פה אתה פשוט מקבל הלוואה זולה, ו 50%-70% מהכסף בחזרה.

נשמע שהרבה יותר משתלם לחסוך לבד ולהשקיע בבורסה.

ולא ברור לי איך הם טוענים שאפשר לשלם מכספי מעשר אם בסוף מקבלים חצי מהכסף בחזרה.

יש כאן חוסר יושרה מצידם

גם בתשובה שלהם על למה לא עדיף להשקיע בשוק ההון הם לא ממש מדייקים..

"כדי להשקיע בשוק ההון בצורה סולידית יש להשקיע לטווח ארוך של מינימום 15 שנים, אחרת ההשקעה נמצאת בסיכון גבוה." 

בהשקעה מעל 5 שנים הסיכוי להפסיד נמוך, מעל 10 שנים הסיכון אפסי.

סיכוי סביר מאוד שאפילו פיקדון בנקאי עדיף על השיטה שלהם. אעדכן אחרי שהם יחזרו אלי

בחיסכון אתה אמור לקבל יותר ממה ששמת, לא פחות...

אבל החלטתי לשמור את כל הטקסט במקום אחר, ולדבר איתם לפני שאני מגבש דעה חד משמעית. השארתי את הפרטים שלי באתר ואני מחכה שהם יחזרו אלי.

על מספר דברים אני כן יכול לכתוב ביקורת עוד לפני שדיברתי איתם:

*האתר שלהם לא מספק שום מידע על התוכנית למעט טיזר. אין מחשבון או סימולטור, לא כתוב מה זה החזר הלוואה "בתנאים נוחים", לכמה שנים, מה מחזירים, מה וכמה משלמים וכו'.

*אין שום אפשרות ליצור איתם קשר. אין מייל ואין טלפון. אפשר רק להשאיר פרטים והם חוזרים אליך.

* לא כתוב מי עומד מאחורי המיזם, אין אבא ואמא. כתוב רק "חתונה בכבוד של יעל כהן". מיהי יעל כהן? מה ההסמכה שלה? איזו הכשרה יש לה? איפה הייתה לפני כן? איך יוצרים איתה קשר? האם היא באמת קיימת או שזה שם כיסוי כפי שנהוג לפעמים בעיתונות החרדית?

* הם כותבים שהמיזם מלווה על ידי כלכלנים בכירים - אז למה להסתיר את השמות שלהם? הם מתביישים במשהו?

*הם כותבים בגדול שמותר להצטרף מכספי מעשר, אבל לפי הרבנים שהם עצמם מסתמכים עליהם (לפחות חלקם), מי שמצטרף למיזם מכספי מעשר, מחויב לתרום לצדקה את אותם 50-70 אחוזים שמקבלים בסוף בחזרה ואסור לעשות בהם שימוש אחר. 

אתה לא יכול להחזיק את המקל בשני קצותיו: גם לספר לאנשים שמותר להצטרף מכספי מעשר, וגם לספר להם ש-50-70 אחוז מהכסף יחזור אליך בסוף. או שזה כספי מעשר ואז כלום לא חוזר אליך בסוף (כי אתה מחויב לתרום) או שזה לא כספי מעשר ואז הכסף באמת חוזר אליך.

בקיצור - לדעתי ביג NO.

אין שקיפות, אין יושרה, וכשאין שקיפות ויושרה אין אמון.

אחרי שהם יחזרו אלי (כאמור אין באתר אפשרות ליצור קשר - לא טלפון ולא מייל) אני אוכל לכתוב את דעתי גם על המודל עצמו. מבטיח לכתוב בצורה אוביקטיבית בלי קשר לדעתי (הלא מחמיאה) על העמותה עצמה.

של להחזיק את החבל השני קצותיו ואז חשבתי שזה היתרון המרכזי בתוכנית אם יש גיבוי הלכתי להחזר גם של 50-70 אחוז.

אבל עכשיו אני רואה שזה חלש הרבה יותר מזה.

אז אין צורך.

