 
 

בדיוק כמו הכנסים השנתיים של לשכת רואי חשבון ולשכת עורכי הדין באילת, ועוד גופים מרכזיים במשק - נופש שנתי משפחתי, שממומן בחלקו כהוצאה מוכרת של השתלמות מקצועית מוכרת למס.  

צימר במחסיה, עלה לנו 1000 לסופש

כל המתחם מגודר ורק שלכם יש בריכה וגקוזי פרטיים ומטבחון נוח.

אפשר להוסיף 200 ולהישאר גם מוצש עד ראשון בבוקר

אפשר להגיע בתחב"צ?

מחיפוש מהיר ראיתי שיש לפחות 4-5 צימרים ביישוב הזה. התכוונת למשהו ספציפי?

אשמח לעוד תגובות

(לא הייתי שם, רק ראיתי פרסומים)

אנחנו כנראה יותר מידי עירוניים בשביל זה, אין ברכה פרטית, וגם לא נראה שיש אופציות מה לעשות באזור מסביב.

אבל תודה, אשמח לעוד תגובות. 

הנה הקישור: נוף החאן, צימר בכפר אוריה | Weekend

היינו אומנם עם שלושת הילדים ולא רק זוג, אבל גם לזוג זה שווה בהחלט לדעתי.

אני זוכרת שהמחיר היה נמוך יחסית למקומות אחרים ויכול להיות שדווקא כן יתקרב לתקציב (לא יודעת לגבי אוגוסט).

הבעלים של הצימר מקסימים.

יש שם בריכה שווה שפרטית בשעות מסוימות שאתם שם (בעל הצימר מסביר הכל כאשר מגיעים. בגדול כאשר זוג או משפחה רוצים להיות בבריכה ויש במתחם עוד זוגות אחרים אז או מחלקים מראש שעות ואז יש לכם שעות רק שלכם.

או נכנסים בלי לקבוע כאשר פנוי ואז סוגרים את הדלת של הבריכה עם הווילון וכך זה סימן לאחרים שתפוס ולא נכנסים )

יש גם ג'קוזי גדול בנוסף. גם בחלק מהצימרים בפנים וגם ליד הבריכה עם מפתח ודלת וכנ"ל כאשר זה מתחלק לזמנים שהם רק שלכם).

זה באיזור צרעה ואשתאול, נוף מדהים, הרבה מסלולים. יש גם סניף איקאה קרוב אם שייך

ומרכז של חנויות אוכל וכו' באיזור (לא בכפר אוריה עצמו אבל קרוב).

לא יודעת לגבי תחב"צ.

אנחנו נהנינו מאוד וממליצה

תהנו המון

איזה כיף ❤️

700 ללילה

נראה מאד יפה

כרגע מחפשים צימר באזור באר שבע או דימונה בלי בריכה, במחיר של עד 1,200 לשני לילות.

(גילינו שאפשר להזמין ברכה פרטית בנפרד מהצימר באזור. זה חוסך המון כסף)

אשמח להמלצות בכיוון.

לפני שבוע העלית פוסט על כך שחברה טובה שלך מתחתנת, ולך זה קשה כי את עדיין רווקה.

ועכשיו תוך מספר ימים את כבר מתחתנת בעצמך...? 

חברה קרובה מאוווד מתחתנת וקשה לי מאווד - לקראת נישואין וזוגיות

תכלס השאלה הקודמת היתה לחברה שלי שרצתה לשאול... (חסום לה משום מה)

אבל אם באמת את מתייחסת לזה כמשהו גדול שיכול להשפיע על הזוגיות שלך- אז כנראה זה באמת עניין שצריך לפתור. קודם מול עצמך, ואח"כ מולו.

הרי זה לא אסור..

אבל כן נשמע לי מוזר שאת זקוקה לחיבוק ארוך מחברה כדי להרגיש את האהבה המיוחדת והנקייה בינכן...