וכן ציינתי כהערת אגב שלעמותה אין סעיף 46 גם למרות שהיא קיימת 4 שנים שאלתי בטלפון, מי שענתה לי כנראה לא סגורה לגמרי אם הם מכשיר חיסכון או תוכנית חסד.

מה הרווח שלי מהתכנית? להפקיד ולקבל 50%-70% ממה שהפקדתי? ומה עם התשואה?

גם העניין של לעשות מניפולציות איך לקבל לעצמי את המעשר כספים נראה מוזר מאוד. אם אני רוצה לעשות מניפולציה אז אני יכול גם לא לתרום. (אפשר לדוגמא לפנות לארגון חסד ולהבטיח לו תרומה של X שח בתנאי שיתן לי חזרה חצי מהתרומה?)

האם העניין זה היכולת לקבל הלוואה נוחה? באמת צריך להבין כמה נוחה מול החלופות האחרות? מהם תנאי ההלוואה?

מה הם מרוויחים מהעניין? לא מספיק ברור...

בקיצור, לא נראה...

קיבלתי עכשיו את הפרטים המלאים, כולל פריסת תשלומים שהותאמה אלי אישית בהתאם למספר הילדים שיש לי ולגיל שלהם.

המסלול אומר דבר כזה:

אני משלם להם בסך הכל 72,000 ש''ח לילד.

בחתונת הילד אני מקבל הלוואה בסך 300,000 ש''ח.

את ההלוואה מחזירים ב-174 תשלומים שווים של 1,725 ש''ח, כלומר אין ריבית על ההלוואה.

בסוף אני מקבל בחזרה 70% ממה ששילמתי להם לפני החתונה.

שורה תחתונה:

זאת יוצאת פריסה עם 0 אחוז ריבית. עגול.

למה הכוונה?

יש נוסחה באקסל שמחשבת ריביות של תזרים מזומנים. למשל, עבור קבלת 100 ש"ח היום והחזרת 110 ש"ח בעוד שנה, התוכנה תדע לחשב שמדובר ב-10% ריבית. הריבית חיובית, כלומר אני זה שמשלם אותה לבנק. בריבית שלילית אני בעצם מקבל יותר ממה ששילמתי, כמו בפיקדון בנקאי.

הכנסתי לתוכנה שלושה תזרימי מזומנים:

א. הלוואה רגילה של 300,000 ש"ח מהבנק שמוחזרת במשך 20 שנים (בהנחת ריבית של 6%)

ב. את המסלול של החברה הזאת

ג. אני משקיע 72 אלף ש''ח באותה פריסה כמו עם החברה הזאת, מקבל תשואה של 4%, ולמעשה עד החתונה יהיו לי 95 אלף ש''ח בזכות התשואה.

עכשיו אני לוקח הלוואה של 205 ש''ח (אני לא צריך 300 כי כבר חסכתי לבד 95), ואני מחזיר את ההלוואה בריבית של 6%.

להלן התוצאות:

באפשרות א', הריבית היא 6% וההפסד הנומינלי הנקי הוא 204 אלף ש''ח.

כלומר בסך הכל אני מחזיר 204 אלף ש''ח יותר ממה שקיבלתי.

באפשרות ב', הריבית היא 0% עגול וההפסד הנומינלי הוא 90 אלף ש''ח.

באפשרות ג', הריבית היא 1% וההפסד הנומינלי הוא 133 אלף ש''ח.

כלומר בהצעה שלהם, בסופו של דבר התזרים שלילי, אבל בגלל שאני בהתחלה משלם להם 72 ואז הם משלמים לי 300 (כלומר בשלב הזה ולמשך השנים הבאות הם שילמו לי יותר ממה ששילמתי להם), אז יש כאן בעצם ריבית ''שלילית'' על השנים האלה, ובשקלול עם הריבית החיובית בגין זה שאני שילמתי להם יותר ממה שהם שילמו לי, זה יוצא בדיוק 0.

תחת ההנחות שלי כאן (הריבית של הלוואה בבנק והתשואה בהשקעה), התוכנית שלהם הכי משתלמת.

בעיה שמאוד מאוד הפריעה לי:

הם דורשים גם שיעבוד בית וגם 7 ערֵבים בשביל לקבל את ההלוואה. זה פסיכי, אני אמור להתחיל לבקש מההורים ומהאחים ומבני הדודים שיחתמו לי על ערבות?

בקיצור,

התוכנית עצמה לא רעה.

בגלל כל המסביב, לי זה לא נראה בשל ולא שווה הצטרפות.

אתה לא מצטרף לתוכנית רק בגלל הדרישה לערבויות? לא עדיף להשקיע בשוק ההון ולהרוויח יותר מ 4% תשואה ואז לא להזדקק להלוואה (גדולה או בכלל)?

ויש לי שאלות על החישוב

משלמים להם עד החתונה או עד גיל מסויים?

מתי הילד מתחתן בחישוב שלך?

א. כבר כתבתי קודם, לי החברה הזאת לא נראית בכלל. אני לא אצטרף אליה ולא משנה מה תהיה התוכנית. הערבות שהם דורשים היא רק אחת מהבעיות.

ב. כתבתי שהתוכנית לא רעה, זה לא אומר שהיא מתאימה לי

מי שאין לו רצון או ידע להשקיע בבורסה, או מי שמפחד מהשקעה כזאת, יכול בהחלט לצאת ממנה מורווח ביחס לאלטרנטיבות כמו לקיחת הלוואה מהבנק.

ג. גם בהנחה שהתשואה תהיה גבוהה יותר, קשה מאוד להשיג 300 אלף ש''ח על ידי הפקדות חודשיות קטנות כמו שהם מבקשים. אז עדיין, ברוב המקרים, אם תרצה 300 אלף ש''ח אתה תצטרך הלוואה כלשהי (שוב, תחת ההנחה שאתה מפקיד את אותם הסכומים שהתוכנית הזאת דורשת, כדי להשוות תפוחים לתפוחים. אי אפשר להשוות תוכנית עם הפקדה חודשית קטנה לתוכנית שבה אתה מפקיד כל חודש 3,000 ש''ח לחיסכון...).

ד. משלמים תשלום חודשי נמוך של כמה מאות שקלים עד שמגיעים ל-72 אלף ש''ח. גם אם הילד לא מתחתן עוד בשלב הזה, לא משלמים יותר.

בחישוב שלי הנחתי שההלוואה תינתן כשהילד בן 25.

לגבי ג, אם לדוג' אני צריך בסוף הלוואה של 100k במקום 205k כי התשואות היו גבוהות, זה לא משנה את החישוב שלך מה יותר משתלם?

בכ"מ, ב"ה שבציבור שלנו לא צריך 300k בשביל לחתן ילד.

הלוואי שזה ישתנה אצל החרדים, במקום לעזור להם עם הלוואות לכל החיים.

הרעיון הוא שיהיה הון עצמי לדירה, זה לא בשביל החתונה עצמה.

גם בציבור שלנו להרבה מאוד הורים אין אפשרות לעזור לילדים בצורה משמעותית עם הון עצמי לדירה.

לגבי ג', זה בהחלט ישנה את החישוב.

התבלבלתי,

באפשרות ב' התזרים השלילי הוא כ-22 אלף ש''ח, ולא 90 אלף ש''ח. כלומר 30% מהתשלומים החודשיים.

בהלוואה בנקאית זה פי 9...

שאלתי על משפחה שלנו עם 4 ילדים קטנים במסלול הפלטינום שלהם.

אמרו לי שיש גם דמי חבר ***400 שקל בחודש*** למשפחה חוץ מההפקדות.

יעל ואני החלטנו לרדת מהעניין.

אגב, אם נוסיף את דמי החבר להפקדות, אז יוצא שבסוף מקבלים בחזרה..

10% מההפקדות?

ואחרי אינפלציה זה יוצא בכלל סכום שלילי.

כל הרעיון הןא האם הבנפיט של ההחזר על המעשרות שווה את זה.

ההחזר נומינלית בהכרח חייב להיות חיובי, מעצם היותו החזר.