בד"כ נשים מבטאות רגש באמפתיה בלהכיל אחת את השניה פחות יצא לי לחבק חברה שעות ברגיל (לא מדברת על מקרה קיצון נניח שמישהי מאבדת אדם יקר ואז נותנים לה חיבוק ארוך אלא כהרגל בינכן של חיבוקים ארוכים)

כן נשמע לי יותר נכון לשמור כאלה דברים לבעלך ובהמשך לילדים...בהצלחה

אין בזה משהו אסור מבחינה הלכתית

גם מבחינה רגשית לא רואה את הבעיה בזה

איני יכול לדמיין לעצמי מצב שבו משהו כזה היה מפריע לי (או לכל מי שאני מכיר) לכן איני רואה מה יש לעדכן כאן

וחתונה אינה סיבה לחתוך את כל קשרייך החברתיים, בחורך היקר אינו תמנון עם יכולת למלא את כל עולמך וצרכייך הרגשיים (ואני מניח שגם הוא אינו רוצה בכך)

אבל אני מכיר אדם שהקים עסק למציאת רכבים יד 2, לפי תקציב וצרכים. הוא בעצמו מחפש את הרכב, בודק אותו, עושה משא ומתן עבורך על המחיר וכו'.

נעזרתי בו כבר פעמיים, וזה אחרי שהגעתי אליו דרך אח שלי שרכש דרכו. השירות עולה 3,300 ש''ח.

לדעתי, רק על מציאת תקלות שבאף מכון מורשה לא בודקים, הוא לגמרי שווה את המחיר. במיוחד אם אתם כמוני לא מבינים ברכבים .. והוא גם מילואימניק אז בכלל כיף. 

אני לא מכיר אותו אישית ואין לי שום אינטרס...

לנו זה עלה 2000 אם אני זוכרת נכון (אבל היה לפני כמה שנים, אולי העלה את המחיר מאז).

עלות של ליסנג פרטי הבסיסי יהיה כ2000 שח לחודש בהתחייבות ל3 שנים.

עם סכום כסף כניסה ויציאה

כך שתשלמו כמעט 60-70% מערך של רכב חדש

אבל בסוף התקופה לא תשארו עם רכב

בליסנג תפעולי זה יעלה כמעט פי 2 כל חודש

נו בטח עליכם, רק שאני צריך לשלם פי 2 מירידת הערך בשביל שזה יהיה עליכם... 

לכן עכשיו הלוביסטים של הליסינג נלחמים בתוכנית של מירי רכב (לא שגיאת כתיב) להפחית את כמות הטסטים למכוניות יחסית חדשות מפעם בשנה לפעם בשנתיים. בסוף ה"לחם והחלב" שלהם זה  אנשים ששונאי תחזוקה של מכונית.

אבל במג'יק קאס העברנו הרבה שעות מאוד מהנות

זה חור עולם. חוץ מברכב אין דרך להגיע לשם וגם אין סיבה.

שווה אולי לקפוץ

לנסוע ספיישל אני חושב שבירושלים יהיה יותר מבחר ובמנעד מחירים גדול יותר

אבל לפני שרצים לחנויות

90% מהחנויות ממציגות את הדברים שלהם באינטרנט

מציע לעשות את השוואת המחירים באינטרנט ורק אחרי שנסגרים על משהו ספציפי לנסוע לראות אותו פיזית

אני משתף בצורה קיצונית.

זה העלה את הזוגיות שלנו עשרות מונים למעלה,

פתר הרבה מאוד בעיות שהיו לנו (בעיקר לי),

ושחרר הרבה מתח וחרדה.

אבל זה הגיע עם השנים, לא חושבת שהיינו בנויים לזה בשנים הראשונות.

צריך ביטחון עמוק אחד בשני ובמקום שלנו, חוסר שיפוטיות וקבלה, לא רק בתחום הזה.

צריך המון נפרדות והבנה שלא כל מעשה שהשני עושה קשור אלי.