הוא יהיה שלילי רק כשלוקחים בחשבון את האינפלציה ואת התשלומים החודשיים שהם לא יחזירו בגינם אף שקל בסיום התוכנית

התוכנית המלאה - הגמח המרכזי

והאתר שלהם נראה יותר אמין, עם יותר פרטים (ובלי 46).

1. זה לקחת הלוואה רק לשלם את הריבית הרבה מראש

2. אף אחד לא נותן לך ערבויות שתקבל את ההלוואה בסוף התקופה.

רק אם אתה משלם סכום מסויים כל חודש שרק חלקו חוזר אליך.

אתה תקרא לזה לא ריבית

אני קורא לזה ריבית מראש.

שים לב לתגובה הארוכה שכתבתי קודם.

גם אם יש תזרים שלילי, עדיין יש ריבית 0 בסופו של דבר על כל התזרים, כולל התשלומים החודשיים בהתחלה.

זאת מתמטיקה, לא דעה.

אתן דוגמה יותר פשוטה של תזרים שלילי עם ריבית 0:

הבנק נותן לך היום 100 ש''ח, ורק בעוד 500 שנים אתה תחזיר לו 110 ש''ח.

למרות שהתזרים שלילי, העובדה שבמשך כ''כ הרבה זמן הכסף היה אצלך ולא אצל הבנק גורמת לזה שהריבית השנתית היא 0 (נו טוב, כמה ספרות אחרי הנקודה יש איזו ספרה אבל זה חסר משמעות).

עכשיו נסבך את זה קצת:

נניח בעוד 10 שנים אתה לוקח הלוואה מהבנק בסך 100 ש''ח, ואז אתה מחזיר 11 תשלומים של 10. ברור שיש כאן תזרים שלילי (אתה משלם יותר ממה שקיבלת) וברור שיש כאן ריבית.

אבל עכשיו, מה יקרה אם אני אגיד לך ש*היום* הבנק מביא לך 5?

התזרים עדיין יהיה שלילי, כי בסך הכל תפסיד 5 ש''ח מהעסקה הזאת.

אבל הריבית כבר תהיה הרבה יותר נמוכה ממה שהייתה קודם, אולי אפילו ריבית 0 או שלילית, כי הרבה לפני שקיבלת את ההלוואה כבר קיבלת חלק קטן מהכסף ובמשך שנים לא שילמת עליו כלום. גם לזה יש משמעות וזה משפיע על הריבית הכללית.

ומי מבטיח לך שתקבל חלק מכספך בחזרה?

אולי החברה תפשוט רגל?

ב. תכניס למחשבון כמה ההפקדה החודשית שלך תשיג בסוף התקופה עם ריבית והצמדה.

לדעתי יצא לך שאתה כן משלם להם ריבית.

אבל תכלס, סעיף א יותר מפריע לי

ושיעבוד הבית + 7 ערבים לכל אחד מהילדים שלי?

לא נשמע אפשרי כל כך.

אפשר גם עוף או הודו טחון, הודו לדעתי הכי טעים והכי בריא.

מטחון אפשר להכין אין סוף אפשרויות.

אפשר להכין עיסה אחת גדולה, להקפיא במנות קטנות, וכל פעם להכין מזה משהו אחר. או להקפיא מוכן, זה בד"כ מעולה.

אפשר מאותה עיסה להכין עראיס, קציצות מטוגנות, שיפודונים, קציצות ברוטב, מוסקה, לזניה בשרית, פיצה בשרית, לחמעג'ון / פוקאצ'ה בשרית, ובטח עוד כמה אפשרויות ששכחתי.

לעיסה אפשר להוסיף ירקות או לחם שיגדילו את הכמות (בעיקר משיקול כלכלי. למרות שלדעתי פרגיות הרבה יותר יקר).

אפשר להכין קציצות, ולמחרת לבשל את אותן קציצות בתוך רוטב. עונה לדרישות שלך?

המעולות -ממש טעימות וללא חומרים משמרים של קטניות שנקראות "שטראוס בקופסה" -זה לא קפוא אלא בא מוכן לאכילה בטמפרטורת החדר, כך שאפשר להוסיף לאורז (לדוגמא -עדשים ואורז כמו במג'דרה), לקוסקוס (לדוגמא- חומוס במרק של קוסקוס) ואז זה גם חלבון מלא ,מכיוון שקטניות+דגן =חלבון מלא.

אני הרבה פעמים פשוט מערבבת את הקטניות עם סלט וטחינה וזה מעולה.

פרגית במחבת

חזה עוף במחבת

שניצל

קציצות בקר

קציצות הודו

לכל אחד המקציצות אפשר לעשות כמה סוגי רטבים ואז יש ממש גיוון

נקניקיות ביתיות (אשתי מכינה ויוצא מדהים)

המבורגר מבשר טחון

קבב מבשר טחון

צלי בשר

זה בגזרת הבשרי

אפשר גם דגים

דג מטוגן

דג ברוטב

דג בתנור

סלמון

קציצות דג

טונה

קציצות טונה

ואפשר לקבל חלבון גם מקטניות

מגדרה

חומוס ביתי

קוסקוס עם חומוס

מרק אפונה

מרק שעועית

גם במוצרי חלב יש חלבון.

זה מה שעלה לי לראש כרגע.

מניח שיש עוד הרבה מאוד דברים

ככה שיש מבחר

רוב הדברים שרשמתי בבשר עוברים הקפאה בסדר גמור (גם שניצל. לא חוזר להיות קריספי אבל בסדר גמור)

השאר זה דברים שאפשר להכין יום-יומיים לפני וישמרו במקרר

מאד קל לבשל ומאד טעים.

פשוט מניחים שם חזה עוף/פרגית/ סטייק/דג עם קצת תבלינים וזה מוכן די מהר.

לא מדדתי בדיוק כמה זמן אבל נניח תגריל על עצמה גבוהה אולי עשר דק? בערך? זה עד שהוא מתחמם ואתה יכול לשים אוכל בפנים.

כשאתה מכניס, לוקח כמה דק' עד שמוכן תלוי מה הכנסת:

נניח פילה חזה עוף, 6 דק', אם היה קפוא אז אולי 8 דק', המבורגר קפוא קבבים קפואים עשר דק', כנפיים קפואות שכבר תיבלנו מראש אני אוהבת לשים לאיזה רבע שעה ויותר אבל מוכן כבר אחרי 13 דק' בערך.

דג מושט קפוא עם תבלינים, ברוקולי ושעועית, סביב 12-13 דק' למיטב זיכרוני

תודה

הרבה יותר טוב מהנינגה לדעתי ( יש לי את שניהם)

להכין לבישול או טיגון, ולהקפיא, כשמכינים זה בדיוק כמו טרי.

(קציצות/שניצלים/פרגיות מתובלות/כדורי פלאפל/ דגים וכו')

חזה עוף בסוגים שונים של רטבים (אם תרצי אפרט) ולהקפיא בצורה שטוחה בשקיות זיפלוק

בלילה של בשר או עוף טחון- כשמוסיפים לחמניה סחוטה תפוא, בצל, קישוא הביצים זה יכול כמעט להכפיל את נפח מוזיל משמעותית את המסה. ואפשר להכין מזה המון דברים.

פרגיות- לתבל ולהקפיא עם תיבול ואז רק להפשיר ולטגן או בנינג'ה/תנור.

מגוון סוגי קטניות ברורות מושרות

אפשר גם פשטידות שזה אחלה.

הטיפ הכי חשוב שלי- אם הוא ה"בעייתי" ושאר המשפחה אוכלת מגוון יותר - לקנות טרי ולהקפיא במנות קטנות (נגיד כל שקית זיפלוק עם 2 פרגיות)

פרגיות אפשר לתבל לפני ההקפאה (ואז זה להוציא שיפשיר ו2 דק מכל צד על המחבת וביי)

דגים- מפשירים יחסית מהר, תיבול בקטנה ולתנור (גם קצר). נגיד סלמון, פילה מושט/דג לבן אחר וכו.

קטניות- אפשר להקפיא מבושלות או מונבטות.

חזה עוף- כמו פרגיות. בנוסף אפשר לתבל ולעטוף בפירורי לחם, ובמקום לטגן - לעטוף אחד אחד ולהקפיא. יש מקומות שמוכרים ככה מראש (יקר)

אם זה רק הוא אוכל את החלבונים היקרים יותר, ואתם אורזים בנפרד להקפאה, זה הרבה פחות מורגש כלכלית.

וכן כמובן חיפוש ממוקד באלי אקספרס

אם תכתוב לי את מה שאתה מחפש. אנסה לחפש גם כן.

מה החלק המקורי? ננסה לעזור לך למצוא.

חפש בגוגל. חלקם גם עובדים עם יצרנים ויכולים לייצר לך בהתאמה אישית.

אם זה ברגי גלגלים. אין יותר מדי מה להתבלבל. בכל חנות חלפים לרכב יש. עולים כ10-20 שח לאחד

אם זה מכסה. תזמין מחו"ל. יש יותר מבחר ולא צריך לכתת רגליים בין חנויות כדי למצוא משהו שאתה אוהב

גם לנקיון באופן כללי.

לשמוע פרטים נוספים. תודה!

ספות, מזרונים, בגדים שצריכים ניקוי יבש ושלל שימושים שאיני זוכר כרגע.

אחלה מכשיר. מרוצה.

אגב לרובה יש תכשיר של חברת sag. לא זול אבל זה פשוט לשפוך ולשפשף עם מטאטא. קניתי וטרם ניסיתי אבל ההמלצות טובות

ניסיתי את סאג . לא עובד כמו בפרסומת אולי אנסה שוב יש לי בבית. תודה

ותספרי איך הוא עובד ומה התוצאה.

האם שווה את המחיר

שלוריא הציע, מציע ומן הסתם יוסיף להציע - אבל מהיציע... - במערכת, ללא שינוי באספקטים נוספים. אינך יכול לעשות את התקציב הישראלי למכונת "ביטחון" אינסופי במאות ביליונים, ולייצר בד בבד גם מערכת חינוך מושקעת ומתוקנת ושיוויונית לעילא. אינך יכול לשנות את סדרי התעסוקה של מורים ומורות ("עובדי ההוראה" כלשון המסגרת המארגנת הייצוגית שמונחתת עליהם), למשל חוזים אישיים בקנה מידה נרחב, בלי להציג תוכנית לשינויים כאלו לעיון ולאישור כלשהוא של הציבור, ממשאל עם ועד בחירות כלליות. וקצרה כאן היריעה מלפרט את כל היקף השינוי הדרוש ותשומת הלב הפוליטית והמנהיגותית לנושא. זה דורש שינויים ברמת לוח השנה הציבורי והתעסוקתי הישראלי, במגזר הציבורי ובמגזר הפרטי והעיסקי. זה דורש משהו בסדר הגודל של קומיסר בברית המועצות או מזכיר בסגל הבית הלבן באמריקה. אולי משהו בסגנון טריבון רומי, משהו שיש בידו את מלוא הסמכות, מלוא האחריות ומלוא המשאבים לחולל פעם אחת ולתמיד כזה שינוי. בלי זה אין טעם אפילו לעשות צעד ראשון.

הייתי מעדיף יותר שקיפות בנושא.

מציין איזו מפלגה פרסמה בכלל מצע.

מה הניקוד ולמה.

הכל מפורט לפרטי פרטים.

מה לעשות שמפלגות הקואליציה טרם פרסמו מצע בנושא חינוך, אף אחת מהן ומפלגת אל הדגל היא המפלגה היחידה שדיברה על ארגוני המורים במצע החינוכי שלהם שזה בעיני טל לוריא עיקר הבעיה.

‏‏1.5K‏‏ צפיות‏ · ‏‏11‏ רגשות‏ | מפלגת זהות עדכנה את מצע החינוך שלה, ועכשיו היא מקבלת ציון גבוה ב"מדד לוריא לחינוך" | טל לוריא

אבל פייגלין כמו פייגלין יתקשה מאוד לחבר בין החלומות שלו לבין המציאות הישראלית.